退休后战胜通货膨胀的七种方法

根据研究机构Rainmaker的数据，平均平衡型养老基金（旨在平衡风险和回报）的回报率已下滑至损失近5％，在截至8月底的12个月内，表现最差的基金损失了11％。相比之下，2020-2021年的记录回报率约为15%。

ASFA说，一对65-84岁的夫妇每年需要大约66,725元来维持舒适的生活。对于85岁及以上的人来说，这个数字下降到61,108元。ASFA的退休标准数字每季度更新一次，下次审查将在下周二公布。

根据监测费用和费率的RateCity的分析，未来两年的通货膨胀将使相同生活方式所需的收入分别增加到73,377元和67,200元。

对于65-84岁想要过上舒适生活的单身人士，ASFA说需要的金额是47,383元，对于85岁及以上的人，需要的金额是43,996元。

根据RateCity的分析，两年后，所需金额将为52,106元和48,382元。

以下策略可以通过增加收入和减少成本来帮助抵御通货膨胀。

“在通货膨胀率较高的时期，预算编制变得更加重要，”Moran Partners Financial Planning的负责人Paul Moran说。

莫兰说，审查削减订阅和会员资格等奢侈品支出的可能性。”他说：”但有两个领域特别应该被关注–未来的主要开支和能源成本。

他说，如果通货膨胀率可能仍然很高，那么未来的支出应该提前，因为今天的成本将低于未来的成本。

“此外，如果你还没有审查你的能源卖家，不太可能有比现在更好的时机，”莫兰说。

他建议考虑进行能源升级，如太阳能电池板和电池和/或节能窗户和外露窗户的覆盖物。

“如果你正在领取年龄养老金并接受资产测试，情况就更是如此，”他说。”如果一个经过资产测试的养老金领取者减少他们的资产，他们的养老金每花一元就会增加7.8%。如果我可以通过减少能源消耗来减少我的支出 — 双重利益！”他说。

ARC人口老龄化研究卓越中心的高级研究员拉法尔-乔米克说，越来越多的人工作时间更长，或者没有退休计划。

“乔米克说：”健康状况的改善、寿命的延长、人们结婚和成家时间的推迟，都有助于延长工作寿命。

独立财务顾问Later Life Advice的负责人Brendan Ryan补充说，推迟退休或兼职工作以补充收入，可以减少养老金的提取并增加退休储蓄。

毕马威董事和人口统计学专家特里-罗恩斯利说，在过去两年中，55-59岁和60-64岁的人参与劳动力的比例增加了约两个百分点，分别超过77%和60%。”Rawnsley说：”鉴于这些数字随着时间的推移往往是相当稳定的，这是很不寻常的。

劳动力中65岁以上的人仍然稳定在15%左右。

“这不仅仅是财务问题，”罗恩斯利说。”许多人喜欢工作，希望保持活跃。这是一个复杂的故事。”

澳大利亚全国老年人协会的首席倡导者伊恩-亨施克说，政府越来越意识到必须解决退休人员的生活成本压力，并想办法填补47万个工作空缺。

这包括在本财政年度让养老金领取者在减少养老金支付之前多赚4000元。

Challenger的Minney说：”接近退休的人经常考虑采取更保守的投资方法。在某些情况下，这是由不确定性驱动的，因为退休人员有新的挑战需要管理，比如确保他们有足够的钱来度过余生”。

但他警告说，过去一年的投资回报凸显了过于保守的策略的风险。

“随着通货膨胀的飙升破坏了投资的实际价值，简单的保守方法已经让一些退休人员失望了，”Minney说。

“由于退休人员的退休时间为24年或更长，保持增长型投资以[通过红利和资本增长]产生整个退休期间所需的收入是很重要的。他说：”如果退休人员对他们能够从退休金（和其他投资）中获得的收入感到安全，他们就有信心这样做。

Unisuper的财务咨询主管Andrew Gregory补充说。”一个多元化的投资组合将包含广泛的资产类别–如股票、房产和债券–以产生历史上超过长期通货膨胀的回报。在投资组合中包括这些资产类别的组合，通常可以帮助退休人员在面对通货膨胀导致的生活费用上涨时保持其退休资本的实际价值。”

Minney说，终身收入流（如终身年金）可能是投资组合中保守配置的一个更好的选择。

他补充说。”这可以使退休收入更有保障，同时又不影响对增长型资产的投资–特别是对股息附加有价值的法兰克福积分的澳大利亚股票。”

许多最近退休的人–或即将退休的人–可能正在考虑海外度假、新车、房屋装修或其他昂贵的支出。

AJ Financial Planning公司的财务顾问和负责人Alex Jamieson建议为这些费用保留现金储备，以防止在波动期间不得不动用养老基金余额。

Unisuper的Gregory说，自我资助的退休人员–特别是自我管理的养老基金成员–应该保留一部分现金作为定期收入，通常相当于1到3年的预期支出。

“他说：”随着通货膨胀率的上升，波动也随之而来，特别是对股票而言，所以’现金桶’战略也可以提供安心的保障，帮助防止退休人员在经济下滑时可能不得不被迫出售增长型资产。

利率上升的一个好处是需要承担更少的风险来实现基准回报。

据监测利率的Canstar公司称，最高薪酬的存款账户虽然继续低于通货膨胀率，但随着现金利率的上升，其表现也在改善。

10,000元的6个月存款将从麦格理银行和Judo bank获得3.1%的收益。在12个月内，同样的存款将从People’s Choice获得4%的收益。朱多银行提供两年4.45%的利率，五年4.85%的利率。

另外，资本票据–这是公司为支付短期债务而发行的短期无担保债务–的收益率也高达6%以上。BetaShares Active Australian Hybrids基金提供了类似的收益率，这是一个多元化的混合证券组合。

60岁或以上的房主可以从出售房屋的收益中拿出30万元（或夫妻双方60万元）的缩减供款进入超级。符合条件的年龄在7月1日从65岁降低。

该捐款将不计入捐款上限，并且仍然可以为那些养老基金总余额为170万元的人捐款。

主要住宅被排除在年龄养老金资产测试之外，但养老金和其他资产，如现金、定期存款和股票，都包括在内。

缴费金额也要根据Centrelink申请的收入测试进行认定。推定率是用于确定养老金资格的假定收益率。

或者，反向抵押贷款的借款人可以从他们的房屋资产中提取资金，作为一次性付款，定期收入流，现金储备，或三者的组合。

联邦政府的房屋净值获取计划是一种反向房贷，与商业竞争者相比，利息支付和费用较低，但服务较少。

政府的计划向那些达到退休年龄并拥有房产所有权的人开放–这不包括那些在退休村中没有基本土地所有权的人。

付款通常是作为每两周一次的收入流，而不是一次性付款，对于那些领取全额养老金的人来说，可以将现金流再增加50%。对于那些领取部分养老金的人来说，贷款和部分养老金的金额不能高于最高养老金比率的150%。

该计划适用于自筹资金的退休人员和领取年龄退休金的人员。3.95的利率比竞争对手要便宜得多，后者的比较利率（考虑到费用）在5%到7%以上不等。

超过70%的退休人员领取某种形式的养老金，每年按通货膨胀自动调整两次。其余的人是自筹资金的退休人员。

独立财务顾问Later Life Advice的负责人Brendan Ryan说：”随着门槛的指数化变化，以及最近在药品福利计划中更慷慨的纳入，这些权利中的一些已经变得更有价值。虽然公用事业费用的回扣有帮助，但它们并没有为价格上涨提供上限。”

还有养老金优惠卡和联邦老年人健康卡所提供的生活费用支持。

一对自费的退休人员夫妇如果持有健康卡，可以节省5200多元，而且还可以享受其他政府的退休待遇，这取决于他们居住的州。例如，新州的卡会员不需要支付救护车费用。

“至关重要的是，人们在停止工作之前就开始为自己的退休生活做计划，知道他们可以投资更长时间，并记住他们可能在退休后再活20或30年，”AustralianSuper的咨询主管Shane Hancock说。

“管理这种情况的一种方法是将超级储蓄转移到基于账户的养老金中[而不是一次性提取]，这意味着人们可以定期提取收入付款，而余额则保持长期投资，”汉考克说。

这是一个很好的方法，因为它让人们在退休期间获得持续的长期投资回报，”他说。

成员可以选择他们想获得多少收入（前提是政府规定的最低限额），以及他们获得付款的频率。

这种灵活性意味着资金不会被锁住，而且在需要的时候可以提取额外的资金来支付账单、假期和其他大件物品。