如何破解养老金回报

默认产品，也被称为MySuper产品，是指除非会员选择其他选项，否则雇主会自动向其支付出资。大约一半的养老金账户属于MySuper产品。

该工具还确定了哪些产品在澳大利亚审慎监管局管理的新年度业绩测试中表现低于其净回报基准。

O’Halloran将澳大利亚税务局网站上的YourSuper工具描述为 “游戏改变者”。

“他说：”养老金一直是一个问题，很难真正清楚地看到一个基金的净业绩是什么，以及它的费用是什么，以一种全面的方式。”这一直是消费者获得良好结果的巨大障碍。”

转换基金所带来的收益是不可低估的。生产力委员会在2019年估计，从表现最差的养老基金之一转移到表现最好的养老基金之一可以使工人的平均退休余额增加66万元。

如果个人的退休储蓄存放在表现不佳的产品中，他们可望在9月收到来自其基金的信函，将他们引向YourSuper比较工具。

“我们已经看到基金放弃了他们的费用，所以他们在测试中与市场上其他的基金相比会更好，”O Halloran说。

性能测试将所有默认的MySuper产品相对于基准进行排名，任何回报率低于基准50点的产品都被认为是表现不佳的。

连续两年未能通过业绩测试的基金可能被阻止吸收新成员。

在这个阶段，性能测试仅限于默认的MySuper产品，但政府打算在2022年扩大框架，将 “选择 “部分包括在内。

澳大利亚人很快将告别累积多个非预期的养老金账户的日子。

从11月1日起，当工人转换工作时，由于一项名为 “钉书钉 “的新政策，他们将自动保留其现有的养老基金。他们将不再需要填写文件以避免被默认为新雇主选择的基金。

该措施将有效地扼杀非预期的养老金账户的建立，并使现有的非预期账户的存量（财政部估计约为600万）缩减。

据财政部称，这一变化预计将在10年内使养老基金的总余额增加28亿元，因为它减少了工人向多个养老基金支付不必要费用的普遍性。

O’Halloran预计新政策将通过简化个人与系统的互动方式，”推动更积极的参与 “与超级。

“到目前为止，很多人的参与往往是发现他们的养老金储蓄被侵蚀了–有时甚至是零–因为他们有多个账户支付多种费用，”他说。

“但是，如果他们现在与超级市场的第一次互动是被告知他们在一个表现良好的基金中，或者比较他们的基金并切换到一个表现更好的基金中，这是一个比发现你没有钱的更好的参与方式。”

新政策的一个后果是，当新员工入职时，雇主有责任找到他们现有的养老基金。

ATO正在开发一个在线系统，以实现这一过程的自动化，但它将在明年7月之前准备就绪。在这期间，雇主将需要通过手动程序。

如果雇员是新加入的劳动力，意味着他们没有养老金账户，雇主将为他们设置工作场所的默认基金。前提是该员工没有选择加入不同的基金。

即使个人的养老基金将从11月起跟随他们从一个工作到另一个工作，他们仍然保留在任何时候更换基金的自由。

虽然与政府的超级改革分开，但7月1日生效的另一个实质性变化是将养老金担保从9.5%提高到10%。

由于这一变化，工人们将看到他们的养老金余额在每个月都会增长得快一点。

根据ASFA的估计，对于普通的澳大利亚人来说，这意味着每周将有6.5元的额外收入投入到养老金中，使他们的退休生活因此而改善了约19,000元。

这一变化是一系列年度增长中的第一个，将持续到2025年超级保障达到12%。届时，ASFA估计澳大利亚人的平均退休收入将提高约85,000澳元。

然而，在7月1日，包括养老金在内的工人的实得工资可能会因为这一变化而下降。这是因为雇主通过减少雇员的实得工资来抵消养老金保障的增加是合法的，前提是他们的薪酬方案中包含养老金。

7月1日，SMSF的最大成员数从4人增加到6人，为大家庭通过汇集余额获得财务回报铺平道路。

愿意合并其养老金的家庭将受益于较低的费用，因为无论成员人数多少，SMSF通常都是按固定成本收费的。

“SMSF专家公司Heffron的总经理Meg Heffron说：”这也将为SMSF开辟投资机会，否则可能无法实现，因为你将拥有更大的基金。

这可能包括投资于更昂贵的资产，如住宅或商业房地产。

然而，赫夫朗预计，人们对六人制SMSF的兴趣将是有限的。她说：”政策驱动力表面上是为了让家庭人口较多的人能够让整个家庭都在他们的SMSF中，”她说。

但ATO的数据显示，93%的SMSF只有一到两名成员，这表明参与的人一般仅限于单身人士和夫妇。

“所以我不认为它会产生影响，因为大多数人，即使他们可以在他们的养老基金中拥有孩子，也会选择不这样做。”

ATO鼓励有兴趣建立5人或6人的SMSF的家庭等待几周，因为该机构正在更新其系统，以使该过程顺利进行。

作为政府COVID-19早期使用计划的一部分，300万澳大利亚人总共从他们的退休金中提取了364亿澳元，现在可以重新缴纳这些金额而不计入他们的年度非优惠供款上限。

该计划从去年4月至12月实施，允许失去工作或被削减工作时间的人从他们的超级账户中分两次提取高达2万元的资金。

重新分配可以在2030年6月之前进行，这将使参与者能够弥补他们损失的一些回报，麦凯尔研究所说，对于一个平均提取15290元的人来说，这相当于大约2420元。

然而，就像六人制SMSF一样，赫夫朗预计新政策的接受程度将很有限。”她说：”这是一个寻找问题的解决方案。

“我们的想法是，人们在COVID-19期间以一种膝跳式的恐慌反应把钱拿出来，因为他们认为他们真的会需要它，但事实证明他们不需要，所以现在他们准备把钱放回去。”

澳大利亚统计局表示，在COVID-19期间，只有13%的澳大利亚人从他们的养老金中提取资金，并将这些钱作为储蓄。其余的人将这些资金用于偿还债务和支付生活费用，包括房租和家庭账单。

在7月1日将税前供款上限从25,000澳元提高到27,500澳元之后，澳大利亚人现在可以将更多的钱投入到他们的养老金中，这在税收上是有效的。

自2017年以来，该上限一直没有增加，它限制了工人在慷慨的15%税率下可以做出的缴费金额。

伴随着这一变化，税后供款上限也从10万元提高到11万元。

Fitzpatricks私人财富战略咨询主管Colin Lewis说，提高上限的主要受益者是高收入者和接近退休的人，因为他们更有可能在任何特定年份违反限额。

Heffron说，对退休金余额的影响将是微不足道的。”她说：”增幅相当小，而且已经持续了很长时间。

“鉴于养老金应该是我们的主要退休工具，25,000元的上限对我来说似乎不是很多钱。因此，任何增加都是一件好事。”

转移余额上限，即可以将多少退休金转移到免税退休账户的限制，从7月1日的160万澳元增加。

但这是第一次，指数化取决于一个人的TBC已经使用了多少。

那些没有养老金账户的人将看到他们的TBC从160万元增加到170万元，而那些已经使用了部分TBC的个人将只获得部分指数化。

“这样做，我们使它变得非常复杂，实际上现在人们可以有101种不同的转移余额上限，”赫夫朗说。

刘易斯说，ATO将在7月初在MyGov上提供个人的TBC。

从7月1日起，65岁和66岁的人现在可以进行长达3年的非优惠性养老金供款，使他们与年轻的储蓄者处于平等地位。

提前缴纳规则 “允许个人一次性缴纳三年的非减让性捐款。

“因此，与其在今年、明年和后年投入11万元，不如现在就投入33万元，”赫夫朗说。