NAB向澳大利亚伊斯兰金融市场推出伊斯兰教法贷款产品，被认为价值2500亿澳元

澳大利亚的金融业正在开拓伊斯兰市场，该国最大的贷款机构之一今天推出了符合伊斯兰教法的贷款，较小的机构则争相成为该国穆斯林人口的第一家银行。

在澳大利亚，大约有60万人被认定为穆斯林，行业报告认为澳大利亚这一市场的潜在规模为2500亿元。

NAB认为，自20世纪90年代以来，它一直以大约15%的速度增长。

墨尔本夫妇Melike Yildirim和Ibrahim Atik是近年来转向伊斯兰金融领域的一些澳大利亚消费者。

这对夫妇对其伊斯兰信仰的解释意味着他们想尽量避免支付或接受利息。

“这不仅仅是你不能吃培根，你不能喝酒，”易卜拉欣说。

但这在澳大利亚的主流银行系统中很难实现。

利息无处不在–它与房屋贷款、存款账户、信用卡挂钩，并由我们自己的中央银行精心操纵。

像许多澳大利亚人一样，梅丽克在童年时通过联邦银行的Dollarmites计划获得了她的第一个银行账户，现在她仍然在该机构工作。

她通过将所有应得的钱捐给慈善机构来处理利息的困境。

与此同时，她的丈夫在收到工资后就立即从银行账户中提取。

在这对夫妇相遇之前，Melike之前也在联邦银行办理了传统的房屋贷款。

“我一直想走不使用利息的道路，但我找不到一家我满意的银行，”Melike说。

但在这对夫妇于2018年结婚后，他们开始使用一家伊斯兰融资公司来购买房产。他们现在已经炒了三套房子，都是使用同一个融资方。

“它更适合我们的宗教，”梅利克说。

当地伊斯兰金融公司Amanah Finance的负责人解释说，其核心理念比避免利息更进一步。它也是关于基于贸易的关系。

“客户有风险，银行也有风险，为了实现这一点，这不是一种债务关系，它更像是一种合作伙伴关系，”阿萨德-安萨里说。

阿萨德是澳大利亚政府在2011年对伊斯兰金融的税收影响进行审查的顾问。他见证了该行业的发展，但也为适应澳大利亚的银行框架而奋斗。

该部门正在开拓的一个领域是消费者住房贷款，如梅利克和易卜拉欣的贷款，但需要进行一些后勤安排。

在我们的市场上占主导地位的基于利息的住房贷款通常允许人们从银行贷款，用这些现金买房，然后在一个固定的期限内向金融家还钱并支付利息。

银行对房屋有合法要求，如果你不履行贷款，可以收回并强迫你出售房屋。银行或融资公司通过利息和费用获利。

阿萨德解释说，伊斯兰金融以不同的方式进行住房贷款。

在澳大利亚使用的比较普遍的模式之一叫做Ijarah Muntahia Bittamleek。这是指伊斯兰金融家为客户购买房屋，然后在固定期限内（一般是几十年）将其租给客户。

随着时间的推移，客户通过支付租金来偿还房屋，其中包括给金融家的利润。最终，该资产由客户全部付清，他们完全拥有该房屋。

这种结构就是一些人可能已经知道的 “先租后买”。

除了无息贷款外，伊斯兰金融公司也在开发养老金。

墨尔本夫妇Zehra和Halis Erciyas几年前从一个大型基金中提取了他们的养老金，并将其投入一个小型伊斯兰金融公司管理的基金。

对他们来说，其卖点是避免投资于他们所说的不道德的公司，如经营酒精或赌博的公司。

“这只是归结于个人的选择，”泽赫拉说。

“我们认识的很多人都是穆斯林，他们采用了传统的[银行]方式。”

这对夫妇还有意避开主流的基于利息的贷款。当他们想买一辆新车时，他们存钱并直接买下它。

“我们没有房屋贷款的原因之一是，我们觉得传统银行的购房方式不符合我们的价值观，”Zehra说。

“所以我们只是一直在节省和忍耐。”

伊斯兰金融的兴起对墨尔本屠夫Houssam Dannaoui来说是一个利好。

三十年前从黎巴嫩移民到这里后，侯赛因向墨尔本出售清真肉馅饼而崭露头角。

然而，尽管做出了澳大利亚美食的标志，多年来，小企业主一直感到被排斥在国家的金融体系和投资机会之外。

他想参与上一次房地产热潮，但他找不到任何有足够资金的伊斯兰融资组织，以符合伊斯兰教法的方式向他提供贷款。

“许多年来，我感到（被排除在外）。对天发誓，”他说。

但在过去十年中，他一直在进行更多的伊斯兰贷款，包括几个月前的一次贷款，以扩大其公司的肉类加工能力。

“他说：”我非常感激，这使我能够发展我的业务。

而在城市的大端，该国最大的银行之一NAB今天为伊斯兰商业客户推出了专门的融资产品，该公司认为这是澳大利亚银行业的首创。

“我们已经认识到，自20世纪90年代以来，伊斯兰金融业以大约15%的速度增长，”NAB的伊斯兰金融主管Imran Lum告诉ABC新闻。

NAB在伊斯兰金融领域已经工作了5年。

其新的符合伊斯兰教法的融资产品专门针对超过500万元的商业地产和建筑交易。

这项服务下的第一笔交易刚刚与悉尼的一家建筑公司Binah签订。

该产品采用了与伊斯兰住房贷款类似的安排，结合了租金安排和费用。

“为了确保我们遵守澳大利亚联邦和州的税法，同时保持对伊斯兰教原则的忠实，我们通过谈判确定了一些真正有趣的结构性要素，”伊姆兰说。

Westpac证实它没有提供这方面的产品。CBA和ANZ没有回应询问。

Imran说，NAB并不希望在伊斯兰消费金融领域发挥作用。他认为，澳大利亚的大机会是建立能够让海外公司在这里投资的机制。

“他说：”[澳大利亚]与世界上人口最多的穆斯林国家之一的印度尼西亚以及该地区其他穆斯林占多数的国家相邻。

“所以这些投资者中的很多人，随着行业的发展，将寻求使他们的资金多样化，并寻找其他投资地点。澳大利亚在所有这些方面都处于有利地位。”

目前在澳大利亚提供消费金融产品的伊斯兰融资公司中，没有一家获得正式银行的执照。这意味着，虽然他们可以提供住房贷款或超级贷款，但他们不能接受客户的存款。

前段时间，Amanah金融公司的Asad Ansari为一家有意在澳大利亚设立分支机构的境外伊斯兰银行提供咨询。他说，该银行最终决定不这样做。

“他说：”他们关注的事情之一是零售消费市场，尤其是银行业。

“他们的问题是，他们是否能在澳大利亚的框架内实际开展伊斯兰银行活动。并决定这是一个相当困难的前景”。

虽然阿萨德认为澳大利亚的穆斯林应该有一个选择，但他不确定目前的市场是否能维持一个独立的伊斯兰银行。

“他说：”银行业是所有关于可扩展性的问题。

他认为这个行业仍然只是非常小众，包括这里的穆斯林总人口的不到10%。

“穆斯林社区不是一个单一的群体。它有不同的观点，不同的背景，不同的社会经济背景，”他说。

尽管认识到它可能价值2500亿元，但最近的一份报告发现，澳大利亚的伊斯兰金融业确实仍处于起步阶段，消费者的选择仍然有限，质量参差不齐，并且存在监管障碍。

现在，两个小型本地实体正试图利用金融监管机构APRA设立的一种新形式的银行执照，再次在澳大利亚建立一家伊斯兰银行。

R-ADI是APRA几年前推出的一种过渡性银行牌照，允许较小的经营者进入市场。

只有四家R-ADIs获得了批准，其中一家许可证已经被退回，因为该机构Xinja失败了，必须归还其所有客户的钱。

位于悉尼的初创公司IBA集团告诉ABC新闻，他们几年前就开始与APRA合作，以获得R-ADI。

“这意味着我们将成为一个完整的零售银行产品，”CEODean Gillespie说。

“人们可以用我们支付他们的账单，在自动取款机上取款，在我们这里有储蓄，以利润分成为基础，而不是以利息为基础。”

他说，他们希望在2021年底前获得许可证，但一切都不确定。

另一家已经进入住房贷款和养老金领域的融资公司Hejaz表示，它也刚刚开始申请R-ADI的过程。

“Hejaz的CEOHakan Ozyon说：”我们已经完成了1亿元的贷款，就在过去6个月里。

“我们实际上只覆盖了1%的市场。还有99%要做。

“不幸的是，像澳大利亚这样的发达国家还没有一个设施来容纳有不同类型信仰的人。

在签约具有存款账户功能的伊斯兰银行的问题上，墨尔本夫妇梅利克和易卜拉欣的看法不一。

易卜拉欣说，如果他们有执照，他 “百分之百 “会把他的储蓄转到其中。

然而，对于梅莱克来说，离开她从小就效忠的银行可能是一个艰难的要求。

“我从Dollarmites时代起就一直在联邦银行工作，所以我对他们相当满意，”她笑着说。

APRA拒绝发表评论。