如何申请商业(生意)贷款? 澳洲Business Loan详解
COVID-19更新：小企业融资的其他选择
如果你的企业受到COVID-19的影响，有很多选择可以在经济上帮助你。
银行正在提供各种救济措施，以帮助小企业度过这个不确定的时期。这包括延期付款（payment deferrals）、费用和利息减免（fee and interest waivers）以及商业贷款折扣率（discounted rates）等措施。
政府正在采用各种税收减免措施，包括退税（refunds）、延期付款（deferrals）和豁免（waviers），以帮助企业在这段时间留住员工和购买新设备。
各州政府也透露了自己的赠款计划（grants schemes）、税收减免（tax relief）和无息商业贷款（interest-free business loans），旨在为中小企业提供现金流援助。
商业贷款是如何运作的？
企业可以得到一次性付款（a lump-sum payment）或循环信贷额度（revolving line of credit），在商定的期限内（一般从三个月到五年不等）本息偿还。
商业贷款可以是有担保或无担保的贷款，允许企业借贷5千澳元到100万澳元不等，但有些贷款机构对其借贷金额没有限制。大多数商业贷款都有固定利率（尽管仍有浮动利率贷款）。您需要按日、按周或按月还款。
两种类型的商业贷款
1.担保商业贷款（secured business loan）：您需要使用资产，一般是住宅或商业地产，作为贷款的担保。作为回报，您一般会得到较低的利率，有能力借到更多的金额，并更有可能被贷款机构批准。有些贷款机构对您可以通过担保商业贷款借到的资金没有限制。你有资格申请的金额反而会由你的资产价值决定。
2.无抵押商业贷款（unsecured business loan）：您不需要使用资产作为无房贷的担保。由于无房贷对贷款机构来说风险较大，因此一般会给你提供较高的利率，而且根据你的申请实力，可能不太可能获批贷款。无房贷对于那些不拥有价值资产或不愿意用个人或公司财产冒险的企业主来说是有利的。
您的企业是否符合贷款条件？
企业的年龄和历史
对于贷款机构和银行提供的大多数无担保商业贷款，您通常需要至少经营6个月至1年，但有些贷款机构确实提供无担保的启动资金。发票保理（Invoice factoring）和设备贷款（equipment loans）对企业年龄的标准不那么严格，但对于企业透支（business overdrafts）或信贷额度（lines of credit），您需要至少经营一年。
营业额
您的企业可能需要有一定的营业额，才有资格获得贷款。这个营业额可能是每月或每年的，范围可以从5万澳元到20万澳元以上的年收入。其他贷款机构只是要求连接你的企业的会计软件或财务数据，作为申请过程的一部分，这样他们就可以计算出你的企业可以承担的贷款。
信用状况
贷款机构可能会在检查公司信用的同时检查个人信用记录（除非你是初创公司）。如果企业有未支付的违约金或欠税，你可能需要寻找支持信用不良记录的商业贷款。然而，大多数发票贴现公司（invoice financing companies）并不要求完美的信用记录。
ABN/ACN
您需要有一个澳大利亚商业号码(ABN)或澳大利亚公司号码(ACN)才有资格获得任何形式的商业融资。
企业融资方式有哪些？
企业融资分为两大类：债务融资（debt finance）和股权融资（equity finance）。股权融资由业主或外部投资者提供，而债务融资则由银行、信用社或商业贷款机构提供。
下面，您可以了解更多关于不同类型的短期和长期企业债务融资的信息：
| 贷款类别 | 优点 | 缺点 |
| 商业信贷额度 Business line of credit | ✅ 灵活的资金来源，需要的时候方便获得。 ✅ 只需要偿还您使用了的资金即可 | ❌资金需要较快偿还，通常是每月偿还 |
| 短期商业贷款 | ✅ 一般会在一天内批准并为提供资金 ✅ 有助于利用新兴的商业机会 ✅可以弥补现金流的不足 | ❌ 较高的费率和费用 ❌通常需要每日或每周还款 |
| 商业信用卡 | ✅ 将您的个人和业务支出分开 ✅ 专为企业设计的免费附加服务 ✅建立商业信用 | ❌ 昂贵的费用 ❌ 可能也收取利息费用 ❌ 个人责任选项会使您面临法律问题 |
| 发票融资 Invoice financing | ✅ 不需要持续还款 ✅ 无利率或罚款费用 ✅ 提供可预测的现金流 | ❌ 供资限于发票的大小 ❌企业仍需对未开具的发票负责 |
| 商务车融资 | ✅ 可能的税收优惠 ✅ 灵活还款 | ❌ 可以要求会计师处理税收优惠。 ❌ 并非所有选项都允许拥有车辆的所有权 |
| 设备融资 | ✅ 广泛的选择 ✅ 有助于增长或保持您的业务运行 ✅ 灵活还款 | ❌ 很难在众多选择里做出一个选择 |
| 商业透支 Business overdraft | ✅让您在最需要的时候获得额外的资金 ✅ 灵活还款 ✅用途广泛 | ❌ 较高的利率和费用 |
| 全额提取的预付款 Fully-drawn advance | ✅ 灵活的条款和多种选择 ✅ 可预测的、稳定的还款方式 | ❌ 如果市场利率下降，你可能会支付超过必要的利息 |
| 现金流贷款 Cash-flow lending | ✅提供担保贷款的好处，而不需要提供资产作为担保 | ❌通常只提供给信用等级良好的企业 |
| 贸易融资 Trade finance | ✅ 设计用于国内和国际交易（货币或股票） ✅包括金融技术、交易服务、风险管理和顾问在内的一揽子服务 | ❌通常只提供给信用等级良好的企业 ❌只能用于交易目的 |
如何比较商业贷款？
你符合申请条件吗？
在申请之前，检查您是否符合最低资格标准是比较过程的第一步。这将帮助你缩小最适合你的选择范围。如果你不符合贷款的最低资格标准，请不要申请该贷款。
商业贷款需要多少钱？
如果你知道你需要什么贷款，下一步是决定你的业务可以承受的范围。看看你的收入和支出，看看你可以舒适地偿还，而不会给业务带来太大的压力。如果是创业公司的贷款，你需要依靠现金流的预测。
比较商业贷款利率和费用
一旦您确定了您的借款能力，您就应该比较各种商业贷款的利率和任何费用或收费，以找到对您的业务最有价值的贷款。
还款期限是否能满足你的业务需求？
贷款机构提供的还款期限有不同的灵活性。有些人允许你每天还款，有些人每周还款，有些人要求你每月还款。根据您的现金流情况，找出最能满足您的业务需求的贷款方式。
什么是最适合您企业的贷款？
最适合您的企业的贷款将取决于一些因素，例如以下几点：
- 企业需要多少钱
- 贵公司的性质和结构
- 你是需要一次性的大额资金，还是需要一系列小额现金的注入
- 您的企业购买/花费在哪些方面？
- 您的个人情况/任何其他业主或董事的情况
- 您的业务收入
每个企业都是不同的，会有不同的需求和要求。幸运的是，没有人比您更了解您的业务，您所需要的只是了解您的选择。
如何申请商业贷款
? 决定您需要的融资类型。例如，您是需要信用贷款还是invoice financing？
? 计算出您需要借多少钱。
? 选择有担保或无担保的商业贷款。
? 选择您的条款。
? 开始您的商业贷款研究和比较。
?️整理和准备您的财务文件。
? 点击进入并申请。
贷款机构如何判断你的商业贷款申请？
贷款机构使用各种标准来判断你是否符合他们的风险状况，并确保你的企业能够偿还贷款。
企业的年龄和营业额
初创企业融资通常比较难找，也比较难获批，所以如果你的企业已经成立，你会发现更容易获得贷款。企业的营业额也是考虑因素，贷款机构通常对每月或每年的营业额有最低要求。他们也可能会用你的营业额来决定企业的还款能力。
信用状况
贷款机构在申请过程中会评估公司董事的个人信用分数，如果企业成立，贷款机构也会检查公司的信用分数。评估信用分数可以让贷款机构判断你的企业贷款风险有多大。
信用卡量
如果您在业务中收到信用卡付款，贷款机构可能会用这些付款的数量来判断您的还款能力。一些新贷款机构的假设是，你会用这个数量来偿还贷款。
应收账款
与信用卡数量类似，贷款机构可能会将您的应收账款价值纳入资产比率，以帮助他们做出决定。
公司结构
贷款机构会检查你的公司结构是什么，以及你在现有结构中的时间。如果你最近进行了重组，或者正在重组中申请融资，贷款机构可能不想在这个时候为你融资。
现有债务
您的企业是否与另一贷款机构有债务往来？这将是您申请的一部分。
盈利能力
对于各种商业贷款，包括例如循环信贷额度，您的企业通常需要有盈利才能获得批准。
商业贷款需要押金吗？如果需要，需要多少？
有些商业贷款需要押金，也就是贷款担保。押金可以降低贷款机构面临的不还款风险。这也证明了企业的偿付能力，以及为上述企业融资对贷款机构来说是一项良好的投资。存款有三种形式（大多数贷款机构只要求一种，如果有的话）：
- 现金首付占贷款的百分比
- 资产抵押品(如住宅或商业地产)
- 发票/您的应收账款分类账(这只适用于发票财务)
没有固定的存款金额，因为这将取决于贷款机构、企业的情况、贷款金额和其他因素。如果存款是现金，大多数贷款机构要求至少有贷款价值的10%至30%。这笔钱可以来自储蓄、运营资金、外部投资或其他融资工具。
如果存款是资产，如房屋、商业地产或某种形式的设备，所需存款可能高达贷款价值的100%。如果有关的押金是发票，通常会被要求为贷款价值的110%至120%。
创业贷款能贷多少钱？
商业贷款能贷多少钱，主要取决于以下几点：
- 贷款机构
- 您选择的商业贷款类型
- 您的年营业额
- 贷款的商业目的
- 您的个人和公司信用评级
- 您的企业的交易时间
- 您是否有押金/保证金
商业贷款的金额从5,000澳元到数千万澳元不等。
小额贷款往往对贷款标准和文件要求不那么严格。然而，较大的商业贷款通常需要更多的文件，如详细的商业计划、财务报表和各种收入证明，以及资产或现金担保/存款。这些贷款的费用也会有所不同。
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