澳洲房屋贷款利率还能降到多低，如果RBA实行负利率会发生什么？

房贷利率处于历史低位，大大小小的银行和非银行房贷机构都在竞相刷新历史低点。但有经济学家预测，澳洲储备银行(RBA)可能会在10月或11月的会议上进一步下调全国现金利率，可能会历史上首次进入负利率，这对还房贷意味着什么？

如果你有固定利率

……对你来说可能不会发生什么。

固定利率意味着您将在固定期限内继续支付相同的利息，无论RBA是否更新或任何其他可能影响可变抵押贷款利率的因素。

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较低的现金利率可能导致房贷机构推出更便宜的固定利率房贷优惠。不过，这些优惠只提供给新客户，现有的固定利率客户不会得到折扣。

如果你想从更低的利率中获益，你可能需要对固定利率房贷进行再融资，并转为其他贷款。当然，从固定利率交易中再融资可能会涉及支付断裂成本，这可能会使再融资的成本超过它对你的价值。

如果你是浮动利率

…你也许能从较低的利率中获益，尽管目前还不能确定这会给你的钱包带来什么样的变化。

如果现金利率下降，银行和房贷机构往往会降低他们的可变房屋贷款利率，迟早的事。这可以让借款人在月供上省下一点钱，或者开始更快一点偿还房产。

如果澳洲央行要下调现金利率，房贷利率能低到什么程度还不清楚。尽管自2020年3月以来，现金利率没有下调，但最近很多房贷机构都在从RBA那里不按周期地削减利率。

最新数据分析显示：

• 47家贷款机构在过去的两个月里降低了新客户的浮动利率。
• 34家贷款机构在过去两个月内下调固定利率。
• 最低的浮动利率为1.89%（60%的LVR）。
• 最低的2年和3年固定利率为1.99%。
• 11家贷款机构提供低于2%的利率。

除了削减利率，一些银行可能会开始削减费用和收费(包括LMI费用)，或提供介绍性奖金和奖励，如现金回馈交易。

此外，请记住，即使你的房贷机构给你的房屋贷款利息费用打折，这可能不是他们提供的最低浮动利率。许多银行和房贷机构只向新客户提供最低利率优惠。如果您想获得RBA现金利率下调的全部潜在好处，不妨考虑一下您是否有能力对贷款进行再融资，可能的话，可以找其他贷款机构。

如果RBA进入负利率会发生什么？

澳洲央行有可能选择将澳洲的现金利率降至负数，以帮助鼓励澳洲人借钱、投资和消费，而不是将钱放在储蓄账户或定期存款中。虽然其他国家过去也曾引入负利率，如丹麦、日本、瑞典和瑞士，但这在澳大利亚基本上是未知领域。

负现金利率为房贷负利率提供了可能，即贷款机构将有效地支付给你借钱。例如，丹麦的Jyske银行推出负利率房贷时，当借款人每月还款时，他们的债务将比他们支付的债务减少。当然，像这样的贷款还是要考虑和预算费用和其他费用的。

对于储蓄者来说，负利率有可能导致这样一种情况，即你不仅不能从存款中赚取利息，而且还需要为把钱存在银行里支付费用和手续费。这可能意味着，除非你定期存款，否则你会发现自己的储蓄账户里的钱比开始时少，这对于依靠储蓄的澳大利亚人来说，比如一些养老金领取者，可能是一个艰难的局面。

澳洲央行行长Philip Lowe博士此前曾公开表示，澳洲出现负利率的可能性 “格外小”。不过，澳大利亚的经济衰退和疫情的持续影响是否会影响RBA董事会未来的决策，还有待观察。