赠与（Gift）作为首付如何住房贷款？父母赠与可以代替真实储蓄吗？

你想买新房吗？如果您没有任何存款怎么办？大多数银行在贷款给你之前，都需要5%的存款作为购房款。

在过去，银行对真实储蓄（Genuine Savings）政策有很大的限制，只有当个人能够证明在银行账户上有三到六个月的稳定储蓄时，银行才会批准。

如果一个人能够提供真实储蓄，银行就知道他们是在向一个负责任的借款人贷款，而这个借款人能够管理自己的财务并有能力支付贷款。

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政策有什么变化？

现在，你可以在没有真实储蓄的情况下借到高达95%的贷款！

这意味着，如果有人愿意将存款赠送给你，你将可以借到高达95%的房产价值。

比方说：您的父母赠与了您一大笔钱， 您可以用它代替储蓄来申请贷款。

审批标准

如果你的父母将存款赠送给你，让你用于贷款，那么一定是赠与，不能是借款。

通常银行会要求父母证明这笔钱是赠与而不是需要偿还的借款。向银行提供一份由父母签字的赠与信（Gift Letter），通常就足够了。信中必须说明赠与是不可退还的，也不会偿还。

有些贷款机构可能会有额外的要求，包括填写法定的申报表，或者条件是资金必须在账户上。这只是取决于你向哪个贷款机构申请。

如果我的父母把存款借给我怎么办？

大多数贷款机构不允许你有借来的存款。大多数但不是全部!如果您的存款是您父母提供给你的贷款，一些贷款机构会批准您的申请。

他们会确保您有能力偿还您父母的贷款以及您所申请的新贷款。

另外，你的父母可能会要求你增加房屋贷款，以便日后偿还他们的贷款。

在这种情况下，您可能不需要定期向父母还款，也不需要向他们收取利息。

有些银行会允许您在房产升值后申请增加房贷，这样您的爸爸妈妈就可以得到偿还。

我是否能得到好的利率？

虽然这是一种非真正的储蓄贷款产品，但大多数贷款机构仍然对这些贷款类型提供同样有竞争力的利率。

这意味着，您可以用您的父母赠与的5%的首府来贷款，最高可贷到房产价值的95%，而且还能获得优惠利率!

LMI怎么办？

您也可能有资格将贷款机构房贷保险（LMI）资本化。

这意味着您将有资格借到98%的购房款，这样您就有能力支付LMI保险费。

然后您将有95%的资金用于购买房屋。

我可以从谁那里收到赠与？

虽然很多人认为赠与存款可以来自任何人，但银行有非常严格的贷款标准，因此，通常只有来自父母的存款才会被接受。

通常，您的父母会有一些钱，他们可能是通过储蓄、出售资产或继承父母的遗产而获得的。

他们可能会选择将这些钱赠送给您，作为您的存款。如果您的直系亲属向您提供礼物，有些银行会根据具体情况接受。

这是否包括大家庭的亲属？

如果你的大家庭中有人向你赠送存款，银行需要评估你们之间的关系是否密切，你可能需要向他们解释你的情况。

例如，如果一个姑姑想赠予你一些钱，银行通常希望看到你与这个人长期生活在一起，或者在其他方面关系密切。

如果你和你的祖父母关系很好，他们可能会给你提供礼物，特别是如果他们正在出售他们的房产、资产和股份，也许会搬进养老机构。

我不能接受谁的礼物？

如果你的朋友、雇主或任何其他第三方向你提供礼物，大多数银行不会接受它作为存款。

这是因为贷款机构担心欺诈的风险。这个人很有可能把钱借给您作为存款。因此，这不是赠与，而是借款。

这个问题不能通过签署法定声明或向贷款机构提供礼物信来解决。

首次购房者和父母

当你刚开始进入楼市，购买第一套房子时，你的父母可能会提出帮你出一笔定金。

如果您的父母没有资金为您提供首付，他们可能会希望用他们的财产作为担保来为您的贷款提供担保，这就是所谓的担保人贷款（guarantor loan）。

通过担保人贷款，您可以获得100%的房产价值贷款。这意味着您甚至不需要押金！

有些父母没有资金提供全部押金，所以有些父母会出资2.5%的押金来代替。例如，如果您找到了一个售价40万澳元的房子，您至少要提供2万澳元的首付（房产价值的5%）。

这可能是一个比较大的数额了，所以有些父母会为子女提供1万澳元，另外1万澳元可能是出售资产的收益，如汽车、祖父母的遗产、佣金或奖金收入，或任何银行普遍接受的收入来源。