澳洲房屋贷款利率还能降到多低,如果RBA实行负利率会发生什么?

房贷利率处于历史低位,大大小小的银行和非银行房贷机构都在竞相刷新历史低点。但有经济学家预测,澳洲储备银行(RBA)可能会在10月或11月的会议上进一步下调全国现金利率,可能会历史上首次进入负利率,这对还房贷意味着什么?

澳洲房屋贷款利率还能降到多低,如果RBA实行负利率会发生什么?

如果你有固定利率

……对你来说可能不会发生什么。

固定利率意味着您将在固定期限内继续支付相同的利息,无论RBA是否更新或任何其他可能影响可变抵押贷款利率的因素。

较低的现金利率可能导致抵押贷款机构推出更便宜的固定利率房贷优惠。不过,这些优惠只提供给新客户,现有的固定利率客户不会得到折扣。

如果你想从更低的利率中获益,你可能需要对固定利率房贷进行再融资,并转为其他贷款。当然,从固定利率交易中再融资可能会涉及支付断裂成本,这可能会使再融资的成本超过它对你的价值。

如果你是浮动利率

…你也许能从较低的利率中获益,尽管目前还不能确定这会给你的钱包带来什么样的变化。

如果现金利率下降,银行和抵押贷款机构往往会降低他们的可变房屋贷款利率,迟早的事。这可以让借款人在月供上省下一点钱,或者开始更快一点偿还房产

如果澳洲央行要下调现金利率,房贷利率能低到什么程度还不清楚。尽管自2020年3月以来,现金利率没有下调,但最近很多房贷机构都在从RBA那里不按周期地削减利率。

最新数据分析显示:

  • 47家贷款机构在过去的两个月里降低了新客户的浮动利率。
  • 34家贷款机构在过去两个月内下调固定利率。
  • 最低的浮动利率为1.89%(60%的LVR)。
  • 最低的2年和3年固定利率为1.99%。
  • 11家贷款机构提供低于2%的利率。

除了削减利率,一些银行可能会开始削减费用和收费(包括LMI费用),或提供介绍性奖金和奖励,如现金回馈交易。

此外,请记住,即使你的抵押贷款机构给你的房屋贷款利息费用打折,这可能不是他们提供的最低浮动利率。许多银行和抵押贷款机构只向新客户提供最低利率优惠。如果您想获得RBA现金利率下调的全部潜在好处,不妨考虑一下您是否有能力对贷款进行再融资,可能的话,可以找其他贷款机构。

如果RBA进入负利率会发生什么?

澳洲央行有可能选择将澳洲的现金利率降至负数,以帮助鼓励澳洲人借钱、投资和消费,而不是将钱放在储蓄账户或定期存款中。虽然其他国家过去也曾引入负利率,如丹麦、日本、瑞典和瑞士,但这在澳大利亚基本上是未知领域。

负现金利率为房贷负利率提供了可能,即贷款人将有效地支付给你借钱。例如,丹麦的Jyske银行推出负利率房贷时,当借款人每月还款时,他们的债务将比他们支付的债务减少。当然,像这样的贷款还是要考虑和预算费用和其他费用的。

对于储蓄者来说,负利率有可能导致这样一种情况,即你不仅不能从存款中赚取利息,而且还需要为把钱存在银行里支付费用和手续费。这可能意味着,除非你定期存款,否则你会发现自己的储蓄账户里的钱比开始时少,这对于依靠储蓄的澳大利亚人来说,比如一些养老金领取者,可能是一个艰难的局面。

澳洲央行行长Philip Lowe博士此前曾公开表示,澳洲出现负利率的可能性 “格外小”。不过,澳大利亚的经济衰退和疫情的持续影响是否会影响RBA董事会未来的决策,还有待观察。

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