初创企业以一杯咖啡的价格提供财务建议

金融技术企业家们正急于在本月将产品推向市场，以解决澳大利亚金融领域最棘手的问题之一–如何向普通人提供优质但负担得起的建议。

在过去两年中，在海恩皇家委员会之前和之后出台的新规则和条例的影响下，专业财务咨询的平均成本已经暴涨了30%。据估计，每年收取的中位数价格约为5000元。

不断增加的繁文缛节极大地增加了经营咨询业务的成本，而这些成本又转嫁给了消费者。此外，自2018年以来，执业顾问的数量骤减了约40%，挤压了供应。

一群商业领袖在11月的AFR超级与财富峰会上表示，”财富咨询模式已经崩溃”，在数百万婴儿潮一代接近退休并需要咨询的时候，能够负担得起现行费率的澳大利亚人太少。

许多人呼吁政府减少监管负担，使看专业顾问更便宜。财政部将在今年进行咨询质量审查，可能会建议进行一些改革。

但金融服务部长Jane Hume也明确表示，她认为解决方案在于行业，而不是政府。”Hume在上周由出版商Conexus Financial主办的网络研讨会上说：”技术在这里可以发挥很大作用。

在接下来的两个星期里，两家独立的初创公司将开门营业，这两家公司都说他们终于破解了以可负担得起的数字形式提供金融建议的难题，同时仍然遵守困扰这一领域的复杂法律。

“我们的愿望是确保每一个澳大利亚人都有能力改善他们的财务状况，”Otivo的创始人Paul Feeney说，这是一个数字金融咨询平台和应用程序，将于本周推出。

作为一名前财务规划师和私人银行家，费尼在过去的十年中一直试图通过技术为普通消费者提供建议。他在2014年与主席Bernie Ripoll一起创立了MapMyPlan，这是数字咨询的先驱，Bernie Ripoll是前工党议员，具有讽刺意味的是，他领导了议会调查，负责自全球金融危机以来为金融顾问引入的许多严厉法律。

MapMyPlan签约的知名客户包括矿业巨头力拓(Rio Tinto)和专业服务公司安永(EY)，他们将该工具作为一项健康福利提供给员工。但批评者说，它未能实现数字咨询的圣杯，因为它专注于预算和储蓄，而不是投资于金融市场。

现在，这家有七年历史的金融科技公司正以Otivo的名义重新启动，并将其服务范围扩大到养老金和保险，为消费者提供关于如何在其养老基金中选择正确的投资方案和自愿捐款的建议。随着时间的推移，它将增加关于非养老金投资的建议。

“我们现在涵盖了你财务生活的每一个方面，”费尼说。

Otivo极大地降低了个人财务咨询的价格，这意味着根据你的个人情况提供建议。订阅基本版本的费用为每月12元或每年120元–略高于接受全面建议的费用的2%，相当于每周一杯咖啡的价格。每月30元的高级版本可以通过电话与有执照的顾问进行有限的交流。

由于自动化软件，成本保持在较低水平，它分析在入职过程中捕获的数据并提出建议。与传统顾问不同，Otivo概述了消费者如何执行建议，但不代表他们进行交易。

政府即将出台的 “消费者数据权”，将迫使银行和养老基金在接到要求时与第三方分享客户信息，以便更容易转换卖家，这将通过丰富他们的数据采集来帮助新一批数字建议的启动。这将加强早期的事实调查过程，并帮助他们确保建议是真正适合个人情况的。

同行的数字咨询初创公司MoneyGPS也部分依赖于DIY实施系统。该产品已经在税务代理公司H&R Block和消费者信息服务机构YourLifeChoices等团体中进行了两年的试点，该机构拥有约25万名会员。它将在未来几周向公众推出。

“乔治-哈拉米斯（George Haramis）说：”这是为那些负担不起传统金融咨询的人提供的服务，他是一位经验丰富的财富主管，与同行业的德鲁-芬顿（Drew Fenton）一起开发了这个工具。

一份MoneyGPS财务计划–或法律意义上的 “建议声明”–根据复杂程度，费用在50元至270元之间。这比一杯咖啡要多一点，但远远低于综合建议的平均价格。

由消费者填写的调查问卷得出了他们财务生活的快照。

哈拉米斯说，他在20世纪90年代末首次尝试建立通过互联网提供金融咨询的工具。”他说：”技术和时机都不对，但我们确信这个想法是正确的。

“现在，技术绝对在这里，可以提供[数字]个人建议，这是有规模的，由客户主导的。”

MoneyGPS提出投资非超级金融产品的建议。它通过与财富平台OpenInvest的合作，为零售投资者提供由贝莱德等大型全球基金经理经营的定制管理投资组合。

OpenInvest的创始人Andrew Varlamos说，提供投资建议的金融科技公司和提供投资执行和经纪的金融科技公司将越来越多地相互连接，这是 “不可避免的”。

他说：”显著且不断增长的咨询差距只能通过技术来解决，”他说。”这是扩大必要的知识产权的唯一途径，以达到目前在传统的持续咨询中被定价的大众市场。”

但是，尽管它有计划在不久的将来扩展到非养老金投资咨询领域，Otivo说这并不是大多数澳大利亚人真正需要的东西–这与行业内的主流观点相反。

“他说：”财富管理就是把你的现金流和把剩下的东西，或你的任何一笔钱，放到正确的桶里，这样你就可以做对你很重要的事情。

“对于大多数人来说，这将是关于减少高息债务，并确保[他们有足够的]现金或其他流动资产，以备汽车发生故障。”

无论怎样，无论他们的服务范围或阵列如何，业内人士都希望有更多的数字咨询尝试进入市场。

为第三方金融公司提供数字咨询软件即服务（SaaS）工具的全球金融科技公司Ignition Advice表示，消费者对数字交付咨询的需求显然在上升。

但Ignition的亚太区CEOCraig Keary认为，银行和养老基金等大型金融机构才是这些新技术主流化的关键。

“他说：”随着顾问人数的下降趋势继续下去，对建议（和不同类型的建议）的需求增加，机构绝对在考虑他们如何能够大规模地满足消费者对建议的需求。

“他补充说：”我们确实相信初创企业能够为市场带来当代的思维和agileelivery，我们已经看到初创企业发生了巨大的创新。”[但]这些初创企业必须是机构级别的。”