首付低于20%?澳洲房屋贷款保险(LMI)了解一下!

贷款人抵押贷款保险(LMI)是你可能从未听说过的房屋贷款借款费用之一:直到你不得不支付它。贷款人抵押贷款保险是澳大利亚借款人在获得房屋贷款时通常必须支付的东西,而且他们的存款低于其房产价值的20%。

LMI的费用从几千澳元到几万澳元不等。下面是一个例子。

  • 你买了一套70万的房子,押金是5%(35000元)
  • 你借了95%=66.5万的按揭贷款
  • 您的LMI成本(估计)=29,990元。

LMI是对贷款人的保护,而不是对你的保护。不要被这个名字所迷惑。如果您因疾病或失业而未能还款,它并不保障您。抵押贷款保护保险在这些情况下为您提供保障,而且它是一种人寿保险,与LMI毫无关系。

澳洲房产

Helping you understand Lenders Mortgage Insurance (LMI)

LMI保险多少钱?

您支付的贷款人按揭保险金额取决于您的贷款规模和存款规模。如果您获得的是低存款房屋贷款,您需要估算您潜在的LMI费用,并将其计入您的总购房支出。

LMI计算器

Genworth是澳大利亚最大的贷款人抵押贷款保险公司之一。他们的LMI估计计算器可以为你的LMI成本提供一个大致的概念。以下是一些来自Genworth的估算例子。

首付低于20%?澳洲房屋贷款保险(LMI)了解一下!

*这些只是估计,取自Genworth的溢价估计计算器。所有估计都是针对首次购房者的。非首次购房者的保险费略高。

如上例所示,LMI可以使购房成本增加数千澳元。

如何避免LMI保险

有一些方法可以避免LMI,或至少将您的成本降到最低。

  • 将您的贷款额比率保持在80%以下。如果您有20%的存款(LVR为80%),您就不必支付LMI。换句话说,存更多的存款来避免LMI。
  • 办理家庭担保。家庭担保或家庭质押是指您的一个家庭成员用自己的财产担保您的部分贷款。他们通常可以指定担保的金额,然后将其加入到您的存款金额中。
  • 签订共享股权协议。这种罕见的财务安排允许第三方(家庭成员、贷款人或政府组织)为您提供部分购房费用。作为交换,当您出售时,出资者将获得您的部分股权。共享股权协议可以通过增加您的存款规模来帮助您避免LMI。

QBE和Genworth是澳大利亚最大的两家LMI保险公司。一些贷款机构提供自己的LMI。由于贷款人一般都与一家保险公司签订了排他性协议,因此无法自由选择贷款保险提供商。

我的保费能退吗?

可能不行。如果你正在退出贷款,并在结算后两年内偿还了它,它可能会得到部分退款,这取决于你的贷款人。这个选项在2012年LMI变化之前比较常见,可能不再可能。但询问一下也无妨。

要申请退款,请联系您的贷款机构,告诉他们您想申请LMI退款。然后,他们会通知您有关程序和下一步所需的步骤。您可能需要提出书面申请。

我如何支付我的LMI?

您可以预先支付贷款人的抵押贷款保险费用,或者您可以将其分析付款,这意味着您可以将您的LMI费用与您的贷款一起借贷,并在一段时间内支付。

LMI分期付款是如何进行的?

  • 您购买了一套价值30万的房产
  • 你借了27万
  • 您的LMI溢价约为4,000元。
  • 您将费用分期,并借入274,000元。
  • 您将您的LMI保费资本化,并与贷款一起偿还,每周为您的还款额增加20澳元。

更多关于贷款人抵押贷款保险的问题

我是否值得支付LMI,还是应该不惜一切代价避免支付LMI?

避免支付LMI可以为您省钱。但有些时候,支付LMI是值得的。

  • 如果您受困于支付高昂的租金,而市场上出现了完美的房产。如果有合适的房产出现,您需要决定是否值得支付额外的费用来获得梦想中的家。而且要记住,按揭还款与租金不同,会增加你的资产。
  • 如果你是在一个强劲的市场中购买,而且价格一直在上涨。从2012年到2017年,悉尼的房价大幅上涨,许多满怀希望的购房者眼看着20%的存款越来越多。那些以较小存款跳入市场的人不得不支付LMI,但考虑到价格上涨的速度,这往往是更便宜的选择。

如果我重新贷款(Refinance)会怎样?

理论上您可以多次支付LMI。只有当您再融资,但您的房产净值低于房产价值的20%时,才会出现这种情况。换句话说,您的初始存款较少(如5%),而您还没有偿还足够的资金来支付20%的贷款。

在这种情况下,Refinance可能会变得过于昂贵。

房产投资者的LMI是否可以抵税?

是的,作为物业投资者,您的借款支出是可以扣抵税的,这包括您的LMI保险费。您不能在LMI保险费和其他借贷费用发生的当年申请扣税(除非总价值低于100澳元)。相反,您可以在5年内或整个贷款期限内(如果整个贷款期限少于5年)申请这些费用。

我的房屋贷款因为LMI而被拒绝:我该怎么办?

澳洲的LMI保险公司并不多。如果您的房屋贷款申请因为LMI保险公司的标准而被拒绝,您可能需要向自保或使用不同LMI保险公司的贷款人申请另一笔房屋贷款。

抵押贷款经纪人可以帮助您向其他房贷机构申请。

房屋贷款必须由贷款人的抵押贷款保险公司批准吗?

高风险房屋贷款的申请也必须由抵押贷款保险公司批准。这是因为LMI保险公司从贷款人那里承担了风险。您会发现,抵押贷款保险公司与贷款人一样保守,甚至更保守。

Arrivau原创发布,小助手微信:Arrivau | 电话:1800 717 520 | 👉提个问题