如何免除30年房贷年费！- 附各项费用终极指南（Upfront/Ongoing/Discharge Fees）

免除30年房贷年费

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在办理房屋贷款时，了解不同种类的费用是很重要的。

虽然有些费用是贷款时自动附带的，但也有一些费用是可以避免的。

有些时候，低利率产品虽然帮你节省了成本，但你的贷款机构可能会通过隐形费用（hidden fees）和杂费（miscellaneous fees）来让你付更多的钱。

在你的房贷申请中可能会遇到几种费用，其中大部分费用是要在银行接受你的申请之前就支付的。为了避免收到突如其来的账单冲击，请熟悉这些费用并知道它们的用途。

前期费用(Upfront Charges)：

申请费用(Application Costs)

这项费用可以有几种不同的名称，一般是建立费、启动费或设立费（establishment, start-up, or set-up fees）。无论哪种方式，这些费用都是在你的房贷申请开始时一次性收取的，根据贷款金额的不同，费用从150澳元到700澳元不等。贷款机构有时会对一些房贷产品免除这些费用，作为一种特殊的促销活动。

估值费(Valuation Fee)

评估费包括由第三方评估您的财产的费用。这项费用可能会根据财产的位置而有所不同，但通常费用在100至300澳元之间。这项费用通常在申请时报出。房产估价有助于贷款机构确定您的贷款金额和首付金额是否合适。

物业转移费用(Conveyancing Charges)

这些费用包括将房产所有权从卖方转移给您。物业转移是贷款结算过程的重要部分，相关费用通常由物业转移律师（conveyancer）估算。

查询处理费(Search Processing Fee)

顾名思义，这包括产权调查（title search）或与您的申请有关的任何其他搜索的费用。银行通常会收取50澳元的费用。

政府费用(Government Costs)

这些费用由政府收取并支付给政府，以支付房贷的印花税。这些费用根据您是否是首次购房者、您所在的州以及房产的成本而有所不同。

法律费用(Legal Costs)

这些费用包括所有服务和准备房屋贷款的法律文件，因为所有各方必须签署的文件 —— 包括和解协议和合同 （settlement agreements and contracts）—— 都应该由法律团队处理。你应该准备至少100澳元来支付这些费用。

贷款机构按揭保险(Lenders Mortgage Insurance, LMI)

借款超过房产价值的80%，意味着贷款机构将向您收取LMI，这是一项在借款人违约时保护贷款机构的政策。您的房产越贵/贷款价值比越高，您需要支付的LMI就越高。

持续成本(Ongoing Costs)

除了前期费用外，一些房屋贷款还需要按月或按年支付持续费用。这些费用包括房屋贷款的一些功能。以下是一些例子：

每月服务费(Monthly Service Fee)

这笔费用包括你的贷款的管理和服务。顾名思义，它是按月收取的，费用通常在5至15澳元之间。

年费(Annual Fees)

如果你是在一揽子房屋贷款（a package home loan）下，利率有特别的折扣，你的贷款机构可能会收取年费，年费可以低至300至400澳元。

还款费用(Repayment Charges)

根据您与贷款机构的协议，如果您提前偿还贷款，可能会产生额外的费用。

重新提取费用(Redraw Fees)

额外的还款（extra repayments）和使用再提现（redraw）都需要收费。有些银行免费提供这项功能，而有些银行则至少收取50澳元。

滞纳金费用(Late Payment Costs)

银行和其他贷款机构可能会对您在截止日期（cut-off date）之后的付款收取费用。

转换费用(Switching Fee)

当您决定从浮动利率贷款转为固定利率产品或反之，您会遇到这笔费用。

转移费(Portability Fee)

这笔费用包括您的房贷从一处房产转移到另一处房产的费用。

解除费用(Discharge Costs)

同样需要注意的是，无论是因房贷结算（settlement）、再融资（refinance）还是转到其他银行，结束与贷款机构的交易，都可能需要支付相应的费用。澳大利亚政府禁止对2011年7月以后发放的房贷收取退出费用（exit fees）。但是，一些贷款机构在固定利率（fixed interest rate）的产品中仍然有类似的费用。以下是您终止或完成房贷时可能遇到的一些费用:

退房费(Discharge Fee)

当您成功地全额支付了房屋贷款后，您的贷款机构可能会向您收取最后一笔费用，以支付房贷程序和文书工作的完成。解除费用根据贷款机构的不同而不同，但可以从150元到400元不等。您必须结清这笔费用，才能最终获得您的产权证（title deeds）。

延迟成立费(Deferred Establishment Fee)

如果你决定提前偿还贷款，特别是在建立贷款后的三到五年内，你将被收取这笔费用。这项费用也被称为提前终止（early termination）或提前解除费用（early discharge fee）。法律规定了贷款机构可以向你收取多少提前终止贷款的费用的限制。该费用通常包括信贷提供者的损失。

最后一个提示

不要被房贷之外的众多费用吓跑了。不同的贷款机构收取的费用是不同的，所以要对你即将申请的房贷产品进行询问。作为客户，你可以和贷款机构商量，要求对一些费用进行调整和打折。如前所述，有些银行甚至将免收费用作为促销策略的一部分。