如何在你的超级报表中找到黄金

提升：12,475元至60,000元

这是最重要的一步：检查你的工资是否超标。

据澳大利亚工业保险协会估计，每四个澳大利亚工人中就有一个人有未支付的保险金，每个受影响的工人每年平均花费1700澳元。到退休时，未支付的养老金可能会膨胀到60,000澳元的收入机会。

“你要检查这些福利是否已经支付。工资系统有很多出错的机会，”理财知识平台Money School的创始人兼主任莱西-菲利皮奇说。

“经过调查的人发现，他们没有得到过去应该得到的超额报酬–而这真的要靠你去检查。没有人会比你更关心这个问题。”

虽然雇主的工资单通常会报告所支付的养老金数额，但这并不能保证它确实落入了基金。储蓄者需要通过登录他们的养老金账户，查看他们的养老金报表或访问myGov来检查他们的养老金是否被支付。

还值得一看的是，它是多长时间登陆一次账户。虽然雇主倾向于在每周和每月之间支付工资，但他们被要求每季度才存入养老金。

然而，澳大利亚工业超级协会的分析发现，一个从20岁到67岁的全职工作的人，如果他们的养老金是每两周而不是每季度支付一次，将获得额外的12,475元。

Filipich说，要求你的雇主更频繁地支付养老金并无大碍。

“他们可能会回来对你说，’我们正在履行我们的法定义务，我们认为没有必要再进一步。但是，如果你提出他们正在花费你的钱，他们可能会被说服。”

提升：35,000元至225,000元

Filipich说，如果你支付的费用超过1%，你可能支付得太多了。低于0.8%的费用是理想的。

1%的费用差异可能看起来不大，但根据投资平台Stockspot的数据，对于一个典型的30岁的澳大利亚工人来说，收费超过2%的基金和收费低于1%的基金之间的差异，在其一生中可以达到225,000元。

在同样的情况下，40多岁和50多岁的储蓄者可以节省18万多元。而一个60岁的储蓄者，如果从高收费的基金换成低收费的基金，他们的退休金可以增加35,000元。

基金一般收取两类费用。其中包括固定费用，有时被称为 “成员 “或 “会员 “费用。这些费用是用于基金的管理

然后，他们将收取可变费用，这是在基金经理购买和出售资产，如股票时产生的费用。

为了计算总费用，储蓄者需要将固定费用和可变费用相加，然后用这个总数（并乘以100）除以账户余额，这就是费用百分比。

自2021年7月起，储蓄者还可以使用政府的YourSuper工具，将他们的基金与其他MySuper基金进行比较。

要做到这一点，储蓄者可以登录他们的myGov账户，导航到澳大利亚税务局门户网站，然后进入超级子类别。

从那里，用户可以选择比较超级年金基金，包括他们自己的基金。

在那里，用户可以一次选择最多四个基金进行详细比较，或按回报、费用和投资业绩过滤78个产品。

要审查自己的基金业绩，储蓄者需要搜索并选择其基金名称。

提升：800,000元

根据Stockspot的分析，如果一个25岁的储蓄者处于与其年龄不相称的，或不必要的保守策略中，他们可能在一生中损失80万元。

这是基于一个假设的25岁的人，工资为65,000元，退休金余额为25,000元。如果该储蓄者在整个工作生涯中把他们的养老金投资于回报率为4.4%的适度基金，他们退休后将拥有140万元。

如果他们在50岁之前将其养老金投资于更积极的增长型基金（回报率为7.7%），然后转为平衡型基金（回报率为5.4%），最终在60岁时转为温和型基金，他们退休时将拥有220万元。

同样，临近退休的人一般应该在一个承担较少风险的基金中。

“有一条经验法则，即你越年轻，你就越能承担得起，因为你有很多时间来弥补任何损失。但这不一定是一个全面的规则。这实际上是关于什么适合你，”Filipich说。

保守型、平衡型或成长型等基金名称会让人对投资策略有一个大致的了解。然而，Filipich建议前往基金的网站，深入了解不同的投资方法。

“对于关心道德投资的人来说，这一点正变得越来越重要。如果你想和一个主流基金在一起，你想有一个道德的选择，你必须确保你了解你所持有的东西，”她说。

提升：45,000元（拯救你的安宁）。

与投资分配一样，保险是一项个人决定。

Filipich说，重要的是，储蓄者要考虑他们的目标以及保险如何与之相适应。

“人寿保险的目的是在你离开时为人们留下一些东西。如果你没有受抚养人，也没有人依靠你，就没有理由购买人寿保险，”她说。

如果储蓄者丧失能力，完全和永久残疾(TPD)保险将予以支付，她说一般来说，拥有这种保险是一个好主意。

“[这两种保险]一般是搭配在一起的，你确实需要对此作出积极的决定，”Filipich补充说。

第三种类型的保险是收入保障，如果储蓄者在一段时间内无法工作，则支付一定比例的工资（一般约为75%）。

Filipich说：”如果你换了工作，一定要检查你的收入保障保险是否是最新的，并且是正确的金额，”。

殖民地第一州技术服务主管克雷格-戴说，接近退休的储蓄者也应该注意他们的保险。

他举例说，一个假设的58岁男子在30多岁成家立业并买了房子时，购买了100万元的人寿和TPD保险。

如果他支付的税前保费是每1000元10元，那么他今天每年会有大约8500元的保费从他的基金中扣除。

然而，如果他后来付清了大部分抵押贷款，而且他的孩子已经搬出家门，他可能不再需要价值100万元的保障。

如果他把保额减半到50万元，他的保费成本就可以减少到每年4250元。

假设退休金余额为500,000元，工资为120,000元，那么在67岁退休时，保险费的减少可以带来额外的45,000元的退休金。

“在这种情况下，当他接近退休时，围绕他实际需要的保险水平获得一些财务建议，这很值得花钱，”戴说。

“你说的是每天一杯咖啡，”戴说。

他补充说，临近退休的澳大利亚人也应该了解向退休过渡（TTR）和优惠缴费战略。

TTR策略通常涉及储蓄者对其养老金的优惠缴款，然后用TTR收入流取代损失的收入。

这种好处是通过两种方式产生的：第一，通过优惠缴费减少所得税；第二，随着时间的推移，还可以获得额外的好处，因为节省下来的税款被有效地捐给了养老金余额，然后产生复合收益。

以一个60岁的妇女为例，她的收入为12万元，养老金余额为60万元。如果她将200,000元的余额转换为TTR流，每年提取10,153元的收入流付款，同时牺牲15,500元的工资，她将在那一年积累额外的3220元的退休金。五年后，她将累积16,605元。

另外，一个收入为6万元、拥有25万元养老金的人，如果将他的全部养老金余额转换为TTR流，在实施该策略的第一年后，可以额外获得4127元的养老金，五年后可以获得22732元。

那是在他牺牲了21,500元的工资，然后获得14,410元的收入流付款的前提下。

“Day说：”这种节税方式就像你所做的额外贡献，可以真正帮助你提高你的养老金储蓄，特别是在你退休前的最后五年。