随着非银贷款机构的重新崛起和新银行贷款机构的出现，澳洲房贷行业的竞争越来越激烈。
借款人在获得房贷时有了更多的选择。那么，您为什么要选择非银贷款机构进行下一笔房贷呢？
什么是非银贷款机构？
非银贷款机构是指没有获得授权接受存款机构（ADI）牌照的金融机构。
他们与传统银行一样，履行大部分职能，但不能接受客户的存款。
不过，即使不能吸收存款，它们也会提供房屋贷款、汽车贷款甚至信用卡等产品，其利率甚至比大银行更有竞争力。
与传统银行相比，非银贷款机构有哪些优势？
- 他们是专业的贷款机构，可以帮助那些因为信用记录或就业状况等各种原因而被大银行拒绝的高风险借款人。
- 他们对现有债务和新债务的评估方法不同，也很宽松。
- 由于它们以低价借入资金，因此可以提供有竞争力的利率，有时甚至比传统银行更便宜。
- 它们提供比传统银行更低的设立费和持续费用（但根据您的情况，他们也会收取相应的风险费）。
- 由于规模小，它们不像传统银行那样有庞大的等级结构，周转时间也较短。
- 他们提供比传统银行更个性化的服务。
与传统银行相比，非银贷款机构有什么缺点？
- 他们不能提供全方位的银行产品，如有一个储蓄账户，支票账户等，所以他们不能满足你所有的需求。
- 他们的线下分支机构较少。他们的大部分服务都是在网上提供的。
- 与传统银行相比，他们的贷款产品选择较少。
- 他们不像大银行那样善于处理不寻常的抵押房产。
- 他们不像大银行那样擅长处理临时雇员和临时工住房贷款。
非银贷款机构安全吗？
由于没有银行牌照，很多人都会产生误解，认为非银贷款机构不安全。很多人认为，非银贷款机构是获得房贷批准的最后手段。
然而事实是，非银贷款机构和传统银行一样安全。
由于他们不能接受任何存款，您实际上并没有把您的钱存入他们那里。
您只是向他们偿还您获批的贷款和房贷。
由于ASIC对它们进行监管，它们仍然必须遵循《国家消费者信贷保护法》（NCCP）的指示。NCCP保护消费者，并确保金融业保持和维护道德和专业标准。
此外，非银贷款机构也受澳大利亚消费者法、隐私法和电子支付法的约束。
非银贷款机构与传统银行有何不同？
非银行贷款机构与传统银行有两个重要区别：资金来源和由谁监管。
首先，非银行贷款机构的资金100%来自货币批发市场。由于非银行贷款机构不像传统银行那样是被授权可以接受存款机构，所以不能提供储蓄账户、定期存款等存款产品。传统银行的一部分资金来自于客户的存款，而非银行贷款机构的资金更多来自于私人投资者或大型机构。
其次，由于非银行贷款机构不是ADI，所以不持有银行牌照，不受澳大利亚审慎监管局（APRA）的监管。
相反，非银行贷款机构持有信贷牌照，并受澳大利亚证券和投资委员会(ASIC)监管。非银行贷款机构遵循《消费者信贷法》，该法规范了澳大利亚所有信贷交易。APRA为非银行贷款机构承担咨询角色。
除了这两个主要方面，非银行贷款机构与传统银行的不同之处还在于以下几点：
- 它们不公开上市。
- 它们的规模很小。
- 它们只有几年的历史。
- 由于它们不是ADI，因此无法获得25万元的政府担保。
- 它们可以获得低成本的资金。
- 它们没有自己专门的协会。
- 他们提供的产品有限，但他们满足特定的贷款市场，如为低信誉、不良信用的人提供贷款等。
- 他们不像银行那样受到监管。然而，随着非银行贷款机构的发展，监管可能会越来越严格。
- 它们不受传统银行使用的传统技术和系统的限制。
非银贷款机构提供的房屋贷款有哪些类型？
大多数非银行贷款机构都是专业的贷款机构，他们向风险较高的借款人提供贷款。
非银行贷款机构提供的房屋贷款有以下几种类型：
- 基本住房贷款，有固定或浮动利率，但功能有限。也有一些提供拆分利率的房屋贷款。
- 有的甚至提供功能齐全的标准住房贷款，并有抵消账户、再提取设施、可以额外还款等附加的好处。
- 自雇人士少文件贷款（low doc）
- 不良信用住房贷款
- 投资贷款
- 建筑贷款
澳洲非银贷款机构有哪些？
以下是澳大利亚的非银行贷款机构名单，点击链接查看我们的测评和产品优缺点介绍：
- Athena Home Loans：Athena 住房贷款怎么样？市场最低利率到底划不划算？
- Australian First Mortgage Bank
- Bank of Sydney：悉尼银行贷款详解
- Better Mortgage Management：BMM自雇贷款low doc产品低利率且限时免除风险费
- Beyond Bank
- Bluestone Mortgages
- ChoiceLend
- Click Loans
- Coles
- Connective
- Firstmac
- Fox Symes
- Freedom Lend
- Hodgestone Finance
- Homeloans Ltd
- Homestar Finance
- Iden Group
- Kogan Money
- La Trobe Financial：提供丰富贷款选项的澳洲非银机构
- Liberty Financial：宽松的借贷评估，令人费解的利率政策
- loans.com.au
- MKM Capital
- Mortgage Ezy
- Mortgage House
- National Mortgage Company (NMC)
- Newcastle Permanent
- Pepper Money：负面信用及low doc自雇人士救星
- Rabobank：荷兰合作银行（Rabobank）贷款详解
- RAMS：西太平洋集团旗下优质非银机构
- Reduce Home Loans
- RedZed：负面信用房贷和商业借款的新选择
- Resimac： Resimac房贷利率和政策在澳洲市场还有竞争力吗？
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- Suncorp Bank：无需真实储蓄，最高可借房价的110%？
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我应该使用非银贷款机构吗？
由于非银贷款机构提供的利率非常激进，选择非银贷款机构进行房屋贷款似乎是不费吹灰之力。他们提供灵活的利率和较低的房贷产品费用。
此外，传统银行也被迫通过降低利率来应对激烈的竞争。然而，利率只是您在选择贷款机构时应该考虑的众多方面之一。
在选择非银贷款机构之前，您还必须考虑到以下几点：
- 其他费用和费率，如设立费、申请费、月费、年费、抵扣费和转存费
- 是否有隐形费用，如断供费用
- 是否提供免费再提额
- 其申请过程的流程
- 他们提供的客户服务
- 申请标准
- 网上银行设施
常见问题解答
我在非银贷款机构能获得更好的利率吗？
是的，基本上您可能会在非银行贷款机构获得更好的利率。
由于非银行贷款机构与大银行竞争，他们倾向于提供有竞争力的利率来吸引客户。
他们压低产品成本，降低利率，以在激烈的竞争中保持生存。
如果非银贷款机构破产了会怎样？
你不用担心，因为非银行贷款机构和传统银行一样，受到大部分法规的约束。
此外，由于它们不是ADI，理论上你并没有在它们那里存入任何资金。
然而，非银行贷款机构破产，并不意味着您可以逃避还贷。
非银贷款机构不能接受存款，他们的钱从哪里来？
由于非银行贷款机构不能接受存款，他们依靠从澳大利亚银行或其他海外机构批发资金。
他们获得资金的另一种方式是通过 "证券化"，即把一组房贷捆绑在一起，作为资产出售给投资者。
什么时候应该选择非银贷款机构？
由于非银行贷款机构不像传统银行那样受到监管，他们可以灵活地贷款给大银行不接受的借款人。
非银行贷款机构能够帮助有以下情况的借款人：
- 信用评分低或信用不良
- 债务与收入比率高
- 被大银行拒绝的人
- 自雇人士
非银行贷款机构的快速处理速度意味着他们可以比传统银行快一周完成交易。
您需要选择贷款机构吗？
如果您仍不确定是选择传统银行还是非银行贷款机构进行房贷，最好的选择是选择按揭经纪人。
按揭经纪人会对您的情况进行评估，考虑您的需求，并根据您的情况给出最佳贷款机构的建议。
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