分担费用计划仍然是你能拥有的最好的债务吗？

克里斯蒂-艾尔瓦西(Kristy Iervasi)将她的学生债务描述为一个一直在她脑海中挥之不去的问题。31岁的悉尼小企业主和公共卫生推广毕业生在高等教育贷款（HECS）计划下欠下约28,500元。她承认债务可能更高，但她说她不敢看。

Iervasi一边兼职工作，一边努力建立自己的企业，她还没有达到HECS的最低还款收入门槛47,014元。相反，她正看着债务逐年增加。

“当你有HECS债务时，你非常害怕在申请中回答’是’，因为你觉得你会被’看扁’，”Iervasi说，回忆起她无法获得5万元的商业贷款。

“我觉得这是对你名字的一个黑点，我认为这不应该是，因为它表明你上过大学。”

HECS债务，也被称为HECS-HELP，长期以来一直被称为一个人可以拥有的最好的债务–政府贷款在技术上不收取利息（债务反而与消费物价指数挂钩），没有偿还的最后期限，而且强制偿还的规模只随着毕业生的工资而增加。

每年6月1日对学生的债务实行指数化，今年将达到3.9%。这比2021年的0.6%以及2019年和2020年的1.8%都要高。

在截至去年6月30日的一年中，未偿还的HECS债务平均金额为23,685元，高于前一年的23,280元。超过27,000人有超过100,000元的学生债务，高于24,500人。

对于一个负债24,000元的毕业生来说，3.9%的指数化意味着额外的936元。而对于拥有10万元的人来说，这意味着额外的3900元。

虽然该债务没有最后期限，但它会削弱借款人获得房贷的能力。

“我们有相当多的HECS对话，”Pink Finance主管和房贷经纪人Nicole Cannon说。”年轻的专业人士都会有相当大的HECS债务。”

她说，一个潜在的借款人如果每月将大约600元，即收入的10%用于偿还HECS债务，那么他可能会失去多达15万元的借款能力。

“我们然后进行对话，只是说，’这是你有HECS债务的借贷能力，这是你没有HECS债务的借贷能力，'”坎农说。

她的客户中约有一半决定还清债务，并使用额外的储蓄来建立更大的存款。

“对于一些人来说，他们只是决定’现在就砸掉它’，然后重整旗鼓，重新集中精力，用他们原本要支付的额外的600元HECS来支持他们的储蓄。或者他们现在可以用较低的存款进入市场，并支付较高的贷款机构房贷保险费。”

随着4月份通货膨胀率达到5.1%，大学毕业生开始表示担心指数化费用会很高。

自4月以来，流行的社交媒体平台Reddit上出现了几个主题，都是关于指数化费用是多少的问题，以及毕业生是否最好踢掉债务或保留钱来投资或储蓄。

“提示。今年在指数化之前还清你的学生贷款，”一位毕业生4月份在Reddit上发布。

另一位Redditor创建了一个开放的电子表格，其他人可以用它来计算是否值得提前还清债务。

他们的一般经验法则是什么？如果毕业生今年有望还清债务，那么他们应该在6月份的一次性款项中应用指数化之前还清债务。否则，就别管这些债务了。

虽然摆脱它可能很诱人，但它并不总是最好的选择，金融咨询公司Wealthadvice的所有者和负责人玛丽莎-布鲁姆同意。

“这是你能拥有的最好的一种债务，因为它就在那里，它一直在运转，”银行”（政府）不会叫它，而且你可以在你的一生中偿还它。但任何债务都不是伟大的债务–即使是对你来说可以减税的债务，而这种债务不是，”布鲁姆说。

“你必须把债务看成是整体情况的一部分。如果这意味着你每周拿回家的工资减少，从而使你无法为存款存钱或为买房准备更多的现金流，那么你就真的要重新考虑了。”

布鲁姆说，她花了很多时间与那些即将上大学或有HECS债务的孩子的父母交谈，许多人想知道帮助他们孩子的最佳方法。

“他们想知道是帮助他们解决教育债务还是帮助他们买房。这涉及不同的资本和现金流决策，”她说。

“让我们面对现实吧：财务规划的客户往往是富有的，所以他们往往处于能够真正做出这些决定的位置。”

虽然分担费用计划的债务不是工党和自由党这次选举的主要话题，但它在绿党、联合行动党和无党派人士中获得了一定的宣传时间。

绿党和澳大利亚联合党都提议将清除学生债务作为其竞选宣传的一部分。

然而，经济学家不相信这些建议是必要的。

“澳大利亚国立大学经济学家本-菲利普斯说：”这个系统运作得很好。

注意到还款额从47,014元开始，并按该收入的1%支付，他认为没有必要以 “任何种类的巨大方式 “改变该系统。

“很明显，拥有大学学位的人最终的收入要比其他人口高很多。因此，如果你清除这些人的债务，你就在帮助那些最终–如果不是高收入–至少是未来的中等收入者的人。”

而且，澳大利亚国立大学高等教育政策教授安德鲁-诺顿补充说，由于还款门槛的提高，指数化的提高可以帮助一些澳大利亚人：从截至2023年6月的财政年度开始，工人需要在收入达到较高的48,361元时开始偿还HECS。

“有些人将不必支付，因为他们的收入将低于新的、更高的门槛，但对其他人来说，这只会增加他们的债务，并意味着将来需要更多的时间来偿还。”