为什么家庭信托可以成为你退休后的最好朋友

对于已经积累了大量养老金余额的退休人员来说，一个关键问题是，如果你不得不提取超过你实际需要的金额，该怎么办？为了获得税收优惠，你需要每年从你的养老基金中提取最低限度的养老金。

政府之所以要求支付养老金的养老基金每年支付最低限度的养老金，是为了确保它们被用来提供退休收入，而不仅仅是作为一种为受益人积累财富的税收优惠方法。

如果一个养老基金，包括自我管理的养老基金，没有通过这个最低养老金测试，它就会失去优惠的税收待遇，税率会恢复到适用于累积养老金账户的正常15%的税率。

然而，如果你的生活方式很节俭，不需要每年从你的超级养老金中获得那么多钱，你该如何处理多余的钱呢？

诚然，这是一个很好的问题，但重要的是你要充分利用这个受欢迎的机会。而且随着你年龄的增长，它可能会变得更加明显，因为你被要求采取更大的比例。

此外，从2023年7月1日起，在作为COVID-19优惠措施推出的四年半费率后，费率可能恢复正常。

考虑到一对退休夫妇，他们在养老金模式中各自拥有170万元，总共340万元。他们都是76岁，这意味着他们每人每年都需要从他们的养老金中提取至少3%的资金来资助他们的养老金，即10.2万元。这对他们来说是免税的收入。

从2023年7月1日起，他们所需的最低养老金提取率可能会恢复到6%，之后他们必须从2023-24财政年度的养老金中提取合计至少20.4万元的款项。

当他们达到80岁时，标准比率再次增加到7%。如果他们的养老金余额分别保持在170万元，所需的养老金支付总额将达到23.8万元，而且是免税的。

由于指数化，从2023年7月1日起，新养老金的限额可能从170万元增加到190万元。一对夫妇可能有高达380万元的养老金账户，他们可能需要每年从中提取19万元，利率为5%，如果他们超过80岁，则需要提取26.6万元，利率为7%。

一对退休夫妇当然有可能在规定的每年提取养老金的情况下过上舒适的生活，并且仍然有大量的闲置资金。那么，他们可以用这些钱做什么呢？

另一种方法是设立另一个非养老金投资账户–以联名方式，或者如果有其他大量财富，则以家庭信托或投资公司的名义。然后，养老金付款可以支付到该投资账户，夫妻俩可以只提取他们需要的部分，并对剩余的余额进行投资。

取决于他们是否有任何其他应税收入，由于个人的免税门槛，投资收益可能会吸引非常少的税收。

当配偶一方去世，可能会支付大笔的养老金死亡福利时，这种策略可能特别有用。这笔死亡抚恤金也可以添加到非养老金投资组合中。

一些富有的退休人员还利用闲置的收入来帮助他们的子女或孙子女。例如，使用免税的养老金收入是资助孙子的部分非免税学费的一个好方法。

你甚至可能希望把更多的钱捐给你选择的慈善机构，并能看到所赋予的好处，而不是把遗赠作为你遗产规划的一部分。

无论你做什么，在工作生涯中积累的所有钱都应该做一些有用的事情，而不是闲置着。你为你的钱努力工作，现在你已经退休了，让它为你工作。