许多首次置业者忽视的隐性债务

她惊讶地发现，由于她在学习心理学和艺术学双学位以及后来的健康促进研究生文凭（她想在这个领域工作）时积累了36000元的债务，她的借贷能力降低了约40000元。

“直到我与抵押贷款经纪人见面，我才意识到HECs的债务会影响你的借贷能力，”她说。

“在此之前，我读过一些关于当你想购买你的第一处房产时应该做什么的文章……我知道信用卡债务和汽车贷款都是[你的借款能力]的一部分，但我不知道HECs的债务。我知道信用卡债务和汽车贷款都在[你的借贷能力]方面发挥着作用，但我不知道HECs债务。”

查看她的HECs债务，她还意识到，在2022年，在指数化中添加到她的账户中的金额几乎使她已偿还的金额黯然失色。

她计划在未来几周内还清HECs的债务，并希望在2023年底或2024年初进入住房市场。

房贷经纪人Domium的主管Raj Khatak使用联邦银行的服务计算器计算了这些数字。

他发现一个收入为10万元的借款人，如果没有债务，根据5.50%的利率和3%的可偿还性缓冲，在技术上最多可以借到53万元。

但是，如果他们有HECs债务，并被要求将其工资的7%用于偿还债务，那么他们能够借到的钱就会大大减少45万元。”他补充说：”80,000元的差异可能是一个交易的障碍。

他对HECs债务的简单规则是，如果数额不大，借款人一般应考虑一次性还清。

2.5万元左右的较大债务可能需要专业人员的帮助才能解决。”例如，假设你购买价值50万元的房产，支付20%的定金，并借入40万元，”Khatak说。

“如果你有25,000元的HECS债务，那么你可以偿还该债务并将你的存款减少到75,000元。然而，鉴于你的贷款与价值比率现在是85%，这样做会招致一些贷款机构的房贷保险，而且也会影响银行向你提供什么样的利率。”

他说，另一个选择可以是父母的礼物。然而，要做到这一点，爸爸妈妈给的钱需要是真正的礼物，而不是贷款。

亚伯拉罕森补充说，根据收入水平的不同，HECs债务给借款人带来不同的挑战。

虽然低收入者不会看到他们能负担多少钱的重大打击，因为他们的收入只有1%或2%被用于偿还债务，但低偿还率加上指数化意味着他们将需要更长的时间来偿还贷款。

例如，一个负债2万元、收入6万元的学生，如果他们的收入保持不变，而他们的债务每年的指数为7%，那么他们需要超过40年才能还清学生的债务。

同样一个收入为14.2万元的学生，技术上只需要一年零七个月。但是，这个人将看到他们所能承受的更大的打击，因为他们（公认的，明显更大的）收入中的更大块被用于他们的债务。

“亚伯拉罕松说：”[指数化]正在打击高收入的人。”14万元，大约有10%的还款率……因此，如果一家银行的贷款是收入的5或6倍，这可能会使你的借款能力减少5万、6万、7万，这可能会改变你购买你想要的房产的能力。”

他同意Khatak的观点，即如果HECs的债务损害了买方的借贷能力，并且如果它可以相对容易地被卸载，那么直接偿还债务可能是一个好主意–特别是在指数化攀升的时候。

这有一个注意事项：如果你想买房，而你有信用卡或个人贷款债务以及HECs债务，在转向学生债务之前，这些高利息的债务应该是你的优先考虑。

Abrahamsson补充说，无论某人是否买房，都值得检查一下HEC的债务，特别是如果他们已经从劳动力中抽出时间来生孩子。

“我们担心的是，如果你在30多岁时[不工作]，10年后当你重新进入劳动力市场时，这些债务会怎样？

“如果你在十年内的平均指数化率为7%，这就开始迅速增加了。”