Sole Trader房贷详解:个人ABN如何申请贷款?

Sole Trader能否获得住房贷款

与为别人做同样的工作相比,做一个个体户可以给你提供更灵活的工作时间和更高的收入。

一些银行在批准个体户住房贷款时有一长串的贷款要求,如要求你提供纳税申报单、评估通知和会计师函,只是为了证明你的收入。

幸运的是,并非所有的银行都是一样的!

我怎样才能符合条件?

并非所有银行都要求你提供损益表或会计师声明等文件。

一些贷款机构只要求:

  • 你过去两年的纳税申报单。
  • 如果你最近的报税表超过6个月,他们可能会要求你提供更多的财务证据,如最近的损益表。

房贷额度及利率评估

如果我做个体户的时间不到两年怎么办?

如果你做个体户不到一年,那么不幸的是,大多数银行不会贷款给你,因为你还没有纳税申报单来证明你的收入。对银行来说,你的新企业有太多的财务不确定性。

然而,如果你已经在同一行业工作了一段时间,一些贷款机构可以看看你上一份工作的收入,并把它作为你能够负担房屋贷款的证明。

例如,假设你是一个个体户,你经营水暖业务的时间不到两年,但你实际上已经在这个行业工作了7年。在这种情况下,有一些贷款机构会采取常识性的方法,接受这作为足够的工作历史,以符合个体户住房贷款的资格。

如果我不能提供我的财务状况怎么办?

如果你拖欠税款或无法提供其他财务资料,几家主要银行和非传统贷款机构都提供Low doc房屋贷款解决方案。

你可以通过Low doc选项获得个体户住房贷款,但你仍然需要提供以下至少一项:

  • 你最近12个月的商业活动报表(BAS)。如果你的情况很好,有些贷款机构会接受6个月的BAS。
  • 12个月的商业交易账户报表。
  • 会计师的声明信,确认你的收入。

建议你尽量选择完整文件的贷款,因为Low doc的选择,有一些缺点,如:

  • 利率较高。这将因贷款机构而异,以及你能提供什么样的验证或证明文件。
  • 较大的存款要求。一般的房屋贷款,你需要购买价格的5-10%左右,但如果是低文件贷款,你可能需要高达20%。
  • 更高的贷款机构抵押贷款保险(LMI)费。LMI是银行在你借到房产价值80%或以上时收取的保险费。然而,对于Low doc贷款,如果你的借款超过房产价值的60%,通常适用抵押贷款保险。

这就是为什么如果你提供所有你可能掌握的财务文件和收入证据,通常对你是有利的。你可能有资格获得全额文件贷款,但你可能还没有意识到这一点。

除此之外,这将使你处于一个更好的位置,可以借到更多的钱,有资格获得更高的利率。

房贷额度及利率评估

我可以用个体户的房屋贷款借多少钱?

  • 最多可以借到房产价值的95%。如果您能提供2年的纳税申报单,并辅以评估通知书(NOAs)和2年的澳大利亚商业号码(ABN)报表,并且您能满足所有其他标准的可负担性要求,可以将您的申请作为一个完整的文件贷款提交给主要银行,这意味着您可以以有竞争力的利率借到更多钱。
  • 借款额度可达房产价值的60-85%。如果你只能提供会计师函,主要银行只允许你借到房产价值的60%,但一些专业或不符合要求的贷款机构将允许你借到85%,这取决于你的申请实力。

贷款机构如何计算我的收入?

大多数贷款机构都会查看你过去的纳税申报单,以预测你的业务在未来的稳定程度。问题是,每个贷款机构使用不同的方法来计算你的收入。

有些贷款机构可能会:

  • 使用你过去两年的报税表上报告的收入中的较低者。
  • 使用你最近一年的收入。
  • 使用你过去两年的平均收入。
  • 取最低年份收入的120%。
  • 在他们计算你的收入时,将折旧等费用加回来。
  • 只接受50%的收入保障金,但我们有些贷款机构可以使用100%。

由于每个贷款机构都会以不同的方式解释你的纳税申报单,这对你获得个体户住房贷款的机会有很大的影响。

除了你的报税表,贷款机构也可能会看你的技能和经验,以及你所从事的行业的风险状况,以确定如何评估你的收入。

如果你的收入在过去两年中发生了重大变化(增加或减少),你需要为此提供一个有充分证据支持的理由。贷款机构希望确保这种变化的原因是一次性的,而不是反映你的正常收入。

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贷款机构是否收取高额的利息?

不会!如果能够获得全额贷款机构的批准,你可以获得与现收现付(PAYG)申请人一样的低利率。

即使你获得了Low doc房屋贷款,如果你能在两年内按时全额偿还抵押贷款,可以尝试说服贷款机构将你的利率降至标准利率。

为什么贷款机构在面对个体户时比较保守?

贷款机构认为,个体户代表着更高的风险,因为他们的收入不像PAYG申请人那样稳定。这是因为银行多年来看到像个体户的违约水平较高。

为了保护自己免受违约之苦,银行在评估时基本上要严格得多,并会采取一些措施,如收取更高的利息或限制你的贷款金额。

如果你的业务涉及合同工作,那就有好消息了

如果你是个体户,而你的大部分业务涉及合同或分包商工作,一些贷款机构可能会认为你是雇员,这意味着你将在更多的贷款机构中获得更好的住房贷款批准。

你可能还能得到一个真正有竞争力的利率。

Sole Trader房贷详解:个人ABN如何申请贷款?

我可以进行商业贷款吗?

是的,个体经营者可能有资格获得商业贷款,但商业贷款的利率往往高于住房贷款的利率。

如果你为企业购买住宅物业,那么你可以通过选择一个不向你介绍其商业银行部门的贷款机构来避免这些较高的费用。

与个体户贷款专家交谈

如果你是个体户并希望获得房屋贷款,选择合适的贷款机构是关键。

请记住,最好在你收入稳定时申请房屋贷款或商业贷款。

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