澳洲国家消费者信贷保护法（NCCP）介绍

什么是《国家消费者信贷保护法》？

2009年国家消费者信贷保护法，或NCCP法案，是旨在保护消费者并确保金融行业的道德和专业标准的立法。

贷款机构和房贷经纪人必须持有信贷执照或注册为授权信贷代表，并必须遵守NCCP中规定的规则。

NCCP法案由ASIC根据《国家信用法》（NCC）进行监管和执行。

哪些贷款受到监管？

一般来说，几乎所有的房屋贷款类型和申请都受到该法案的监管。

这方面的规则很复杂，不过，如果贷款符合以下条件，就有可能受到监管：

• 借款人是一个自然人
• 为提供信贷而收费
• 信贷提供者在业务过程中提供信贷
• 信贷主要是为以下目的而提供的
  • 用于个人、家庭或家居目的
  • 为投资目的购买、翻新或装修住宅物业
  • 对全部或主要用于购买、翻修或改善用于投资目的的住宅财产的信贷进行再融资

这意味着，大多数标准住房贷款都受《国家信贷款机构案法》的管制。

搜索NCCP法立法以了解更多信息

您可以在网上搜索《NCCP法案》的条款，让您更了解您的消费者权利和您的房贷经纪人为您的最佳利益行事的义务：

• 不适合的信用合同（新合同）
• 房贷经纪人信用指南
• 贷款机构信贷指南
• 信用报价
• 信用建议
• 佣金和费用
• 初步评估
• 合理的查询和核实
• 信贷援助（房贷经纪人）
• 中介人
• 信贷活动
• 转诊

你也可以参考RG 209信贷许可。负责任的贷款行为是需要了解对房贷经纪人和贷款机构的期望。

哪些贷款是不受监管的？

不受《新消法》监管的例外。不受监管的房屋贷款包括：

• 以公司名义发放的贷款（即不是向自然人发放的贷款）
• 主要用于投资商业地产、股票或企业的贷款

这些贷款类型可能有更灵活的贷款产品，不需要任何形式的收入核实。这些被称为无文件贷款。

申请房屋贷款的过程

当你向房贷经纪人申请贷款时，他们会按照法案中规定的具体流程进行。

进行询问。你的房贷经纪人必须对你的财务状况，要求和目标进行合理的询问。

验证。你的房贷经纪人必须采取合理的步骤来核实你的财务状况。

初步评估。根据第一步和第二步收集到的信息，你的经纪人必须在向你推荐贷款之前，对哪些贷款适合你进行初步评估。

贷款机构必须使用类似于房贷经纪人的程序进行最终评估。他们通常不会将此评估作为程序的一部分提供给你。不过，您可以联系您的贷款机构索取一份副本。

什么是 “并非不合适”？

根据NCCP法案，您的房贷经纪人和贷款机构必须为您提供并非不合适的贷款。

ASIC认为一项贷款在以下情况下并非不合适：

• 它符合您的要求和目标
• 您有能力偿还贷款，而不会遇到很大的困难。

您的要求可能是固定利率或只付利息的期限。您的目的可能是为了买房或借到足够的钱来支撑你的债务。

贷款机构的借款能力计算器（服务能力计算器）将评估你在没有困难的情况下偿还债务的能力。

之所以选择 “并非不合适 “这个词，是因为这将证明贷款不合适的责任推给了客户，而不是推给了贷款机构，让他们证明贷款合适。

这对low doc贷款意味着什么？

贷款机构和房贷经纪人需要采取合理的步骤来核实您的财务状况。这与少文件贷款的概念不符，因为在少文件贷款中，你不需要提供收入证明。为了绕过这个问题，贷款机构想出了 “替代验证 “的方法。

通过提供一些文件作为你的收入证据，贷款机构可以履行NCCP法案规定的义务，而不需要你的报税单和财务报表。

贷款机构最常要求提供的文件有：

• BAS报表。贷款机构可能会要求提供12个月的BAS报表，以核实您的营业额和估算您的收入。
• 交易报表。贷款机构可能会要求你提供6个月的银行账户对账单，以核实你的营业额和估算你的收入。
• 会计师的信。贷款机构可能会有一个特定的会计师函模板，让你的会计师签字，确认你的收入。

旧式的少文件贷款，只需要收入声明，实际上已经消失了。唯一的例外是专业贷款机构提供的不受管制的房贷。

无房贷还存在吗？

无房贷不需要任何收入证明，在某些情况下，不需要您签署收入声明。它们不符合NCCP法案的要求，因此，只有少数选定的贷款机构提供不受管制的贷款。

要想让你的贷款不受监管，它必须是以下两种情况之一：

• 用于投资商业地产
• 用于投资股票
• 用于投资企业
• 以公司/信托结构的名义

如果你的贷款是受NCCP法案监管的，那么你就不能申请无房贷。你必须符合上述标准或可能不受监管的标准，然后你才有资格申请无文件贷款。

请注意，无文件贷款的利率和费用要比普通房贷的利率和费用高很多。