Responsible Lending Laws(负责任贷款法)的改革对您和借贷意味着什么?

自由党政府计划改革负责任贷款法,以减少 “消费者和企业获得信贷所需的成本和时间”(“the cost and time it takes consumers and businesses to access credit”),但却遭到了截然相反的反馈:批评和赞扬。

改革负责任贷款法是联邦政府经济复苏计划的一部分,但一些行业组织担心它们会导致消费者过度借贷的数量激增。

本文力求解释这些变化对于希望获得贷款的人来说可能意味着什么,以及专家们如何回应这个有争议的计划。

澳洲财经公众号

澳大利亚负责任贷款法(Responsible Lending Laws)是什么?

《2009年国家消费者信贷保护法》(The National Consumer Credit Protection Act 2009)规定了贷方目前在评估贷款申请时必须采取的行动。

从本质上讲,这意味着贷款人必须在贷款适合借款人的情况下才能给予贷款。重要的是,现行规则规定贷款人有责任确保信贷产品是合适的。

贷款人必须通过对申请人的要求和目标进行 “合理的询问”,并采取措施核实他们的财务状况来做到这一点。

这些负责任的贷款规则是在2009年全球金融危机后引入澳大利亚的。如今,在COVID-19大流行的情况下,澳洲正式进入经济衰退期,自由党政府决定再次修改法规——“以减少繁文缛节,让更多的信贷动起来,促进经济发展”。

负责任贷款法(Responsible Lending Laws)会有怎样的变化呢?

联邦政府宣布的一项法律修改建议将把责任贷款义务从该法中删除。如果议会通过,这些修改将在2021年3月生效。

根据政府的计划,该计划是取消贷款人的义务,以确保他们发放的贷款适合客户,但小额信贷合同和消费租赁除外。取而代之的是 “借款人责任原则”,即贷款人可以依靠客户提供的信息。

不过,政府强调,银行现有的其他一些贷款义务,如澳大利亚审慎监管局(APRA)的贷款标准,将继续保留,并扩大到涵盖其他类型的贷款人。政府还计划从2021年4月起加强保护消费者免受债务管理公司掠夺性借贷行为(predatory lending practices)影响的措施。

但最引人关注的还是负责任借贷法的取消建议,联邦政府站在了银行一边。

负责任贷款法的修改对房贷申请人来说可能意味着什么?

行业人员,某抵押贷款经纪人称:计划中的改革可能意味着澳大利亚借款人的评估方式将发生根本性变化。

“责任借贷法的放宽被视为把责任从银行转回消费者,”如果法律修改颁布,可能意味着 “对借款人生活费的取证调查有所缓和”。目前,放贷人和经纪人 “要逐条查看银行报表”。

最终,未来借款人需要自己考虑贷款的承受能力,但借款过程的某些方面可能会保持不变。

“我怀疑我们会看到银行或经纪人完全从负责任贷款的关键纲要中走出来,”她说。如果申请 “听起来不合理,借款人也会有同样的路障”。

虽然银行究竟如何根据变化调整政策还有待观察,但资金专家Effie Zahos表示,如果借款人最终承担了过多的责任,这可能是危险的。

“我们绝对不希望再回到是一个自我评估的模式,”她说。”消费者很难做到这一点,因为我们倾向于低估我们的支出,而且不一定是故意的。我们不喜欢去想自己到底花了多少钱。”

扎霍斯女士表示,低估支出将是借款人的一大风险,特别是在住房贷款等大额产品上。

“银行将有责任确保我们取得正确的平衡,我猜测他们仍会希望负责任地放贷。没有人希望出现人们违约的情况。这对银行和消费者都没有好处”

负责任的贷款变化有什么反应?

在经济动荡时期,许多房主仍因经济困难而推迟还贷,而未来几个月,JobSeeker和JobKeeper的付款也将缩减,因此,对于取消银行的责任房贷义务是否是个好主意,意见分歧并不奇怪。

消费者团体怎么说?

消费者权益组织很快就 “抨击 “了取消贷款限制的建议,他们说 “会对人们和经济造成伤害”。

在一份联合声明中,CHOICE,消费者行动法律中心(Consumer Action Law Centre),澳大利亚金融咨询(Financial Counselling Australia)和金融权利法律中心(Financial Rights Legal Centre)表示,这些变化将为 “银行提供新的不计后果地出售债务的机会”。

金融权益法律中心的首席执行官Karen Cox表示:人们面临的真正问题是债务太多,收入不足。”政府的解决方案是承担更多的债务,减少保护措施,”她说。

“不可持续的债务真正地伤害了人,取消贷款限制是对疲软经济的短视修复。淡化信贷保护将使个人和家庭面临被推入信贷安排的严重风险,从长远来看人们将受到伤害。”

澳大利亚金融咨询公司(Financial Counselling Australia)的成员为有经济困难的人提供信息、建议和宣传,该公司表示,计划取消负责任的贷款法律表明过去的严厉教训没有得到重视。

该组织的首席执行官Fiona Guthrie说:”正如我们在全球金融危机期间学到的代价,较弱的贷款标准意味着人们将尽可能多地装载债务”。

消费者行动组织的首席执行官杰拉德-布罗迪在批评这些变化时说,将信贷推给无力偿还的人,”给个人和家庭造成困难、压力和焦虑”。

贷款人/银行业怎么说?

也许并不奇怪,鉴于拟议中的法律修改可以让贷款人更容易地销售他们的产品,银行业普遍做出了积极的反应。众多银行的股价也在公告后上涨。

澳大利亚银行业协会(ABA)在一份声明中对这些建议表示欢迎,称这些变化 “将简化贷款规则,同时保持对借款人的有力保护,并改善对那些使用债务管理公司、小额信贷提供商和消费租赁的弱势消费者的保护。”

不过,ABA首席执行官Anna Bligh补充说,强调 “重要的是要确保这些变化在维持强有力的消费者保护,同时在关键时刻向经济提供信贷之间取得正确的平衡。”

一些个别银行也对这一消息表示欢迎。 Westpac (西太平洋银行)首席执行官Peter King表示,这些变化将有助于加快贷款审批时间,并使银行不再采用 “一刀切 “的方式来评估申请。

他表示,”只向有能力履行财务义务的客户提供贷款 “符合银行的利益。

从小型贷款机构来看,Police Bank(警察银行)首席执行官Greg McKenna在推特上表示,法规的放宽将允许他的银行 “在我们的风险偏好范围内做出真正基于风险的决定”(make genuine risk-based decisions within our risk appetite),他并没有预期这些变化会导致 “自由竞争”。

两年来,银行业皇家委员会(Banking royal commission)的建议陷入困境

  • 银行业皇家委员会的最终报告已于两年前发布。
  • 在76项建议中,只有三分之一成为法律;
  • 一些关键的保护措施被降级或被放弃;
  • 两年前,银行业皇家委员会的最后报告揭露了一种贪婪的银行文化,将利润和股东置于客户和法律之前。

两年前,Royal Commmission的76项建议中,只有三分之一通过。其中,有两项涉及什么都不做,例如,同时保留澳大利亚审慎监管局(APRA)和澳大利亚证券投资委员会(ASIC)。

而有些建议已经被放弃。

第一条建议 —— 保持现有的负责任贷款法不变 —— 将和这些法律一起被撕碎。

如果你或你认识的人需要帮助
请拨打Lifeline生命求助线: 13 11 14
国家债务帮助热线:1800 007 007
Beyond Blue: 1300 22 46 36
Headspace: 1800 650 890

四大银行的首席执行官 Shayne Elliott, Brian Hartzer, Matt Comyn 和 Andrew Thorburn.

在银行多年来的高调丑闻为独立调查创造了不可阻挡的势头之后,为期一年的银行、养老金和金融服务行业不当行为皇家委员会于2018年初开始调查。

尽管在短短两周的听证会上分别贯穿了消费金融(抵押贷款、信用卡和汽车贷款)、养老金和保险等广泛的主题,但它暴露了犯罪行为、令人瞠目结舌的丑闻和数十亿美元的流氓行为。

一些最具争议性的变革原定于2020年底成为法律 —— 考虑到所需的立法数量,消费者和法律团体一致认为这是一个雄心勃勃的时间表。

但有两批法律分别被推迟了六个月。在5月宣布延迟时,该行业需要从COVID大流行的紧迫影响中恢复过来,这是声明的原因。

后来发现,银行业(包括监督银行经理因欺诈而入狱的丑闻的委员会证人)一直在努力游说,以推迟执行建议。

Cat Newton是消费者行动法律中心(Consumer Action Law Centre)的高级政策官员,该中心帮助许多出现在皇家委员会的证人。她对延迟感到泄气。

“我们不希望看到的是,再过两年,皇家委员会的所有教训都消失了,”她说。

2020年12月,一份新闻稿指出,与20项建议有关的立法已经通过,包括加强反叫卖条款以防止向客户 “施压销售”,努力防止不适当的附加险销售,以及将处理和解决保险索赔作为一种 “金融服务”,从而要求保险公司在处理索赔时 “诚实、有效和公平地行事”。

“政府仍然专注于完成海恩皇家委员会剩余建议的实施,”新闻稿写道。

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