养老金系统需要负担得起的财务咨询

昨天的AFR超级与财富峰会强调了澳大利亚3万亿的养老金体系的根本不平衡和差距。

由霍克-基廷政府在36年前引入的基于劳资关系的强制性养老金制度，旨在吸纳成员在工作期间的大量强制储蓄。

但是，该系统很少提供机制和途径来帮助退休人员提取并将这些储蓄转化为定期收入流，以提高退休后的生活水平。其结果是一个所谓的退休收入系统，正如联邦政府2020年卡拉汉审查所揭示的那样，使大多数退休人员在死亡时，他们的大部分超级财富仍然完好。

财政部长Jane Hume在峰会上说，超级行业现在必须从积累阶段转向非积累阶段。这就是拟议的退休收入公约的目的，如果议会通过，从明年7月1日起，将要求养老基金受托人概述他们的战略，以帮助成员计划最大限度地提高他们的退休收入，管理风险，并能灵活地获得储蓄。

APRA的Helen Rowell说，该公约是将养老金系统从只关注建立退休前的窝蛋，转变为在退休后将其孵化为安全和稳定的终身收入的第一步。Rowell女士说，这将需要财富行业开发高质量的年金式产品（澳大利亚很少有这种产品），以使退休人员有信心克服对钱财耗尽的恐惧。

AustralianSuperCEOPaul Schroder表示，随着越来越多的人进入退休状态，养老金体系已经达到了一个转折点，为了保持领先的基金，AustralianSuper的重点必须从帮助会员储蓄转向帮助他们消费。

这对没有资本支持年金式退休产品的行业养老基金部门来说是一个挑战。Challenger公司的Jeremy Cooper说，鼓励退休收入产品的使用也是为了克服文化心态，这种心态倾向于将养老金作为一次性付款，或将余额作为遗产完整地传递下去。

退休收入系统中缺失的部分是澳大利亚破碎的金融咨询系统。海恩之后的皇家委员会为应对不提供服务的收费丑闻而进行的监管过度，以及打勾的繁文缛节，使普通澳大利亚人无法获得负担得起的优质传统金融咨询。

IOOF的Renato Mota说，当他的父亲问他花5000元去见财务顾问能得到什么时，他很难提供一个好的答案。富达公司的Kate Howitt说，财务咨询目前是一种奢侈品。试图杜绝不良建议的结果是没有建议，这促使人们追逐高风险的加密货币热潮，或进入Reddit聊天室，或依靠社交媒体上的金融家来帮助管理他们的资金。

金融咨询的监管需要为财富企业和他们的客户服务，而不是为律师服务。这是企业监管机构和财富行业在峰会上形成的共识。ASIC主席Joe Longo对 “未满足的咨询需求 “表示关注，他说，监管机构目前正在努力降低复杂性，并对合规性给予实际指导，以避免不适当地迫使成本上升。

新上任的AMPCEOAlexis George表示，普通的爸爸妈妈投资者根本不愿意支付法规要求的成本。乔治女士说，技术创新将是使金融咨询更容易获得的解决方案的一部分，与金融科技公司的合作将是AMP计划重塑其财富咨询模式的一部分–到目前为止，没有人把这种模式做好。

拥抱技术可以提供有限的、规模化的、自动化的一般建议，而这正是大多数拥有相对简单的财务事务的人所需要的。因此，IOOF作为其计划中的品牌重塑的一部分，尝试提供财务咨询和辅导。

莫塔先生说，这是对 “要么全部，要么全部 “的二元模式的一种转变，即要么支付所有费用，要么什么都没有得到。然而，IOOF的模式仍将不得不面对监管的挑战。对家庭住房和养老金的税收优惠待遇为澳大利亚老年人创造了两个巨大的财富库。矛盾的是，监管过度阻碍了澳大利亚人获得财务建议，以帮助释放财富和最大化退休收入。