如果本周出现双倍加息，更多借款人成为 “房贷囚犯

与其他数十万澳大利亚人一样，玛德琳和杰奎琳-达科夫斯卡是抵押贷款的囚犯。

这对24岁的双胞胎姐妹是在大流行的住房热潮中购买的借款人之一，她们发现无法为其住房贷款进行再融资。

由于预计周二将再次加息两次，这对姐妹已经在为更高的房贷还款而挣扎，她们担心在未来几个月内可能会失去他们的房子。

玛德琳说：”我们一直在挣扎，”她在失去工作之前一直在珀斯一家医院当临时工，不得不求助于她的母亲瓦尔，以帮助她支付所需的房贷偿还。

随着银行实行更严格的贷款标准，以及利率上升导致房地产价格下降，更多的澳大利亚人将发现自己陷入了房贷的陷阱，无法再融资，因为没有贷款机构愿意承担风险。

去年年底，澳大利亚银行业监管机构–澳大利亚审慎监管局（APRA）引入了更严格的 “压力测试”，要求贷款申请人证明他们能够承担比目前利率高3%的月度还款额。

但玛德琳和杰奎琳在压力测试仅比当时的利率高2.5%时进入了房地产市场。

2020年12月，这对姐妹花在第一个房主补助金和2.5万元的房屋建造者补助金的诱惑下，贷款36万元建造她们的梦想家园（后来她们错过了2.5万元，因为她们得知兄弟姐妹不符合条件）。

在办理贷款时，如果没有10%的存款，他们唯一的选择是向一家小贷款机构贷款，利率为4.54%的高浮动利率。

随着四次背靠背的加息，他们的还款额每月激增300元，而且预计到年底还会有更多的加息，他们最终的浮动利率可能达到8%左右。

这是姐妹俩一直在考虑的一个可怕的前景，因为她们正在为守住她们在珀斯Suburbs艾维利的家而奋斗。

如果RBA在周二再次推进50个基点的加息，现金利率将达到2014年12月以来的最高水平。这将使许多人像Darkovska双胞胎一样陷入进一步的房贷压力，并面临违约风险。

对于那些在大范围住房热潮中大量借贷的澳大利亚人来说，更严格的贷款标准并不是唯一的问题。

许多获得大额贷款的人，由于存款少，还面临着房产价格下跌的前景，这是另一个可能使他们成为 “房贷囚犯 “的因素。

如果房屋价值在未来18个月内下降20%，正如一些分析家所预测的那样，这将使更多的澳大利亚人陷入负资产–当房产的价值低于用于购买房产的房贷的未偿余额时。

“银行通常会向再融资者收取贷款机构的房贷保险，如果他们要再融资，但没有那神奇的20%的存款，这可能会达到数万元。”

根据银行业监管机构APRA的最新数据，在截至今年3月的6个月中，存款规模为20%或以下的新写贷款价值为1120亿元。RateCity估计，这超过了17.6万份房贷。

Tindall女士说，在悉尼，有人在去年12月用20%的存款买房，很可能已经被关进了房贷监狱，因为悉尼市场的高峰是在今年1月，此后一直在下降。

再加上无法通过银行可负担性测试的人数，这个数字很可能高于176,000。

来自RateCity的分析显示，在2020年9月获得贷款的人，借贷能力可能已经很难再融资了–因为他们无法满足新贷款机构的可负担性测试。

RateCity通过观察一个年收入为10万元的人（没有孩子，没有其他债务，支出很少），并以2.69%的浮动利率获得74.75万元的贷款，对此进行了模拟。

快进到今天，他们的贷款规模为715,022元，估计收入为105,062元，如果RBA在周二加息0.50%，他们的利率将为4.94%。

“如果他们想再融资到一个较低的利率，我们估计一个好的利率是4%，他们将无法通过压力测试，”Tindall女士说。

“事实上，我们的分析表明，他们将需要比目前多赚5,538元（5%）。

Tindall女士说，这些计算只是估计，因为某人能借到的金额取决于他们的个人情况和贷款机构。

“我们所知道的是在CBA说，8.3%至8.7%的贷款申请人按能力借款，”Tindall女士说。

“这些人不太可能在未来几个月或可能已经能够通过银行的服务能力测试。”

在墨尔本Elsternwick经营Mortgage Choice经纪公司的Christopher Ladley看到有更多的客户前来希望进行再融资。

他说，澳大利亚人对转换贷款的兴趣特别高，因为他们使用的是固定利率，而且即将在明年或后年滚出。

“人们都很恐慌，因为他们担心当我滚出一个非常棒的固定利率时会发生什么。”

Ladley先生指出，由于银行的可变贷款评估利率现在约为6.5%至7%，许多人可能难以再融资，但他敦促人们向可能能够提供帮助的经纪人查询。

他说，由于RBA的那些声明，他们中的一些人 “借的钱比事后看应该借的多”。

“他说：”有些人，如果他们几年前借了绝对的最大值，在今天的环境中，他们可能实际上没有资格获得同样的贷款。

“银行现在非常有意识地关注债务与收入比率。他们对人们借贷超过其收入的六倍真的不放心。”

Tindall女士敦促尚未陷入房贷陷阱的人考虑重新融资。

“如果你认为你拥有的房屋比例可能会滑落到20%这个神奇的大关以下，请考虑采取行动，”廷德尔女士说。

她说，与再融资相关的费用很多，包括转换费、政府管理费和新申请费。

Tindall女士还敦促那些已经处于负资产状态的人不要惊慌。

“她说：”如果你的利率是浮动的，你有权与自己的贷款机构讨价还价，以获得更好的交易。

对于那些不能再融资的人，她说，”关键是要放下身段，保持每月的房贷还款额”。

“如果你不能满足每月按揭还款的成本上升，银行可能会开始给你打电话，想要进行一些艰难的对话，你最终可能不得不出售你的房产，”Tindall女士说。

另一个大的未知数是失业会发生什么。

如果人们开始失去工作，就像玛德琳那样，他们就有可能拖欠住房贷款。

与全国许多其他地区不同的是，这对双胞胎建房的地方艾维利的房价增长一直保持稳定（根据CoreLogic的数据，在截至8月的三个月内上涨了1.2％，一年内上涨了3.7％）。

但即便如此，如果不是他们妈妈的帮助，双胞胎早就违约了，因为他们不符合贷款机构施加的更高压力测试（即使他们的收入保持不变也不会，更不用说倒退了）。

杰奎琳说，如果不是政府和监管机构的政策和声明，他们永远不会承担房贷。

她说，他们急于进入市场，是希望获得25,000元的建房者补助金，以及当时RBA承诺的2024年之前不会升息。

“不要出售虚假的希望，”这是她给政治家和监管者的信息。