澳洲贷款额度:如何提高自己的借贷能力?

虽然你的房屋贷款绝对不能超过能承受的还款额,但我们都可以采取一些合理的步骤来提高自己的借贷能力。

如果你找到了完美的房产,看了价格,检查了你的借贷能力,发现自己的资金不足,会发生什么?不要绝望。你也许可以增加你的借款能力,让你更可能获得批准。

本指南中有哪些内容?

  1. 攒下更多的存款
  2. 少花钱,多储蓄
  3. 偿还这些债务
  4. 确保贷款所需要的资料齐全
  5. 向多家贷款机构查询您的借款能力
  6. 与贷款经纪人交谈
  7. 现实一点

攒下更多的存款

这似乎很明显,但我们怎么说都不为过:存更多的存款可以更容易地提高你的借款能力。

清楚地了解你的房产价格范围,然后计算出20%的存款是多少。如果可能的话,存下这么多钱会让你更容易借到剩下的钱。以下是10%存款和20%存款的区别,以及60万的房产,你需要的贷款额度。

10% 首付20% 首付
房产价格$600,000$600,000
首付$60,000$120,000
贷款金额$540,000$480,000

拥有更多的存款,意味着贷款机构会更看好你的申请,增加贷款获批的机会。

当然,现在仅仅是存更多的存款,说起来容易做起来难,对每个借款人来说肯定不现实。

但是还有很多其他的方法可以提升你的借款能力。

少花钱,多储蓄

虽然你可能无法奇迹般地增加你的工资,但支出是你可以更好控制的东西。

同样,这是一个基本但至关重要的事实:你避免消费的每一块钱都是你节省的一块钱。

看看你的银行账户,计算出你每个月的支出。关注最近几个月的情况,因为这是你的贷款机构会做的。

当确定您的借贷能力时,贷款机构会考察您的各种类别的支出,包括水电费、杂货费、交通费、健康费、娱乐费和外出用餐费。

用这些类别制定一个预算,并尝试确定四项内容:

  • 你可以减少的常规开支
  • 你可以完全省掉的常规开支
  • 你无法避免的常规开支
  • 不会每个月都出现的一次性支出。

你的目标是想办法减少你花太多钱的东西或根本不需要买的东西。

要实事求是,要狠下心来。

而对于一次性的支出,最好保留一张收据,并能向贷款人证明这些物品只是一次性的。买一个500澳元的暖气片是一笔很大的费用,但如果你能证明钱的去向,就比每个月花300澳元买垃圾食品看起来要好得多。你不可能每个月都买一个新的暖气片。

确保你在申请房屋贷款前的几个月里减少开支。你的贷款机构会查看你最多六个月的支出。所以,像隐士一样只靠面包和水过一个月的生活是不够的。

你最好实事求是地缩减开支,坚持几个月的预算再申请。

下面是一个简单的例子,说明在狠狠地削减花费和换成更便宜的产品前后的月度预算(使用Finder数据库中的花费和产品)。

开支内容现在的金额优惠金额节省金额
手机签新手机: $105便宜的 SIM : $28 $77
能源 $413 每季度对比选择便宜点的: $294 每季度$39
线上会员Netflix (标准版): $13.99 Disney+: $8.99 Spotify (会员): $11.99Netflix (基础班): $9.99 退订 Disney+: $0 Spotify (免费版): $0$24.98
食物在外面吃: $700 外卖: $200在外面吃:$200 在家自己做: $300 $400
酒水酒水开支: $300少喝点儿: $150$150
总共节省了$690.98

削减花费,换成更便宜的产品,每月可以省下几百元,有助于提高借贷能力。

澳洲贷款额度:如何提高自己的借贷能力?

尽可能更快地偿还债务

未偿还的债务越多,你能借到的房贷就越少。这听起来很明显,但需要再说一次:缩减你的债务,提升你的借贷能力。

很简单。嗯,也不尽然。并不是所有的债务都同样紧急。

专注于偿还高利息、紧急的债务,比如信用卡或个人贷款债务。如果对你来说更有意义,可以考虑换成余额转移信用卡或债务整合贷款。

HECS/HELP来自高等教育的债务就不那么紧急了,因为你不需要支付利息。这可能会略微削弱你的借贷能力,但你可能会更好地专注于任何紧急的债务,或使用额外的现金作为存款,而不是立即处理这笔债务。

确保你有所有你需要的资料

你能提供给贷款机构的信息越准确,你提高借款能力的机会就越大。

每个贷款机构的申请系统都不一样。但一般来说,你需要:

  • 证明你身份的文件
  • 最多六个月的银行对账单,详细说明你的储蓄和消费情况。
  • 由您的雇主出具的证明您工作的信件。并非每个贷款机构都要求提供这些。您的银行账户中有定期的PAYG收入通常就足够了。
  • 真正的储蓄历史。这意味着您不能仅仅从您的父母那里 “借 “来5万澳元来充实您的账户,以使您的账户余额看起来更好。钱需要在您申请前的3-6个月放在您的账户中,才能算作真正的储蓄。
  • 你的资产信息。如果你有其他资产,如股票或投资,那么请确保你能核实这些资产。这也将有可能提升你的借款能力。

向多家贷款机构查询您的借款能力

每个贷款机构都会根据他们自己的公式来计算你的借款能力。你永远不会在每个贷款机构得到完全相同的数字。因此,请查看多个贷款机构,并尝试使用他们的借贷能力计算器。请记住,这些永远只是估计。

为了让您了解您的借贷能力在每个贷款机构中的差异,这里有四个取自实际贷款机构网站的例子。每个例子的所有费用细节都是相同的:

  • 借款人数量: 2
  • 受抚养人数量:0
  • 购置:住宅(非投资)
  • 综合收入(税前):140,000澳元
  • 信用卡总限额:1,000澳元
  • 支出(每月):4,300澳元

而以下是结果:

  • 银行1:最高可借857,000澳元。
  • 银行2:最高可贷716,000澳元
  • 银行3:最高可贷642,200澳元。
  • 银行4:最高可贷830,000澳元。

即使基于这个随机样本(我们看了两家四大银行和两家小贷公司),借款能力的差异也高达214,800澳元。这是巨大的。

广泛比较,但只申请一次

不要向多家贷款机构申请! 只要做一些研究,估计一下自己的借款能力。您甚至可以尝试从贷款人那里获得抵押贷款的预先批准(这给您一个粗略但有用的估计,贷款人会给您多少钱)。

但你应该只向你真正想去的贷款机构提交一份申请。多次的信用申请和拒绝在您的信用评分上看起来很糟糕,并可能导致申请失败或借贷能力下降。

与贷款经纪人交谈

如果你真的想借到比你目前能力更强的贷款,那就和抵押贷款经纪人谈谈。

经纪人的主要好处之一是他们可以帮助您组织您的申请,并帮助您找到愿意接受您申请的贷款人。您的经纪人会对您的实际借贷能力有一个很好的认识(一旦您和他们一起检查您的财务状况),并可以为您匹配合适的贷款人。

当然,您也可以自己做这件事。但是,当你想多借一点钱的时候,经纪人往往可以让你更容易,并给你一个小小的优势。

现实一点

最终,你应该比任何人都更了解自己的财务状况。这意味着不管贷款人说你的借款能力是多少,你都需要知道你能和不能偿还的能力。

借贷超过你的承受能力是一个相当灾难性的决定。看看你的收入和支出,你感兴趣的地方的房产价格,并设定一个现实的借款限额。

而且一定要考虑到利率的上升。利率确实会上升,当利率上升时,你的还款额就会增加。下面是一个简单的例子,如果你借了50万,利率从2.80%跳到3.80%。

  • 贷款金额:$500,000 贷款金额:$500,000
  • 贷款期限:30年 贷款期限:30年
  • 利率:2.80% 利率:3.80%
  • 每月还款:2,054澳元 每月还款:2,329澳元

该费率上涨将使您每月多花275澳元,或者说每年多花3,300澳元。

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