资产充足但现金匮乏？反向房贷可能是不错的选择

你能说明一下反向抵押贷款和联邦政府的养老金贷款计划（PLS）之间的区别吗（我对反向房贷有点反感）？我今年73岁，单身，在塔州拥有一套价值55万澳元的房产，是共同租户。我资产丰富但现金短缺，在和我的律师谈过之后，他不推荐反向房贷。

反向房贷是由你的房屋房贷或收费担保的，并且由于不需要定期偿还本金或利息，贷款会随着时间的推移而增加。

PLS 是 Centrelink 提供的一种反向房贷形式，每两周定期提取一次贷款，最高可达年龄退休金的1.5倍。

其它家庭资产退休基金提供商，例如 Household Capital，在您提取房屋资产（作为收入或一次性支付）的方式上提供了更大的灵活性，可用于各种目的，例如家庭装修、新车或帮助你的孩子。

任何形式的反向房贷都是为了帮助丰富资产，资金短缺的老年人利用他们家里的储蓄来为他们的退休生活提供资金。

您可以随心所欲地住在家里（即您有保证的入住时间），您不必定期还款，同时还可以提高您的退休资金和生活水平。

自 2012 年以来，所有商业贷款机构（但不是 PLS）都受到了重新监管，因此现在澳大利亚拥有强有力的消费者保护措施。重要的是，你和你的律师要充分了解这些。

对你来说，你可能面临的一个问题是该房产是作为共同租户持有的。请事先确认贷款机构是否可以接受这一点。

• 我 81 岁的婆婆为一栋在西澳大利亚的一个大型非营利性退休村的别墅支付了定金。她正在出售她在堪培拉的房子，并将搬到珀斯。由于她在堪培拉的房产价格高得惊人，因此她的总资产将会增加。该退休公司一直在提供帮助，这是一个很好的场所。我们了解所有财务影响，除了对她的养老金的影响。如果她支付 240,000 澳元进入该场所，并且该场所是租赁财物业，就年龄养老金而言，她会被认为是房主还是非房主？如果她是非房主，租赁费是否包括在养老金资产测试中？经营者的回答是 “这不会影响养老金”。他们并不了解她的财务状况。底线是，我们想知道哪种资产测试适用于她，因为她将比房主的26.8万澳元限额多出约8万澳元。

老年保健专家Rachel Lane解释说道："作为退休村的一般规则，你支付的金额是与所谓的额外允许金额相比较的。目前这个数额是214,500澳元。如果你在村子里支付的租赁费超过这个数额，你就被归类为房主，就像这里的情况一样。"

作为一个有房者，她在村里的财产是免税的，她将没有资格获得租金援助。

目前针对单身房主的资产测试门槛在7月1日将为270,500澳元，因此，如果她超出测试标准8万澳元，那么根据资产测试，她的养老金将为每两周713澳元。

专家提供的一些简单但有效的理财建议可以真正帮助你的母亲。

问题是，这8万澳元的剩余资产每年让她损失了大约4500澳元的养老金，把钱留在银行也不能取代这笔钱。

• 我在68岁时被裁员，有人告诉我，如果我在65岁时退休，我的裁员方案就不会被征收这么高的税……我觉得这是错误的，因为政府希望人们工作更长时间。我想知道，如果有人在65岁以后退休或被裁员，你是否知道政府的这种额外税收？

当然，有一些慷慨的裁员税收优惠，但一旦你达到领取退休金的年龄，这些优惠就不适用了。

出于税收目的，政府的观点是，任何达到领取养老金年龄或以上的人都不能被称为"真正的冗余"。

请注意，从 2019 年 7 月 1 日起，用于此目的和其他目的的可领取养老金的年龄测试增加到 67 岁。

• 你能解释一下Centrelink对出租物业的处理吗？它们是否需要被认定？

假设通常只适用于银行存款、股票和养老金等资产，因为在收入测试中列出这些资产的实际回报是不切实际的。

其它资产，例如投资性房地产、空置土地甚至黄金，都以其当前的市场价格进行评估。

如果财产产生收入，则应税收入（即收入减去费用）用于收入测试。

请记住，收入测试仅适用于您未进行资产测试的情况。

注意：本文给出的建议是一般性的，无意影响读者对投资或金融产品的决定。在做出任何财务决定之前，应始终寻求自己的专业建议，并考虑到自己的个人情况。