逆向房贷如何帮助支付孙子的学费

76岁的理查德-多尔蒂(Richard Doherty)是一家营销公司的退休总经理，他正在利用他在悉尼的房子的资产来帮助支付他孙子的中学教育。

在莫斯曼居住了近40年的多尔蒂说，反向抵押贷款是一种 “简单和舒适 “的方式，以维持他的生活方式，并在每个学期提取分期付款来支付费用。

联邦政府热衷于通过 “三支柱 “退休制度使这种情况长期存在，该制度旨在通过年龄养老金、强制性养老金和自愿储蓄（包括家庭住房）的组合使退休人员住在自己的家里。

除了改头换面的政府楼花，还有八个私营部门的选择，为房主提供一系列的借款选择、条件、费用和支付形式。

随附的表格由监测金融产品的RateCity编制，比较了所提供的内容。

反向房贷的借款人可以以一次性付款、定期收入流、现金储备或三者结合的方式从房产的权益中获取资金。

当房产出售时，贷款机构要偿还所借的金额以及利息和费用。

RateCity的研究主任Sally Tindall说，利息通常是每日复利，每月应用。Tindall补充说，联邦政府的计划的利息是每两周计算一次。

大约三年前，由于借款人抱怨这些计划过于复杂和昂贵，监管机构对这些计划进行了全面修订。CBA和麦格理银行等主要贷款机构担心成本上升和监管加强，因此砍掉了许多计划。

根据政府的分析，在过去的两年里，通过反向房贷的金额下降了3.5亿多元，达到约22.9亿元，与之相比，澳大利亚的房贷债务总额超过2万亿元。

但政府热衷于让像多尔蒂这样的退休人员提取他们的房屋价值，在最近的房地产热潮之后，房屋很容易成为大多数家庭最宝贵的金融资产。

根据提供Doherty反向房贷的Household Capital公司，大约有450万退休人员的房屋资产是他们超级储蓄的四到五倍。平均而言，男性婴儿潮一代拥有约15万元的超级储蓄，女性拥有约8万元。

根据澳大利亚养老基金协会（Association of Super Funds of Australia）的数据，利用他们的房屋资产可以帮助许多退休人员实现舒适的退休生活，夫妻双方每年需要62,083元，单身人士需要43,901元。

对于较富裕的退休人员来说，它被用来支付学费，帮助子女的住房存款，或在受益人的一生中分配财富，往往是在他们的子女最需要它的时候。

根据研究机构Finder的分析，高额的房产成本意味着孩子们在家里生活的时间更长，只有三分之一的人在30岁之前购买了他们的第一套住房。相比之下，超过60%的婴儿潮一代在同一年龄段购买了他们的第一套住房。

联邦政府最近对其计划进行了重塑，将利率从4.5%降至3.95%，并改进了提取条件，如允许66岁及以上拥有住房的老人每两周领取一次不需纳税的款项。这项计划适用于有资格领取年龄退休金的退休人员。

金融顾问公司Later Life Advice的负责人Brendan Ryan表示，这意味着一对领取养老金的夫妇，如果拥有价值约205万元的房子，就可以将他们每两周1458元的养老金增加729元，将他们的年度现金流提高到56885元。

“每两周的729元是一年的18,900元贷款，或不到房产总价值的1%，”Ryan说。

“你的房产价值的增加可能大大超过养老金的缩减，并且比缩减到一个较低的房产、支付成本和放弃年龄养老金更有效地增加你的遗产价值。”

附表显示，条件、条款和费用差别很大，这意味着借款人需要寻求有经验的专业金融建议，以确定最适合其要求的卖家。

P&N银行的高级经理Kaine Adamson说，其计划为借款人提供了更大的灵活性，并且比政府计划提供的付款更高。

“他补充说：”我们的计划允许客户在他们需要的时候释放他们的房屋资产，或者一次性释放价值高达30万元的资产。

但瑞安警告说，大笔的一次性付款可能会影响到Centrelink可评估的资产，并导致年龄退休金的减少。

利率从政府的3.95%到Heartland Finance的5.6%不等，而费用可能包括预付款项、法律费用、评估和结算费用。

随着借款人年龄的增长，可借的金额和贷款上限也有很大差异。

“这通常是基于房产的价值和位置、申请人的年龄以及他们是否有现有的房贷，”Tindall说。”贷款机构需要确保当房产出售时，有资金来支付贷款。”

2021年9月18日之后的所有反向房贷都有 “负资产 “保护，防止贷款机构要求超过房产的市场价值。