SMSF自我管理养老基金的优点和缺点

退休可能是大多数澳大利亚人的最终目标,但随之而来的事实是,你将不再有固定收入。澳大利亚政府已经采取了许多措施,鼓励人们为他们最终的退休做计划。其中最大的一个是在低税收环境下,将退休储蓄强制纳入养老金计划。

一种流行的退休储蓄方法是通过自我管理的养老金基金(SMSF),它允许人们直接控制和管理他们的退休储蓄如何投资。然而,有相当多的管理SMSF的规则和条例,这些规则反过来又把许多责任推给了任何操作SMSF的人,因此可能不适合所有人。

下面简要总结了运行SMSF的优缺点。

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SMSF自我管理养老基金的优点和缺点

优势

SMSF的好处包括:

投资选择

与其他养老基金相比,SMSF提供了更广泛的投资选择。除了一些有限的例外,SMSF可以投资于几乎任何事物,只要它也符合唯一目的测试并遵守规则。这包括直接投资房地产。

SMSF 也可以借入购买资产,但随着许多银行将其 SMSF 贷款产品从市场上删除,这种情况变得越来越困难。

SMSF对小企业主或自雇人士很有吸引力,因为SMSF可以购买商业地产。然后可以将该物业出租给他们的业务,前提是按现行市场价格计算。

SMSF允许艺术品和其他收藏品,实物黄金以及对某些未上市实体的投资,然而这些这些投资必须满足严格的标准,以确保SMSF仍然遵守法律。

灵活性和控制

由于基金的成员也是受托人,因此可以灵活地调整SMSF的规则,以适应他们的特定需求和情况。这是其他养老金基金所不具备的。  

通过直接管理自己的养老金,您可以在市场变化后迅速调整投资组合,或者把握突然的投资机会。

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有效的税务管理

SMSF的税率与其他养老基金相同,但通过SMSF,您可以更容易地制定最有利于您和您的情况的税收策略。

问责制

既是受托人又是会员意味着你将更加了解你的养老金是如何投资的,以及这些投资的表现。但对于行业或零售养老基金来说,情况就不一样了。因为它们的规模,其投资业绩是汇总在一起的,直到几个月后才发布。  

一个优秀的SMSF管理员将利用该软件,使您能够定期跟踪超级商品的价值,并让您能够在需要时获取最新信息,从而可以跟踪决策结果并进行管理, 使您的基金管理更容易。

基金运营成本

传统上,SMSF只被富人使用,因为它的设立和持续的合规费用很高。但是,由于技术的进步和服务提供商之间的竞争,如今,对于所有人而言,SMSF现在已成为更具成本效益的选择。

您所参与的专业支持水平将决定与运行SMSF相关的成本。

运行SMSF的大部分运营成本是固定的。因此,随着基金价值的增长,其成本一般会相应降低。这与行业或零售养老基金不同,在这些基金中,成本通常是作为整体余额的一个百分比。

与他人共享你的基金管理员

SMSF允许您与最多3个人共享退休金。这为投资个人可能无法自行完成的事情(比如直接投资房产)开辟了机会。

破产保护

债权人通常无法获得个人的退休金。除非在有人故意将资产转移到SMSF以逃避向债权人付款的情况下,追回法也适用。

SMSF自我管理养老基金的优点和缺点

缺点

尽管SMSF有很多好处,但并不适合所有人。使用SMSF的缺点包括:

受托人的职责与责任

当你"自我管理"你的退休储蓄时,你就承担了所有投资决策的责任。相比于将这一职责外包给行业或零售养老基金的投资经理。因此,作为受托人,你应确保对投资选择及市场有合理的了解,因为糟糕的投资决定会直接影响你的基金资产及其他成员的退休储蓄。有些人根本不具备这方面的专业知识。

此外,受托人有责任确保他们的基金符合法律和规则,这是不应轻视的责任。受托人应熟悉有关退休金的税法。如果ATO认为有人违反了这些义务和责任,它可以对受托人处以高额罚款,受托人将承担个人责任。严重的违规行为可能会导致高达47%的税率。

除了知识要求外,SMSF还要求受托人花大量时间来确保投资得到妥善管理。幸运的是,有一些SMSF管理经理可以帮助您维护您的基金的会计记录,并确保您的基金保持合规。

海外生活

SMSF的大多数成员必须永久居住在澳大利亚境内。如果你打算永久移居海外或在海外生活期间为你的基金捐款,这可能会使你的基金不符合法律。

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基金运营成本

当SMSF中持有的资产价值较低时,运行SMSF的成本可能是不利的。如上所述,许多SMSF管理成本是固定的,因此可能侵蚀低价值的SMSF。

然而,当基金资产价值较高时,运营SMSF的成本确实会相应降低。您必须进行计算,并根据您的特殊情况确定SMSF是否值得。

一般的共识是,你的基金中至少应该有25万澳元的资产,这样才能让运营一个SMSF的成本物有所值。

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