澳洲房贷各项费用终极指南(Upfront/Ongoing/Discharge Fees)

在办理房屋贷款时,了解不同种类的费用是很重要的。

虽然有些费用是贷款时自动附带的,但也有一些费用是可以避免的。

有些时候,低利率产品虽然帮你节省了成本,但你的贷款机构可能会通过隐形费用(hidden fees)和杂费(miscellaneous fees)来让你付更多的钱。

澳洲房产

在你的房贷申请中可能会遇到几种费用,其中大部分费用是要在银行接受你的申请之前就支付的。为了避免收到突如其来的账单冲击,请熟悉这些费用并知道它们的用途。


前期费用(Upfront Charges):

申请费用(Application Costs)

这项费用可以有几种不同的名称,一般是建立费、启动费或设立费(establishment, start-up, or set-up fees)。无论哪种方式,这些费用都是在你的房贷申请开始时一次性收取的,根据贷款金额的不同,费用从150澳元到700澳元不等。贷款机构有时会对一些抵押贷款产品免除这些费用,作为一种特殊的促销活动。

估值费(Valuation Fee)

评估费包括由第三方评估您的财产的费用。这项费用可能会根据财产的位置而有所不同,但通常费用在100至300澳元之间。这项费用通常在申请时报出。房产估价有助于贷款人确定您的贷款金额和首付金额是否合适。

物业转移费用(Conveyancing Charges)

这些费用包括将房产所有权从卖方转移给您。物业转移是贷款结算过程的重要部分,相关费用通常由物业转移律师(conveyancer)估算。

查询处理费(Search Processing Fee)

顾名思义,这包括产权调查(title search)或与您的申请有关的任何其他搜索的费用。银行通常会收取50澳元的费用。

政府费用(Government Costs)

这些费用由政府收取并支付给政府,以支付抵押贷款的印花税。这些费用根据您是否是首次购房者、您所在的州以及房产的成本而有所不同。

法律费用(Legal Costs)

这些费用包括所有服务和准备房屋贷款的法律文件,因为所有各方必须签署的文件 —— 包括和解协议和合同 (settlement agreements and contracts)—— 都应该由法律团队处理。你应该准备至少100澳元来支付这些费用。

贷款人按揭保险(Lenders Mortgage Insurance, LMI)

借款超过房产价值的80%,意味着贷款人将向您收取LMI,这是一项在借款人违约时保护贷款人的政策。您的房产越贵/贷款价值比越高,您需要支付的LMI就越高。


澳洲房贷各项费用终极指南(Upfront/Ongoing/Discharge Fees)

持续成本(Ongoing Costs)

除了前期费用外,一些房屋贷款还需要按月或按年支付持续费用。这些费用包括房屋贷款的一些功能。以下是一些例子:

每月服务费(Monthly Service Fee)

这笔费用包括你的贷款的管理和服务。顾名思义,它是按月收取的,费用通常在5至15澳元之间。

年费(Annual Fees)

如果你是在一揽子房屋贷款(a package home loan)下,利率有特别的折扣,你的贷款机构可能会收取年费,年费可以低至300至400澳元。

还款费用(Repayment Charges)

根据您与贷款人的协议,如果您提前偿还贷款,可能会产生额外的费用。

重新提取费用(Redraw Fees)

额外的还款(extra repayments)和使用再提现(redraw)都需要收费。有些银行免费提供这项功能,而有些银行则至少收取50澳元。

滞纳金费用(Late Payment Costs)

银行和其他贷款机构可能会对您在截止日期(cut-off date)之后的付款收取费用。

转换费用(Switching Fee)

当您决定从浮动利率贷款转为固定利率产品或反之,您会遇到这笔费用。

转移费(Portability Fee)

这笔费用包括您的房贷从一处房产转移到另一处房产的费用。


解除费用(Discharge Costs)

同样需要注意的是,无论是因房贷结算(settlement)、再融资(refinance)还是转到其他银行,结束与贷款机构的交易,都可能需要支付相应的费用。澳大利亚政府禁止对2011年7月以后发放的房贷收取退出费用(exit fees)。但是,一些贷款机构在固定利率(fixed interest rate)的产品中仍然有类似的费用。以下是您终止或完成房贷时可能遇到的一些费用:

退房费(Discharge Fee)

当您成功地全额支付了房屋贷款后,您的贷款机构可能会向您收取最后一笔费用,以支付抵押贷款程序和文书工作的完成。解除费用根据贷款机构的不同而不同,但可以从150元到400元不等。您必须结清这笔费用,才能最终获得您的产权证(title deeds)。

延迟成立费(Deferred Establishment Fee)

如果你决定提前偿还贷款,特别是在建立贷款后的三到五年内,你将被收取这笔费用。这项费用也被称为提前终止(early termination)或提前解除费用(early discharge fee)。法律规定了贷款人可以向你收取多少提前终止贷款的费用的限制。该费用通常包括信贷提供者的损失。


最后一个提示

不要被房贷之外的众多费用吓跑了。不同的贷款机构收取的费用是不同的,所以要对你即将申请的房贷产品进行询问。作为客户,你可以和贷款机构商量,要求对一些费用进行调整和打折。如前所述,有些银行甚至将免收费用作为促销策略的一部分。

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