澳洲私人健康保险详解 – 你是否真的需要Private Health Insurance?

Jacinta Bowler在她一生中的大部分时间里都有私人医疗保险。她在20多岁时购买了一份保险,当时她父母的保险计划已经到期。

但去年,这位来自墨尔本的27岁女孩决定退出她的私人医疗保险。

澳洲私人健康保险详解 - 你是否真的需要Private Health Insurance?

Bowler表示:“我感觉很健康,我知道我没有任何健康状况,我也不打算近期内怀孕。”

“对我来说,这是一大笔钱,我觉得把这笔钱留着更好。”

她不是唯一一个这样做的人。截至2020年6月,有超过5万名年龄在20岁至49岁的澳大利亚人放弃了他们的私人医疗保险。

这将保险公司置于一个棘手的境地,因为申请更多医疗费用的澳大利亚老年人正在成为投保人口中更大的一部分。

但如果你和Jacinta一样,你可能会想知道健康保险是否是一笔必要的开支。

我们与两个消费者维权组织进行了交谈,并提出了六个问题来帮助你做出决定。

你愿意依赖公立医院系统吗?

如果你购买的是医院覆盖的私人健康保险,最主要的好处是你可以选择你的医生,从而避免进入公立医院的等候名单。

澳大利亚消费者健康论坛首席执行官Leanne Wells表示:”这通常意味着你在公共系统等待手术的时间要短得多,尤其是像髋关节手术这样的手术。”

根据联邦政府的数据,在2019-2020年,公共系统中选择性手术的等待时间中位数为39天。

虽然大多数常规手术都安排得很快,但有些手术的等待时间可能很长,有近3%的病人在等待名单上等待了一年以上。

公共系统的一个好处是它是完全免费的。即使是私人医疗保险,你也可能需要在保费之外支付一笔补偿金,这取决于手术和你的保险级别。

“另一件重要的事情就是,我认为社会上对此存在一些误解,那就是医院保险并不包括院外服务,如诊断图像和专家预约等等。”

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你是不是最好自己支付额外的费用?

健康保险公司可以结合医院保单或单独提供“额外”保险,但这些政策通常用于眼镜、看牙医和理疗等服务。大多数额外计划不会覆盖这些服务的全部费用,但是它们可以提供部分回扣。

Choice的保险数据分析师Kate Bower表示:”权衡额外政策的价值主张很重要。”

“额外费用与医院保险有很大不同。它根本不是真正的保险,我们更喜欢将其视为储蓄计划。”

“这基本上是一个钱进钱出的方案。如果你每年不要求你的保险费,你最好是自我保险。”

换句话说,你只要自己为这些服务留出一些钱,就能获得更好的收益。

“如果你不是一个善于储蓄的人,那就设立一个单独的账户,或者每周在不同的地方存一些钱。”

“这并不需要花很多钱,大多数人只是要求进行牙齿检查,或者他们可能戴了眼镜,又或者需要去做理疗。”

你是否乐于等待?

需要考虑的一件事是,如果你取消了你的保险并在之后再注册,你可能需要经历一段等待期。

Bower女士表示:”政策规定对已存在的疾病和怀孕要有12个月的等待期,这是标准做法。”

其它大多数服务,包括精神病治疗,都可在两个月后申请。

“通常情况下,你可以在两个月后获得保单上大多数项目的保障,所以这不一定是一个很长的时间。”

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你介意支付终生健康保险吗?

你可能看到过来自健康保险公司的可怕广告,并且它们警告你应该在在31岁之前签保险。这些广告所谈论的是终身健康保险(LHC)负荷。

从本质上讲,这是一种政府惩罚。如果你在31岁之后没有购买私人健康保险,则未来的保费将增加2%。

例如,如果你在31岁生日时没有投保,并在10年后决定投保,你将不得不每年为你的保险多支付20%。但在连续投保10年后,保险费就会恢复到零。

支付更高的费用似乎令人恐惧且令人反感,但是当Choice在2017年对数字进行计算时,他们发现在许多情况下,简单地支付费用并在以后的生活中购买保险是更好的选择。 

Bower表示:”很明显,可能会有很多不同的变量,但实际上,如果你不在30岁时投保,而是在以后的生活中决定要投保的话,你仍然具有优势。”

“较高的保费只持续10年,然后你就不必再支付它了。”

“这其实与你的风险偏好有关。你可以问问你自己,你想在你年轻的时候支付更多的钱,并且有可能不去使用这些钱吗?或者是你想在你需要它的时候冒着风险把它取出来,但你可能需要为此支付更多的钱?”

你介意付医疗保险附加费吗?

如果你是高收入人群,但你没有医疗保险,你可能需要支付医疗保险征费(MLS)。

这是对你的总收入征收的额外税,税率从1%到1.5%不等。单身人士的收入为9万澳元,家庭为18万澳元。

例如,如果你是单身,年收入10万澳元,MLS可能会让你在税收方面多支付1000澳元。

Bower女士表示:”一些保险公司提供功能非常有限的基本政策,这可能比支付MLS更便宜,但它们不太可能提供其它的好处。”

你货比三家了吗?

如果你仍然热衷于私人医疗保险,你可以通过改变保险政策来节省一些钱。

Wells表示:‘’即便是保险范围相似的保单,其价值也可能存在巨大差异。‘’

“健康保险和其它保险一样。我们都落入了设置和遗忘的陷阱。如果你的保单已经用了五年或更长时间,那么就值得检查一下,看看是否有更好的交易。”

Wells建议使用政府的私人健康比较服务,该服务对所有政策进行比较,可以帮助你找到适合你需要的政策。

请记住,商业比较网站可能不包括所有的政策,并且可能与他们服务中列出的保险公司有商业关系。

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