这种策略可以提高1-2个百分点的投资回报

问题。我今年66岁，最近退休，目前靠储蓄和少量收入生活。我的养老金低于170万元的养老金上限。将我的退休金转移到养老金阶段有什么利弊？如果我这样做，我知道我必须每年提取一定的金额。如果我的生活费用不需要这些钱，我怎么能把这些钱再捐给养老金？我的伴侣的养老金余额比我的低得多–我可以重新向她的养老金基金捐款吗？尼基

答：对于任何在基于账户的超级计划中拥有储蓄的人来说，似乎你有义务在养老金阶段每年提取一定的金额。对于任何在基于账户的超级计划中拥有储蓄的人来说，似乎你有义务在养老金阶段每年提取一定的金额，在退休的早期，你有义务根据基于年龄的规则提取年度收入，这可能超过了你的需求。

如果你有其他来源的收入，如你提到的储蓄和收入，情况将尤其如此。

超级管理员Heffron公司的技术和教育服务总监Leigh Mansell说，促使大多数人在退休时开始领取超级养老金的原因是他们的超级养老金在养老金阶段可以享受免税的投资收益。

对任何拥有养老金的人来说，有权获得免税的投资收益是一个主要的吸引力，特别是那些拥有自我管理基金的人，他们的回报可以通过退还股息推算或特许权积分和多年来积累的资本收益而得到提高。

由公共基金支付的养老金中的超级，也有权获得免税的投资收益，这可以使投资收益每年额外增加1-2%。

对于像你这样66岁的人来说，如果你在7月1日之前开始领取养老金，目前的最低提取比例是2.5%，为目前2022-23财政年度剩余的比例，乘以你转入养老金的超级。

因此，以今年3月底的120万元开始养老金为例，今年还有四分之一的时间，将看到最低提取义务为120万元的四分之一超级你转入养老金阶段的2.5％。这将是30万元的2.5%，或7500元。

虽然本财政年度剩下的时间对你来说不应该是一个大问题，但下一个财政年度可能会是另一个故事。

2.5%的要求是今年作为COVID-19优惠政策适用的临时最低养老金减免安排下65至74岁的人每年5%的标准提款义务的一半。

从7月1日起，当新的财政年度开始，临时最低养老金减免优惠不再适用时，2023-24财政年度的最低养老金将是该账户余额的5%。如果余额仍然是120万元，每年的最低养老金义务将是6万元。

曼瑟尔说，如果这些收入加上你的其他收入和储蓄超过了你的需求，那么任何剩余的部分当然可以作为税后贡献重新投入到超级市场–只要注意适用于这些贡献的年度限额。

对于已经退休的人来说，根据从今年开始对养老金缴费规则的修改，允许在不需要工作测试的情况下缴纳税后金额，这是在未来9年内可以享受的权利，直到你75岁。

这种缴款必须存入养老基金的累积账户，投资收益将按15%的税率征收。

Mansell描述说，这是一个向超级养老金缴款的机会，其在超级养老金之外获得的收入可能会被征税，而不是在超级养老金积累账户中可能支付的15%。此外，如果缴款余额增长到一个可行的规模，它可以被转换为第二个养老金，或成为免税一次性付款的来源。

她说，如果你改变了对重新贡献剩余超级资金的想法，考虑到你的年龄，你总是可以撤回这些资金。

就将超级养老金转移到养老金阶段的利弊而言，可以总结为以下几点。

关于你伴侣的养老金，如果他们在75岁以下，并且在他们的缴费限额内，你当然可以将剩余的养老金重新投入到他们的养老金中。

此外，曼塞尔说，无论接受者是谁，任何新的税后捐款都将是 “免税的” – 所以你可能能够将包含应税元的提款转为免税的超级。