我应该固定我的住房贷款吗？

随着澳大利亚储备银行（RBA）被认为最早在今年 8 月提高现金利率，2022 年是澳大利亚人在进一步提高利率之前锁定固定住房贷款利率的合适时机吗？

在过去的两年里，尽管房价很高，但为了利用全国历史上最低、最具竞争力的固定住房贷款利率，许多日常澳大利亚人仍加入了房地产的行列。

为什么会出现这种状况？嗯，你可以说这完全归功于RBA创纪录的低利率，官方现金利率正处于 0.10% 的历史最低水平。然而，既然RBA暗示利率在不远的将来可能会上涨，我们很可能会看到许多固定住房贷款（包括长期和短期）的利率随之全面上升。

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虽然众所周知，房地产市场通常很难预测，但我们在整个 2021 年看到的低固定利率可能会在 2022 年消失，尤其是在房地产价格增长似乎总体放缓的情况下。

考虑到这一切，问题仍然存在：2022 年是固定住房贷款的合适时机吗？

当您固定住房贷款时会发生什么？

固定住房贷款在固定利率期限内具有确定的、不变的利率，这可以让您放心，所需的还款额在初始期间将是相同的。

在大多数情况下，在固定期限（通常为一到五年）结束时，您的贷款将立即转为浮动利率，除非您与贷款机构同意通过 “滚动 “固定期限来重复这一过程。

如果您选择在此期间更改您的贷款协议，例如，选择提前取消固定利率住房贷款，那么您可能需要支付违约费等费用。

根据您的贷款规模、利率变动和贷款条款，这些费用很容易达到数千澳元。

2022 年是固定利率贷款还是浮动利率贷款更好？

是固定利率贷款还是浮动利率贷款更好，完全取决于个人根据自己的个人情况进行风险评估，并确定市场变化如何影响他们的还款能力。

从利率的角度来看，今年固定住房贷款有可能让你比选择浮动利率的方式节省更多的钱。简单来说，原因是联邦政府影响了固定利率的下降，因为他们向银行发行了减少的三年期政府债券，与浮动利率相比，它们降低了固定利率。实际上，这可能导致银行能够以比其他方式更低的成本提供固定利率贷款，可能与 2019 年固定利率贷款的出现水平相当。Canstar 的数据显示，许多贷款机构在最近几个月提高了他们的固定利率，但在撰写本报告时，短期固定利率仍然比典型的平均浮动利率贷款便宜。

然而，获得固定贷款并不总是对每个人都是正确的选择，尤其是在这种动荡的经济环境下。固定住房贷款通常不太灵活，而且通常不允许额外还款，这意味着它们并不总是对所有澳大利亚人有利。还要记住，如果贷款机构降低利率，当您获得固定利率住房贷款时，您将不会从这些下降中受益。

以分批贷款的方式固定部分贷款也是一个可行的选择，它仍然可以为突然加息提供部分保护，并且可以说为您提供两全其美的优势，固定利率的稳定性和浮动利率的灵活性。

锁定住房贷款利率有什么好处？

一些澳大利亚人选择固定利率，而不是可变或拆分选项，有几个原因。这些原因包括：

• 如果利率很低，您可以锁定利率，并确保在固定期限内利率突然上升时受到保护。
• 您每个月都有可预测的付款，这反过来可以帮助您有效地进行预算并掌握还款。
• 在约定的固定期限内，您的最低还款额不会改变。

另一方面，借款人可能更喜欢浮动利率住房贷款的一些原因包括：

• Moneysmart 指出，浮动贷款往往比固定贷款具有更多的功能。例如，抵消账户和重新提取设施往往在浮动贷款中更为常见。
• 如果您使用浮动贷款，将来转换贷款可能会更容易或花费更少的钱。
• 根据您正在考虑的固定期限和产品，浮动利率可能在短期内更便宜。

我的住房贷款应该固定多长时间？

大多数卖家允许您选择您想固定利率的期限，通常可以在一到五年之间，并且可能取决于您的借款总额和其他贷款条款。

固定利率的持续时间完全取决于个人以及他们能负担得起的费用，但重要的是要记住，利率会根据您固定的期限长短而有所不同。作为一般规则，贷款固定的时间越长，您可能期望为锁定住房贷款利率所带来的担保支付的利息就越多。

虽然一些银行和住房贷款提供商已经开始提高他们的固定住房贷款利率，但许多澳大利亚购房者很可能认为现在是固定利率的时候了，也许他们想在利率进一步上升时，在为时已晚和无法负担之前进入。

如果您有兴趣转向固定贷款，重要的是权衡您的选择并研究银行和住房贷款提供商提供的利率。您还可以选择使用房贷计算器来确定哪些转换贷款将花费您的费用以及它可能如何影响您的还款。