简单的方法在几代人之间有效地转移财富

澳大利亚的老年人积累了大量的财富，这主要归功于不断上涨的房地产价格和鼓胀的养老金余额。

根据生产力委员会去年发布的一份报告，从现在到2050年，他们每年通过继承转移给下一代的资金数额预计将几乎翻两番，达到约2240亿元。

那是很多被移交的财富。怎么会有人知道它将落入正确的人手中，并留在那里？

设在墨尔本的透视金融服务公司的创始人、财务顾问埃斯特-阿尔索斯(Esther Althaus)看到很多人都在关注这个问题。

“我有一些客户可以满足他们的退休和老年护理目标，并将有资金留给遗产，”她说。”大多数人都想帮助他们的孩子……他们如何确保能够公平、平等地供养他们的孩子？”

这并不总是简单明了的。

“平等的东西并不总是公平的，”阿尔索斯说。”客户还担心，如果他们的孩子有，例如，心理健康问题，他们怎么会有足够的责任心来照顾这些钱？”

当然，遗产可以通过遗嘱来管理。但遗嘱可以被质疑（根据新南威尔士大学的研究，成功率为74%），这也是阿尔索斯有时推荐投资债券的原因之一。

她说：”有时人们正在寻找将资产从潜在的遗产索赔中分离出来的方法，”她说。”投资债券就像它自己的小型遗嘱。”

你可以构建一个投资债券，让它像任何其他资产一样被处理，并在你的遗嘱中得到照顾。或者，你也可以安排它，使其所有权转移，或将其资金直接支付给另一方。

“那么它根本不构成遗嘱的一部分，”Althaus说。”而且据我所知，到目前为止，还没有一个针对投资债券的成功索赔。”

如果这个名字让你想到政府或公司债券，请再想想。投资债券（也被称为保险债券）是一种投资工具，从技术上讲是一种人寿保险单，但运作起来更像是一种管理基金。它受《1995年人寿保险法》的监管，因此在税收方面与许多其他投资不同。

领先的投资债券卖家Generation Life的产品主管Vincent Stranges说，你可以选择你的投资选项，就像你可以选择养老基金一样。

“他说：”我们为投资者提供了多种投资选择的能力，从现金到国际股票以及两者之间的一切。

与养老金的另一个相似之处是，它是一种完税的投资；投资债券的收益按30%的税率征税，尽管产品提供商进行了良好的税务管理，对收益支付的实际税率可能更低。虽然这与养老基金（通常以15%的税率征收）相比不尽如人意，但投资债券确实比养老基金有优势：没有供款上限，您可以在任何时候使用您的资金，您可以在没有任何CGT事件的情况下转让所有权，而且继承投资债券的人可能有税收优惠。

“Stranges说：”对于你可以提名谁作为受益人没有任何限制。

投资债券使你能够控制你的受益人每年能收到多少钱，以及你是否只希望他们在某一年龄段获得这笔钱。由于投资债券是如此灵活，任何人都可以被提名为一个或多个受益人。更重要的是，投资债券可以秘密传承；其他各方或遗产都不会知道受益人是谁。

投资债券确实有一些需要注意的限制：如果你在债券的10年期限结束前把钱取出来，你可能要支付额外的税款，尽管有税收抵消，你不会被双重征税。如果你的缴款额增加超过前一年缴款额的125%，10年的期限就会重新设定。

投资债券对于希望管理信托分配的全权委托或家庭信托也是有用的，因为信托受益人手中的分配通常是可以评估的。投资债券不分配收入，相反，拥有投资债券的受托人可以控制何时从中提款，并反过来控制从信托到其受益人的可评估收入水平。

显然，投资债券并不适合每一个人，但Althaus说它们适合一些客户，包括高收入者，他们希望有一个家庭信托或养老金的替代品，并且仍然可以不受限制地使用他们的资金，以及希望控制财富传承方式的客户。

“她说：”另一位投资者可能是一位祖父母，他想为他们的孙子持有投资债券，并且能够说，无论我的遗嘱如何，我希望能够在我的孙子到达特定年龄时为他们提供一份直接遗产。

“我认为它们很好。它们有很大的灵活性，可以在很多不同的情况下使用。”

世代人寿是提供市场领先的投资债券和投资挂钩的终身年金的先驱，帮助确保许多澳大利亚人及其家人的财务未来。

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