如何找到一个成功的养老基金

游说团体Industry Super Australia的分析发现，与转换到一个表现较好的基金相比，被钉在一个表现较差的基金上，在退休时可能会损失多达23万元。

SuperRatingsCEOKirby Rappell说，订书机将 “确保你在一个好的基金中的责任重新放到个人身上”。

“他补充说：”最大的风险是，那些在表现不佳的基金中的成员仍然不参与，并真正努力控制他们的退休金。

Rappell说，选择一个成功的基金并不像许多人想象的那样复杂。他说，作为第一步，在政府新的YourSuper比较工具上比较默认的超级产品，该工具可以通过MyGov和澳大利亚税务局网站访问。

YourSuper允许个人对默认的养老金产品–包括他们自己的产品–在费用和表现上进行排名和比较。”现在有信心和耐心花一点时间，将来就会有巨大的回报，”Rappell说。

O’Halloran建议养老金用户在报税时访问MyGov时查看他们的退休金。

为了查看更广泛的基金，Rappell说人们可以查看SuperRatings网站，其中包括默认产品和 “受托人指导产品 “的信息，这些产品包括不同的策略和投资选择。

“有很多不同的好选择。通常没有完美的选择，”拉佩尔说。重要的一点是要挑选一个业绩持续高于平均水平的基金。

拉佩尔说，在选择养老基金时，重要的是长期业绩–从三年到十年的任何地方–。

“确保你长期在一个高于平均水平的基金中，实际上是一个相当好的步骤，能够确保你不会被甩在后面，”他补充说。

根据SuperRatings的数据，过去10年中表现最好的平衡基金是Hostplus，它的年平均回报率为10.6%。

排名前三的平衡型基金是UniSuper和AustralianSuper，这两个基金在过去十年中每年的平均回报率都达到了10.5%。

“基金选择可以对人们的退休结果产生巨大的、巨大的影响，”拉佩尔说。

表现最差的平衡基金的平均年回报率为7.7%，几乎比Hostplus产品少三个百分点。

对于一个20多岁的人来说，这个差异可能意味着几十万元的退休生活。

生产力委员会在2019年估计，从表现最差的养老基金之一转移到表现最好的养老基金之一可以使工人的平均退休余额增加66万元。

拉佩尔说，过去一年的超级回报看起来 “非常好”，但提醒消费者不要根据过去12个月的表现来选择基金。

SuperRatings的数据显示，在截至9月的12个月中，表现最好的平衡产品–Hostplus平衡基金–为会员提供了23.9%的回报。

一年内表现第二好的平衡选项是Qantas Super Gateway产品和Sunsuper for life的平衡选项，分别实现了22.9%和21.3%的回报。

“人们应该享受目前流过的回报，但要记住，[超级]是关于长期的，我们可能不会看到这些回报无限期地持续下去，”拉佩尔警告说。

他说，自1992年养老金建立以来，平均平衡选择每年的回报率为6.5%，这表明回报率不会长期保持在目前的水平。

虽然看12个月的业绩是有指导意义的，但拉佩尔说，它提供了一个不一致的观点，即哪些基金是表现最好的，哪些是落伍的。

“他补充说：”今年表现最好的人非常不可能成为明年表现最好的人。

如果你比较年轻，并且愿意承担更多的风险，把你的养老基金放在成长型产品中，从长期来看，你可以期待更高的回报。对于大多数人来说，默认的投资选择是平衡型。

高增长产品将91%至100%的投资分配给风险较高的资产，如股票、私募股权、房地产和基础设施，而增长型产品将77%至90%的会员资金投入这些资产。

在过去的10年里，UniSuper管理的增长型和高增长型产品的表现最好。该行业基金的增长型选项在过去10年中的年均回报率为11.8%，而其高增长产品的回报率为13.1%。

对于那些接近退休、希望降低风险的人来说，过去10年中最好的保守型选择是由TelstraSuper、AustralianSuper和Hesta管理的。

保守型基金对债券等防御性资产的权重更高。

除了业绩不佳之外，退休余额的另一个主要消耗是费用。生产力委员会估计，一个典型的全职工人在退休时，0.5个百分点的费用差异会使他们的余额损失约12%，即10万元。

拉佩尔说，消费者在选择基金时应区分投资管理费和管理费。

“我们发现市场上有这样的情况，你支付更多的投资管理费，但它让你获得了表现非常好的资产类别–它们只是获得的成本更高，”他补充说。

然而，Rappell说，收取较高管理费的基金不太可能在退休时为你提供较高的余额，这意味着消费者应该选择一个能降低这些成本的卖家。

他说，中位数基金收取的管理费在余额的0.22%至0.25%之间，但他补充说，有可能找到比这一费用 “低得多 “的基金。

“我们仍然看到一些产品，特别是在[非违约期权]中，管理费高达100个基点，这对你的回报有影响，并侵蚀了你的回报。”

拉佩尔说，有可能找到一个具有高回报和低成本的基金。

“试图挑选回报率最高的养老基金是一项充满挑战的工作，但获得远高于平均水平的结果实际上是你可以尝试的，”他说。