澳洲低信用分数补救详解。我是否还能申请贷款?

厌倦了不良信用限制了您的财务选择?学习如何修复您的信用,让您拥有一个值得骄傲的信用分数。

当你的信用不太好时,管理和改善你的财务状况是获得贷款人批准的关键。如果你不知道从哪里开始或需要一些帮助来修复你的信用,你已经来到了正确的地方。信用修复机构可能是一个工具,让你更快地达到目的。

使用我们的目录来了解更多关于自己动手修复信用,信用修复机构,一个坚实的信用报告的重要性,信用修复过程需要什么,以及如何比较您的选择,以找到最适合您的需求的机构。

本篇指南包括:

  • 您的信用报告和信用修复
  • 信用修复的基础知识
  • 信用修复机构如何运作?
  • 我应该用哪家信用修复公机构?
  • 如何自行修复信用
  • 付费服务的利与弊

信用报告快速指南

您的信用报告详细记录了您的借款历史,信用卡、银行账户、抵押贷款、其他贷款等。

它列出了您申请的所有形式的信贷(无论是否被批准)、您的还款历史、您可能有的任何违约或破产的细节、您目前的债务、您目前持有的账户信息以及任何针对您的法院判决。

贷款机构和其他卖家使用这些信息来评估给予某人信贷的风险。

什么是信用修复?

信用修复包括清理您的信用报告中可能已经漏掉的负面信息,如错误和拖欠账户。您可以自己做,也可以聘请信用修复机构来清理您信用报告中的错误或重复列表。

信用修复机构是信用立法和发现这些错误列表的专家–要求信用局、银行、收债人和贷款机构对报告准确信息负责。

信用修复机构是怎么做的?

信用修复的流程因信用修复机构而异,所以在申请前要先询问具体机构的流程。一般来说,你会得到一个免费的初步咨询,之后机构会:

  1. 阅读您的档案。机构会仔细审查你的信用报告,查看是否有不正确的列项,以及是否有可以提高你分数的方法。
  2. 申请信用修复。您将填写一份表格,详细说明您希望该机构检查的记录或错误。
  3. 接受你的要求。如果该机构决定可以帮助你,它将接受你的申请,并开始调查你的信用记录。
  4. 联系债权人。该机构将联系您的债权人,以确定哪些违约行为可以从您的报告中删除。如果您欠下债务,信用修复机构也可能会帮助您与债权人协商债务偿还计划。
  5. 支付费用。《信用修复组织法》禁止机构在接手您的case之前要求您支付预付款或费用。相反,您可以在整个过程中支付费用,以支付处理错误列表所需的时间。
  6. 删除列表。如果信用修复机构谈判成功,债权人将从您的档案中删除错误的列表。

澳洲低信用分数补救详解。我是否还能申请贷款?

什么是《信用修复组织法》?

CROA是克林顿总统于1996年签署的一项法规,以防止信用修复机构进行可能导致消费者困难的不公平商业行为。CROA涵盖的一个主要领域是这些机构的支付方式。

根据CROA的规定,信用修复机构在接受你的case之前不能要求预付款或其他费用。与其他服务一样,您只有在接受其服务后才需支付费用。信用修复机构可以按月向您收取服务费,也可以在您的信用报告中成功删除一个负面清单或记录后向您收取费用。 在更现代的删除后付费模式下,客户只在信用报告中的项目被删除后才付费。

如果您怀疑某家信用修复机构的运作违反了《信用修复组织法》,请向联邦贸易委员会投诉。

如何比较信用修复机构

信用修复机构如此之多,在衡量一个机构是否有信誉时,要考虑以下重要因素:

  • 透明度。您需要向这些机构支付多少?您需要寻找一家能提供完整服务条款和条件的机构。
  • 信誉。该机构是行业内值得信赖的名字,还是有满意的客户历史?寻找一家受人尊敬的公司,拥有无可挑剔的服务记录。
  • 客户评价。在线评论网站可以让你了解其他人在这些机构的经验。重要的是,每个公司如何对待客户。
  • 整体成本。成本显然是一个需要考虑的重要因素,你要找到价格实惠和服务质量的理想组合。

请注意,与其他机构不同,各州并不要求这些公司拥有 “信用修复许可证”。在签署合同之前,通过对机构的历史、服务和声誉的深入研究,再做出你的决定。

DIY信用修复

自行修复你的信用需要耐心和时间。你必须订购你的信用报告,仔细的浏览它,以确保一切看起来都是正确的,然后开始不停的与信用局和贷款机构打交道,来修复可能会拖累你的信用分数的错误。

但如果你已经准备好开始通过信用修复来提高你的信用分数,以下是修复信用的过程:

1. 找到你的不良信用的原因。

如果你知道是什么让你陷入困境,那么开始修复信用是最容易的。首先,得到一份你的信用报告的副本,它会向你展示导致你信用分数低的项目。根据联邦法律,你可以每12个月从主要的信用机构获得一份免费的信用报告。

当你收到报告时,要特别留意以下三点:信息不准确、逾期账户和账户被刷爆。

2. 对不准确的信息提出异议。

首先,去寻找信用报告上的错误。如果你发现信息不完整或不准确,你可以让人删除或更改。

特别要找的错误点是:

  • 你已经偿还的债务
  • 您已经偿还的债务,但报告为未偿还的债务
  • 错误的信用贷款
  • 当前的贷款,但报告为逾期的贷款
  • 账户余额不正确。

在您的信用报告中,您会发现错误,您可以提出异议。您可以通过在线网络、电话或邮件提交你发现的不准确信息。

根据许多专家的意见,邮件是提交争议的最佳方式。首先,您可以附上更多支持您的case的确凿证据。需要注意的是,在线提交争议会束缚你的手脚。如果你对信用局调查你的争议的方式不满意,但你同意了在线表格的条款,你可能失去了起诉信用局的权利。

必读:如何纠正信用报告上的错误?

在提交争议时,请记住这些提示:

  • 不要在同一封信中发送您的全部争议。相反,您需要每个争议发送一封信。这通常会帮助您的争议得到更快的解决。
  • 通过美国挂号信发送您的争议,并要求提供回执。这样一来,您就可以证明您何时发送了每次争议,以及信用局何时收到了您的争议。
  • 保持有序。在您的电脑上建立一个电子表格,记录您所争议的每一个错误。将您发送的每一封信和证据复印一份。最好是保留多个文件夹,每个信用一个。
  • 在你的争议信中要清楚,写得简单。你不需要花言巧语来提出争议。尽可能简单地陈述您的情况。
  • 排列您的证据。用尽可能多的信息来支持您的争议。这将使信贷局更容易调查您的索赔。

您应该提交多少条异议?

您可以对任何您想要的项目提出异议。但是,请考虑将每月的争议数量控制在5个以下。发送太多的争议可能导致信用局认为您的争议是轻率的。

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3. 逾期账户要及时还款。

虽然负债不一定会损害你的信用,但逾期和错过付款肯定会。

这里有一些有用的点可以帮助你更好地了解逾期账户:

  • 当你错过付款到期日后不久 你的信用卡账户就被标记为 “逾期”。因为它还没有被报告给信用局,所以你的信用评分不会受到影响。
  • 30天后。你的逾期账户可能会被报告给信用局。如果是这样,你的信用分数就会下降。这时,如果你能尽快还款,你的信用不会受到太大影响。
  • 60天后。这时,你的信用会受到严重影响。你的信用卡卖家可能会将你的利率提高到最高罚息。
  • 90天后。你的信用卡卖家可能会把你的账户发给第三方收债人,收债人会开始联系你还款。
  • 120天后。随着你的信用分数持续下滑,你会收到越来越紧急的追债电话。
  • 180天后。通常情况下,你的信用卡账户会被扣除。这意味着您的信用卡卖家将您的债务标记为不可能被收回,并将其从资产负债表中删除。扣款会严重影响你的信用评分,所以要不惜一切代价避免扣款。

你的首要任务是避免账户被扣款。一定要让自己的逾期拖欠少于180天。

联系你的债权人,解释你想尽一切努力让你的账户恢复正常。他们可能愿意与你合作,让还款变得更容易。例如,让你在一段时间内还款,而不是一次性还清。

如果您幸运的话,您的债权人可能会对您的账户进行重新评估。这意味着在您与他们制定了还债计划后,他们会将您的账户报告为当前账户。

接下来,偿还已被冲销的账户。如果你的债务被冲销了,听起来你可能不用还债。不幸的是,你仍然要承担还款责任。如果你的债权人卖掉了你的债务,你就要向第三方收债机构付款。

支付扣款账户可能不会提高你的信用分数。但是,你的账户显示 “已付冲账 “比 “冲账 “要好得多。如果你的信用记录仍然显示你没有偿还债务,贷款机构就会对向你提供信贷持谨慎态度。

偿还您的账户,甚至是已注销的账户,让您有更大的机会获得新的贷款。

4. 修正你的信用利用率。

通过对你的账户进行更新,你解决了占你信用分数35%的部分。现在,是时候修正你的信用利用率了,它占了你信用分数的30%。

信用利用率很简单。就是你使用了多少总的信用额度,假设你有两张信用卡,每张卡的余额为500澳元,信用额度为1000澳元。这意味着您的总余额为1000澳元,总信用额度为2000澳元。您的信用利用率是1000澳元/2000澳元,即50%。

因为你的信用不好,所以你的信用使用比率很有可能很高。这就会拖累你的信用分数。要想提高你的分数,请降低你的信用利用率。

随着时间的推移,还清你的信用卡余额。大多数专家建议将您的每张信用卡的信用利用率保持在30%以下。

5. 增加新的信用来源。

修复你的信用分数,感觉就像把自己从一个深洞里挖出来一样。这很难,但可以做到。在你取得重大进展后,是时候寻找新的方法来建立你的信用了。

增加新信用的最好方法之一就是办理一张信用卡。由于你的信用不好,所以要把重点放在担保卡和商店卡上–如果有必要的话,还可以选择次贷卡。另外,考虑成为别人账户的授权用户,或者申请贷款。

信用修复的好处和弊端

优点

  • 改善你的财务状况。你成功地从你的报告中删除了一些负面清单,可以提高你获得信贷批准的机会。
  • 在未来的借贷上省钱。随着信用分数的改善,您在借贷時所支付的利率会降低。例如,在申请个人或房屋贷款時,可以在贷款期内为您节省大量金钱。

弊端

  • 服务可能很昂贵。无论你是按月支付还是每次清除,信用修复都会让你付出代价。
  • 不能确保修复结果。在所有的努力工作之后,你可能无法成功地删除你的负面清单。

在支付信用修复之前,我应该考虑什么?

在决定是否支付信用修复费用时,请考虑您的短期和长期信用需求。例如,如果您的信用报告显示有三个负面清单,而其中两个很快就会从您的档案中删除,您可以等到那时再申请那张卡或贷款。

提高你的信用分数可能是一个缓慢的过程,而寻求信用修复机构的帮助可以让你更快地走向一个干净的信用报告和更好的信用分数的道路。但是,由于信用修复机构可能会对他们删除的每一个列表收取费用,您可能希望首先尝试自己解决这些问题。

常见问题

谁能看到我的信用报告?

信用报告机构将您的信用报告中的信息披露给信用提供者、抵押贷款保险公司、贸易保险公司和代表您行事的代理人。

我可以删除我的信用报告中的所有负面清单吗?

不可以。您和信用修复机构只能删除您能证明不正确的列表。

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