担保人贷款(Guarantor Loan):父母或家人如何帮助你申请澳洲房贷?

作为首次购房者,攒钱买房存款和获批贷款都需要时间。然而,担保人可以帮助你更容易地购买房产

事实上,做担保人也有一系列潜在的风险以及潜在的好处。那么,让父母或其他人为你的房贷做担保是什么意思,它包括哪些内容呢?

担保人贷款(Guarantor Loan):父母或家人如何帮助你申请澳洲房贷?

什么是担保人住房贷款(Guarantor Loan)?

担保人房屋贷款允许家庭成员进行担保,或在某些情况下,与您关系密切的人,为贷款提供担保。这意味着如果您不能偿还贷款,他们将负责偿还贷款。担保人通常必须提供资产(如他们自己房屋的一定比例)作为您部分或全部抵押贷款的担保。

通常情况下,作为购房者,您仍然是定期偿还按揭贷款(包括任何利息和费用)的主要责任人,但如果您不能偿还这些贷款,为您的房屋贷款提供担保的人(称为担保人)可能会承担这些责任。

担保人房屋贷款和普通的房屋贷款一样,你会向银行借一笔钱,然后还款,但担保人的资产基本上是作为额外的抵押品,如果出现问题,这意味着如果你的担保人也不能还款,银行可以拥有它。

也可以选择让你的担保人只为部分贷款提供担保,这意味着一旦你偿还了这部分贷款,如果你以后没有欠款,他们的财产就不会有任何风险。

谁可以作为我的担保人?

贷款机构一般要求您的担保人必须是直系亲属,如父母或伴侣,但有些银行也可能允许其他人,如兄弟姐妹或祖父母,或在某些情况下是亲密的朋友,去做担保人。不同的银行通常有不同的要求,什么人有资格成为你的担保人,其中一些可以包括有:

  • 有良好的信用记录的人
  • 拟用财产权益作担保的人
  • 有稳定的收入的人

有担保人的情况下,我可以借多少钱?

如果您有担保人,一些贷款机构可能会让您的贷款额度达到甚至超过您要购买的房产价值的100%,但这实际上取决于贷款机构、您作为潜在借款人的财务状况和您提议的担保人的情况,以及您的贷款额度等因素。

与任何房屋贷款一样,贷款机构仍然会考虑您是否有能力偿还贷款,以及您的储蓄记录。有些银行可能还会要求您在有担保人的情况下,也要存一定数额的存款。

一般来说,在申请房屋贷款或请人做担保人之前,贷款机构会深入了解您的收入和生活开支,以确保您有能力偿还贷款,并有一定的回旋余地来应付任何意外开支。

另外,在签订任何正式协议之前,最好与你的担保人确认他们愿意担保的金额。

担保人房屋贷款的好处有哪些?

在您的房屋贷款上设立担保人的主要好处之一是可以帮助您避免支付贷款人抵押贷款保险(LMI)。这是借款人向贷款人支付的费用,以保护贷款人在借款人无法偿还抵押贷款时免受经济损失。

根据贷款人的情况,这笔费用可以一次性支付,也可以添加到您的贷款还款中。如果借款人的存款少于房产价值的20%,贷款人通常要求借款人支付贷款的LMI。

不过,在请人去为您担保的情况下,由于有担保人的房产作为附加担保,已经将贷款人的风险降到了最低。

如果您没有足够的存款来支付20%的存款,担保人也可以帮助您从银行获得资金,并且可以帮助银行放心,即使发生意外情况,您无法支付,也可以保证抵押贷款的偿还。

虽然担保人房贷有一些好处,但也有一些潜在的风险需要注意。

担保人房贷可能存在的弊端有哪些?

担保人房屋贷款的主要风险和弊端是对担保人而言的,如果借款人无力偿还贷款,担保人最终要承担抵押贷款的还款和费用。任何潜在的担保人都应该慎重考虑选择担保人的决定,因为这可能会让他们辛苦赚来的积蓄或可能是他们的房屋面临风险,并延迟退休计划。

ASIC在其Moneysmart网站上警告说,当为自己申请信贷时,你的担保人需要告诉贷款人他们正在担保的任何贷款,这可能会让他们不能获得新的贷款,即使你仍然在偿还房屋贷款。

据澳洲央行称,曾接受家人或朋友帮助支付房贷的首次购房者更有可能遇到现金流问题,比如难以支付水电费或满足房贷还款。央行在最近的研究中发现,在需要父母帮助支付存款的人中,有超过30%的人遇到了财务压力。

担保人房屋贷款的其他一些潜在弊端包括:

  • 如果你使用担保人来避免支付LMI,而不是攒下20%的存款,那么从长远来看,房屋贷款可能会让你付出更多的代价,因为你要为房产价值的较大部分支付利息。
  • 您与担保人的关系可能会因为这样一个严肃的财务承诺而变得紧张。
  • 如果您不能按时还款,您和您的担保人的信用报告可能会受到负面影响,在某些情况下,您的担保人可能不得不卖掉他们的房子来偿还您的房屋贷款。

您的家人可以帮助您买房的其他方式

如果担保人房屋贷款听起来并不适合您,但您仍然需要一点帮助来购买房产,您的家人可以通过以下方式帮助您:

  • 您的家人可以支付一些钱给您,作为非正式贷款,您可以在一段时间内偿还给他们,这可能会让您支付20%的存款,避免支付LMI。请注意,您的贷款机构可能会询问家人提供的钱是贷款还是赠与,这可能会成为其批准或拒绝您房贷申请的决定因素。
  • 您可以搬回家减少房租和账单等开支,让您把节省下来的钱用于存款。
  • 您的家人可以与您共同签署房屋贷款,这意味着您和您的父母都有法律责任偿还贷款,但您的父母不必将他们的房子作为抵押。根据您的贷款合同,以及您的父母是否被列为您所购房屋的共同所有人,这也可以被看作是一种投资性房产,您的父母有可能从中获得收益。请记住,共同签署租赁合同可能会影响您获得任何第一套房屋所有者补助或优惠的资格。

其他担保人的选择:什么是首房贷款存款计划?

首套住房贷款存款计划(FHLDS)允许每年最多1万名符合条件的澳大利亚首套住房买家以低至5%的存款买房,联邦政府为其提供最高15%的购房款有效担保,但他们仍需像担保人房屋贷款一样,支付贷款总额的利息。这意味着参与者将不需要支付LMI。

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