什么是信用额度房贷(line of credit)?它有什么用?

信用额度房屋贷款可以让您在任何时候都能获得预先批准的信贷额度。

如果您计划装修房屋或寻求购买投资房，它可能会有所帮助，但你仍需要了解相关风险和潜在成本。

什么是信用额度房屋贷款（line of credit home loan）？

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信用额度房屋贷款可以让客户用自己的房屋资产进行贷款。

与信用卡类似，line of credit有一个预先批准的额度，您可以在这个额度内灵活使用贷款，而不必每次想借钱都去申请。

换句话说，它是一种循环的信用贷款，你可以用来投资、装修，或者作为缓冲资金等。

一般来说，有了信用额度：

•     你可以在任何时候提取限额以内的资金。
•     你只需支付你所使用的信用额度的利息。例如，如果您有100,000澳元的信用额度，而您提取了50,000澳元，您只需支付这50,000澳元的利息。这个利息一般会每月加到贷款中。
•     您通常可以只偿还利息，或者将利息加到您的房贷余额中（资本化，capitalised），直到您的核定信用额度。与只付利息相比，将利息资本化确实意味着您将更快地达到您的批准额度。您通常也可以自由地进行任意数量的还款。

如果您的贷款机构允许的话，您可能会希望设置信用额度，这样您的工资就会直接存入贷款，您可以支付账单、偿还信用卡还款（如果适用的话），并直接从贷款中提取资金。

这样一来，信用额度既可以作为您的银行账户，也可以作为您的贷款，您的储蓄将用于更快地偿还贷款。

信用额度房贷可能存在的利弊有哪些？

优点：

•     灵活性，它涉及到你的资金访问以及时间和你如何还款
•     资金可用于未雨绸缪或投资机会
•     如果结合自身情况，把自己的存款放在贷款里，可能会让你更快地还清贷款

缺点：

•     利率可能比标准本息房贷略高一些
•     如果您只偿还利息或采用利息资本化，这可能意味着您最终要支付更多的长期费用
•     贷款机构在审批信用贷款额度时一般会比较严格

有趣的是，信用额度的灵活性和便捷性同样可以使其具有吸引力，这也是人们在考虑信用额度时应该谨慎的一个主要原因。

例如，由于借款人不一定要直接偿还信用额度的利息，因此，一些人可能会忘记利息仍在收取，并仍被添加到他们的贷款余额中，这有可能导致更多的债务。贷款必须在贷款期限结束前还清，贷款期限一般为30年。常青信用额度没有贷款期限，所以永远都不需要偿还，然而这种类型的贷款很少有贷款机构提供，而且很少被批准。

信用额度的房屋贷款并不适合每个人。相反，你可能要考虑其他贷款功能是否更适合你。例如，您可能会通过100%的抵消账户获得类似的好处。

为什么信用额度房贷可能更适合？

由于上述的一些因素，一般来说，信用额度可能更适合用于投资目的和必要的开支，而不是为生活方式提供资金。这是因为只有一些借款人需要信用额度的充分灵活性，而需要管理的潜在风险可能使这种安排不适合一些人。

信用额度适合以下借款人：

•     当机会出现时，希望有备用资金进行投资的投资者。
•     有季节性现金流并在某些时候需要额外资金的企业主。
•     想购买新车、支付孩子的教育费用等的房主，以其预先批准的限额为限，而不必每次想借钱时都要申请新的贷款。
•     想支付没有固定造价和预算的装修费用的人。例如，他们可能适合小规模的装修，美化或化妆品的改进。

另一方面，如果你只是需要一个地方来存放你的钱，同时保持它相对容易获得，你可能会对储蓄或交易账户更感兴趣。

申请信用额度前要考虑的三个问题：

首先，贷款机构通常会问为什么信用额度所能提供的提款和还款的灵活性对你很重要。他们这样做是为了帮助确定这种类型的产品是否适合你。

其次，重要的是要明白，与本息住房贷款相比，信用额度通常适用于较高的利率。不还清本金将导致在贷款期内支付更多的利息。您通常只需偿还利息，如果利息是资本化的，则可能不需要偿还，所以需要财务纪律来偿还贷款。此外，在一些信用额度合同中，贷款机构有权随时减少或取消限额。这意味着客户可能需要在短时间内偿还欠款，并需要一个计划。

最后，贷款机构通常想知道你将如何偿还信用额度。根据您的财务状况，一个可接受的退出策略可以是在期限结束前偿还贷款、缩小规模、出售资产、储蓄或其他投资收入。信用额度的典型期限是30年，但有些贷款机构提供的信用额度是常青的，它的期限与信用卡的期限相似。

如何申请信用额度住房贷款？

并非所有的房屋贷款机构都提供信用额度房屋贷款。请咨询您目前的贷款机构，看看您有哪些选择。如果需要的话，您可能还想与房贷经纪人交谈或寻求独立的财务建议。

除了标准的贷款文件，如工资单和当前房屋贷款的报表，在某些情况下，贷款机构还可能会要求申请信用额度的人提供有关他们打算使用资金的证据。

大多数贷款机构也会进行全面的评估，包括信用检查和可负担性（借贷能力）评估，主要是因为他们要确保这个贷款产品能够满足或实现你的要求、目标和需要。

信用额度房屋贷款有哪些可能的替代品？

信用额度是获取您的房产资产的众多方式之一。其他一些常见的选择包括再提款机制(redraw)、100%对冲账户(offset account)和变通您的财产资产（releasing equity from property）。

大多数信用额度的房屋贷款都有最低贷款额度，因此，对于较小的贷款（例如，高达2万澳元），您可能要考虑个人贷款。有些个人贷款也有信用额度。

对于较大的金额，你可能要考虑一个更传统的房屋贷款与100％的抵消帐户，因为这些通常有较低的利率并且贷款机构可能会更宽松地批准。