综合信用报告

自从 2018 年 7 月起，澳大利亚四大银行将全面强制执行综合信用报告（CCR），这意味着它们将更加仔细的审查您的信用记录。

这项强制性信用报告制度已于 2021 年 2 月由议会两院通过，并进行了一些修正，预计将于 2021 年 7 月生效。

在住房贷款审批方面，既有赢家也有输家，你站在哪一边呢？

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什么是综合信用报告

在引入综合信用报告（CCR）之前，澳大利亚实际上是在一个 “负面 “的信用报告环境下运作。这基本上意味着只有不利的信用事件，如违约和判决才会出现在你的信用档案中。

然而，随着 CCR 的实施，银行现在需要向信用报告机构分享更多关于你持有的信贷产品类型和你的还款历史的信息。

因此，它提供了更完整和全面的信用记录图。

CCR 共享了哪些新信息?

根据正面信用报告，与信用报告机构共享的新信息是：

• 您申请的信用类型和贷款金额，以前它只显示为信用查询。

• 信用账户的性质，如个人贷款、住房贷款、透支或信用卡。

• 持有账户的金融机构，如 NAB、Westpac 等。

• 每个账户可用的最大信用额度。

• 信用账户开立和关闭的日期。

• 新的和以前的信用额度。

• 24 个月的帐户付款历史记录，每月还款历史记录将反映您是否每月支付了财务承诺所需的最低金额。

• 与您的还款相关的条件。

• 违约协议细节。

如果您的付款延迟 60 天或更长时间，并且您欠的金额超过 150 澳元（以前的金额为 100 澳元），就会出现"违约"。它将继续保留在您的档案中 5 年。

此外，还款历史数据只能由获得许可的信贷提供商提供和共享，因此您的信息不包括电话和公用事业账户。

贷款机构可以在我的信用档案中看到这些新数据吗？

是的！新信息反映在您的信用报告中，包括您的 Equifax 分数（以前称为 VedaScore）。

根据贷款机构和他们给予 Equifax 分数的权重，它也会影响银行信用评分的方式。

CCR 如何反映在我的信用档案中？

你可以在”消费者信用责任信息”标题下找到很多这些新信息，包括你 24 个月的还款历史。

如果您在一个贷款机构有多个账户，则每个账户都会出现一个单独的表格。

综合信用报告对我的信用评分有多大影响？

每个人的信用档案都不一样，对每个人的影响也不一样。

根据 Credit Simple (Illion) 对 NAB 数据为正的澳大利亚人的分析，52% 的人的信用评分有所提高。与此同时，45% 的信用评分下降，3% 保持不变。他们的信用评分中位数增加了 35 分，而众数下降为 72 分。

这与其它已经有这个系统的国家一致。例如，在 2012 年，新西兰正式引入 CCR 的，新西兰人的信用评分平均比以前高了 100 分。

在 Experian 公司 2019 年的另一项研究中，自 CCR 推出以来，25-34 岁的澳大利亚人的信用分数一直在增加。然而，尽管他们是受影响最大的年龄组，但他们的意识也是最差的。

该研究还发现，近一半 (48%) 的接受调查的澳大利亚人仍然不知道，现在澳大利亚的信贷提供商正在分享比以往更多的个人财务数据。

及时还款的重要性

你知道在引入综合信用报告后，只要错过一次信用卡还款，你的信用评分就会下降22%吗？根据 Experian 的一份报告，即使您在此之前从未错过任何信用卡还款。

错过两次信用卡还款后，这一降幅会增加到 26%，而如果在三个月内有三笔以上未还的信用卡还款，这一比例就会上升到惊人的 42%。

在正面的信用报告中，任何逾期超过 2 周的付款都会在您的还款历史信息中列为延迟付款。这被称为 14 天的"宽限期"。

提示：如果您能够在宽限期内支付逾期付款，则您的信用档案中将不会记录任何逾期付款。

如何获得免费的信用报告副本？

如果您要获得免费的信用报告副本，请直接联系三个信用报告机构之一。

他们是：

• Equifax（以前的 Veda Advantage）：138 332
• Illion（以前的 Dun & Bradstreet）：1300 783 684
• Experian Australia Credit Services: 1300 734 806

您有权在提出请求后的十天内获得免费的信用报告：

• 每 12 个月一次
• 如果您的信用申请被拒绝。您必须在申请被拒绝之日起 90 天内索取副本
• 如果您已提出更正请求，并且被告知您的信用报告已得到修复。

房贷经纪人可以访问您的信用档案，而无需在您的档案中留下信用查询。

综合信用报告和未披露债务

各大银行已经开始使用借款人信用报告上提供的综合信用报告信息来协助房屋贷款的申请过程，特别是与未披露的债务有关的信息。

基本上，银行正在根据贷款申请交叉检查这些新信息，看看是否还有其他金融机构的信用卡、透支、个人和住房贷款账户：

• 未列在贷款申请的立场声明中
• 其限额或欠款金额在情况说明中被误报

申请房屋贷款时：

• 如果有一个未公开的账户将用所申请的贷款收益支付 ，请提供必要的文件并在您的申请中相应地注明。
• 如果您的信用报告中存在不正确的信用额度，请获取正确金额的证据，例如您当前的帐户报表。
• 如果存在错误的贷款（个人贷款/住房贷款）金额，必须获取正确金额的证据，例如您的住房贷款或个人账户报表。

正面报告将如何帮助我获得住房贷款的资格？

正面的信用行为有助于否定不良行为，因为它突出了良好和不良的信用行为：

• 更快地建立信用报告：
  • 这对于首次置业者或新移民在申请房屋贷款前需要建立自己的信用档案是非常有用的。

• 为每个人提供更平衡的系统：
  • 它奖励好人，并给过去有信用问题的人第二次机会。

• 获得更好的住房贷款交易：
  • 以前属于"不良信用"类别的澳大利亚人现在有机会获得更好的利率。

• 缩短申请时间：
  • 正面的信用报告减少了申请人需要提供的文书工作的数量，因为贷款机构可以从信用局收集这些信息。

CCR 可让您更快地从财务逆境中恢复过来，并重建您的信用档案。

CCR 如何对你不利？

根据您申请的贷款机构和您借入的金额，您的 Equifax 分数可能会因积极的信用报告而下降。

如何体现的呢？

例如，如果你只有少量的债务，但你没有跟上你的还款，在以较高的贷款价值比率（LVR）借款时，将更多地考虑你的 Equifax 分数，这通常是指任何超过房产价值的 90%。

根据新规则，您会因多次信用查询和不可靠的还款记录而受到标记，这将使你的 Equifax 评分更低。

你申请的任何信用额度的增加现在也包括在你的信用历史中，这表明你在财务管理方面有问题。

什么没变？

以下信息仍将记录在您的信用档案中，并对您的 Equifax 分数产生影响：

• 基本信息，例如您的全名、出生日期、性别、地址、以前的地址、驾照号码、雇主和前雇主。

• 您在过去五年内申请的贷款，列为信用查询。

• 你逾期 60 天以上的贷款或账户，被列为违约。

• 法院判决。

• 法院传票。

• 破产历史，包括任何第 IX 部分的协议。

你怎样才能适应正面信用报告？

• 按时还款，建立一个直接借记账户，并在发薪日安排还贷。你还应该开一个储蓄账户，存一笔钱，以确保你不会错过还款。

• 关闭任何不必要和未使用的信贷设施/帐户，并保存必要的证据，例如发出的金融机构关闭信。

• 仅在需要时申请信贷或贷款。在申请住房贷款之前先进行研究，并与对您的情况采取常识性方法的贷款机构合作。

• 不要透支您的信用卡或储蓄账户。

• 支付您的信用档案中列出的任何违约。

• 标记所有交易，以便您记住它们是什么，银行也可以看到付款的用途。

• 留在您当前的工作和居住地址，直到您申请贷款。当银行生成自己的信用评分时，这些信息仍将发挥重要作用。

• 通过定期存款到储蓄账户来表明你对钱很擅长。

• 如果您遇到财务困难，请咨询您的信用提供者。他们或许可以通过制定付款计划来帮助您。

• 确保您的信用档案具有准确和最新的信息。

综合信用报告对消费者有哪些好处？

综合信用报告对消费者的优势：

• 申请信贷变得更加容易和快捷：
  • 当申请住房贷款时，你需要向贷款机构提供一系列文件。有了 CCR，贷款机构将以数字方式接收 CCR 信息，并可能直接载入其系统，从而缩短周转时间，提供更准确的信用评估。

• 由于过去的事件而信用不佳的消费者将有很好的机会通过保持正面的还款历史来快速重建他们的信用评分：
  • 例如，违约会在您的档案中保留 5 年，但是，如果您从那时起没有错过任何还款，这会反映在您的信用档案中，贷款机构也可以看到这一点。

• 信用记录较短或信用档案薄弱的消费者将在他们的档案中获得更多信息：
  • 贷款机构可以使用这些信息来确定他们的信誉。例如，CCR 对 25-34 岁人群的影响最为显着。

• 单个不良信用清单不会显着影响您的信用评分。

• 正面的信用报告可以更全面地了解您作为借款人的情况，并准确描述您的信用行为。

综合信用报告对贷款机构有哪些优势？

贷款机构综合信用报告的优势：

• 信用评估变得更快：
  • 由于贷款机构信贷团队的查询减少，贷款机构的周转时间（例如申请预批）增加。一些已开始参与 CCR 的贷款机构（例如 Macquarie）不需要客户再融资的贷款报表，因为该信息可在其信用档案中轻松获得。

• 贷款机构对其潜在客户的当前财务承诺更加确定：
  • 因为他们将获得所有必要的信用信息，例如信用类型、限额、还款类型和报告中的贷款期限信息。

• 贷款机构可以使用信用文件中的信息更准确地进行服务计算（借款能力）：
  • 在此之前，由于客户忘记披露债务，房屋贷款经常被取消或延迟。

• 贷款机构可以提供更多量身定制的产品，并根据对消费者信用行为及其信誉的更全面了解来区分他们的产品。

• 贷款机构可以更有效地遵守其负责任的贷款任务：
  • 例如，CCR 允许贷款机构在提供进一步信贷之前尽早识别信用压力或过度承诺，​​并可能减少破产和坏账的数量。

• 它帮助贷款机构区分在以前的负面信用报告制度中看起来完全相同的借款人：
  • 例如，假设两个潜在借款人的信用档案已经破产。现在，其中一个保持着完美的还款历史，而另一个只是停止借款，这使得评估后者的信誉变得更加困难。

什么是还款历史信息（RHI）报告系统？

自 2018 年 7 月以来，贷款机构和信贷卖家每月向 Equifax 提供还款历史信息。它显示了你在过去两年中是否按时支付你的信贷账户的款项。

当贷款机构向 Equifax 进行 CCR 查询时，报告以表格的形式显示，过去两年的每个月都有一个特定的分数。

因此，在 12 个月内，还款历史报告会是这样的：

为什么要引入正面信用报告？

信不信由你，综合信用报告并不是一件新鲜事。

自 1988 年《联邦隐私法》出台以来，已经有许多研究支持正面信用报告的好处。此外，大多数其他发达国家，如美国，已经采用 CCR 来更好地筛选潜在的借款人。

澳大利亚零售信贷协会（ARCA）长期以来一直要求改变澳大利亚以前的”负面”信用报告制度。

综合信用报告的时间表

在澳大利亚实施综合信用报告的时间表：

• 1988 年：颁布《隐私法》以促进和保护个人隐私。除其他事项外，该法案还规范澳大利亚的消费者信用报告。它只允许在该国进行负面信用报告。
• 2014 年 3 月 12 日：修订了《隐私法》，允许共享有关澳大利亚人信用记录的全面（正面）信息。它主要是可选的，并没有被银行广泛采用，因为他们想要保留他们的数据。
• 2017 年 11 月 2 日：澳大利亚政府强制要求对四大银行实施综合信用报告（CCR）。
• 2018 年 7 月 1 日：四大银行要求在 90 天内共享 50% 的信用数据。
• 2018 年 9 月 30 日：自 7 月 1 日起 90 天，四大银行要求提供其选择的 50% 的信用数据。
• 2019 年 7 月 1 日：四大强制要求在 90 天内分享剩余 50% 的信用数据。
• 2019 年 9 月 30 日：自 2019 年 7 月 1 日起 90 天，共享剩余 50% 剩余数据的截止日期结束。
• 2020 年 4 月 1 日： **大型 ADI（授权存款机构）被要求在 90 天内共享其 50% 的数据。
• 2020 年 6 月 30 日：共享 50% ADI 数据的截止日期结束。
• 2021 年 4 月 1 日：大型 ADI 授权在 90 天内共享剩余 50% 的数据。
• 2021 年 6 月 30 日：共享所有信用数据的截止日期结束。CCR 已全面推出。

*四大银行是指澳新银行、CBA、NAB 和Westpac。

**大型 ADI 是指住宅资产在 3 年内平均超过 1000 亿澳元的金融机构。它包括银行（Macquarie）、信用社（CUA）和外国附属银行（汇丰、花旗等）。