零首付住房贷款详解

没有存款买房是可能的，但是，贷款标准可能非常严格，在大多数情况下，你至少需要5%的存款。

在没有存款或存款很少的情况下，最大的缺点是你必须支付贷款机构房贷保险（LMI），如果您拖欠贷款，该保险可以保护贷款机构。这是当您借入房产价值的 80% 以上时收取的一次性费用，并且是与无存款/低存款贷款相关的重大成本。当您借款超过房产价值的 80% 时，LMI 适用于大多数贷款机构。

幸运的是，我们已经列出了一些选项，可以让你在不支付LMI的情况下获得无存款或低存款房贷。

提个问题  电话联系

澳洲房屋贷款申请

零首付贷款，哪种选择最有效？

方案一：105%担保人贷款

这是澳大利亚最好的零首付房屋贷款选择。有了担保人住房贷款，担保人（在大多数情况下是您的父母）会以他们的房产作为担保，所以你可以在没有存款的情况下贷款。

• 您可以借用购买价格的 105%。
• 你不需要任何储蓄。
• 您的父母（或其他担保人）必须提供担保，以他们的房产为担保。

我是否符合条件？

• 您的担保人必须在他们的房产中拥有资产以支付担保。
• 您的担保人（通常是你的父母）必须在工作。只有少数贷款机构接受退休的担保人。
• 您的担保人必须是你的父母。有时会接受近亲。
• 您的担保人的房产必须在澳大利亚。

这是在没有存款的情况下购买房产的最佳方式!

方案二：以股权作为存款

如果您已经拥有房产，有些贷款机构会接受房屋净值作为押金：

• 如果你有足够的股本，那么你根本就不需要储蓄
• 您可以通过转贷将您现有的资产用作存款。
• 一些贷款机构会为您提供现金回扣以进行转贷。

方案三：首套房贷款存款计划

首次购房贷款存款计划是一项全国性计划，目的是为了帮助首次购房者以低至 5% 的首付购买房产，而无需支付贷款机构房贷保险。

根据FHLDS 新住房保障计划，该计划已延长至 2022 年 6 月 30 日。

• 至少需要 5% 的最低存款（大多数贷款机构要求存款是通过真实储蓄积累的）
• 年收入不超过 125,000 澳元的单身首次购房者和年收入不超过 200,000 澳元的夫妇符合资格
• 您必须打算搬入并居住在该物业中作为您的主要居住地（即该计划适用于自住业主）
• 只有澳大利亚公民才有资格。永久居民没有资格

方案四：赠与存款房屋贷款

你的父母可以为你提供一笔没有任何附加条件的礼物，而且你不需要偿还他们。

• 您的父母可以向您提供购买价格的 5% 至 15% 作为不可退还的礼物
• 即使您没有自己存入存款，一些贷款机构也会考虑您的贷款
• 大约 60% 的首次购房者得到父母的帮助

方案五：个人贷款作为房屋存款

您可以将个人贷款用作房屋存款。然而，许多贷款机构不赞成这种选择，因为您需要跟上个人贷款和住房贷款的还款。

• 您需要至少5%的房产价值的存款
• 你需要非常高的收入
• 您最多可以借到购买价格加上个人贷款的 95%
• 您的现有债务不能超过 10,000 澳元
• 您必须有清晰的信用记录

这并不适合所有的人。我们建议你在考虑这个方案之前，与你的父母谈谈担保人贷款的问题。

一些贷款机构将允许借贷存款，不要求真正的储蓄，但你可能需要一些自己的资金来支付印花税和其它费用。如果你没有自己的任何存款，那么你不太可能获得批准。

方案六：用super买房

• 您是否有超过 300,000 澳元的退休金？
• 您是为了投资而不是为了自住而购买？
• 您可以设立一个自我管理的养老基金 (SMSF) 来购买房产
• 您最多可以借到购买价格的 80%
• 您不能使用退休金以自己的名义购买房产

使用这种方法，您不需要自己有任何储蓄，因为您的退休金将用作存款。

请注意，您不能通过 SMSF 贷款购买房产来居住，只能购买投资房产。您也不能以自己的名义购买房产，只能以您的 SMSF 的名义购买。这是一项复杂的策略，需要在开始之前提供财务建议。

有担保人的零首付住房贷款是有效的！

有几种无存款房屋贷款可供选择。然而，我们发现，当我们评估借款人的个人情况时，担保人住房贷款一次又一次地成为最佳选择。

其它无存款选项有更严格的贷款标准。

除非您的父母在澳大利亚没有房产，否则您应该在其他选择之前考虑担保人住房贷款。

为什么要选择担保人房贷？

对于借款人

对于许多没有资金支付房贷的人来说，零首付贷款已成为一种有吸引力的选择。使用担保人获得零首付住房贷款的一些主要好处包括：

• 不需要储蓄
• 您可以借用全额购买金额加上印花税或任何其他相关费用所需的钱
• 无需贷款机构房贷保险 (LMI)，可为您节省数千澳元
• 投资者和购房者都可以利用这笔贷款
• 在许多情况下，利率非常低

对于担保人

担保人有固定责任，只能追讨担保金额，使其成为更安全的选择。担保人可以由他们的房产或定期存款作为担保。

担保人不必按期偿还贷款，如果以后借款人符合银行的标准并且银行同意，可以根据要求解除担保。通常情况下，这是在借款人的欠款低于其房产价值的80%时。

如果这些选项对我不起作用怎么办？

不幸的是，上面列出的选项是澳大利亚贷款机构唯一零首付住房贷款的选项，你获得房屋贷款的最好方法是自己存一笔存款。

以下这些建议将帮助你获得资格：

• 准备购买：
  • 使用我们的准备购买计划来准备获得房贷的资格。
• 节省 5% – 10% 的存款：
  • 将购买价格的5%存入你名下的银行账户，定期缴款。
• 不要换工作：
  • 当你的借款接近购买价格的100%时，贷款机构希望看到您稳定并且您已经工作了一段时间。
• 按时支付账单：
  • 如果你没有很多的存款，那么如果你不能偿还，贷款机构将损失一大笔钱。因此，他们会非常仔细地查看你的信用档案和租赁记录。

租金作为真正的储蓄是否可以作为一种零首付的选择?

不，贷款机构不会考虑将租金作为零首付房屋贷款的真正储蓄。

真正的储蓄必须累积超过三个月。因此，当您借款超过房产价值的 85% 时，贷款机构会检查你的品行，以确保你能顺利还款。

如果借款人没有任何租金承诺，他/她可能会节省这笔钱。

租金被作为真正的储蓄，这样贷款机构就可以确定借款人是否可以承诺住房贷款。

如何在没有存款的情况下获得房屋贷款批

零首付贷款的贷款标准是什么？

贷款机构在评估无存款房屋贷款申请时会采用非常严格的信贷准则。

• 信用记录：
  • 你必须在Equifax有一个完美的信用记录。如果需要LMI审批，澳大利亚贷款机构不会对这一政策进行例外。
• 还款记录：
  • 您必须按时偿还所有当前债务，例如信用卡、个人贷款和租金。
• 地点限制：
  • 您必须在主要城镇、首府城市或区域中心购买。有一些贷款机构愿意考虑在澳大利亚的任何地方，但大多数贷款机构对地点非常严格。
• 房产类型：
  • 您必须购买标准类型的房产，例如独立屋、联排别墅、单元房或空地。作为一般规则，不寻常或独特的房产的房产是不可接受的。
• 稳定就业：
  • 您的就业状况必须稳定且持续。
• 收入：
  • 您的收入必须足够高，以便您可以轻松偿还贷款。您无法通过高贷款价值比 (LVR) 房贷达到您的限额。
• 专家：
  • 专业人士，如会计师，律师，医生，兽医，护士，政府雇员和教师都通过后，贷款机构，因为他们是众所周知的是比人在其他行业的风险较低备受追捧。您无需成为专业人士即可获得批准，但这会有所帮助！

零首付住房贷款需要储蓄吗?

在所有其它情况下，您需要 5% – 10% 的储蓄才能获得住房贷款的批准，但如果您有担保人，则有办法解决这个问题！

除了使用担保人住房贷款外，其它选择至少需要 5% 到 10% 的首付。

澳大利亚哪些地区有零首付贷款？

首府城市和主要区域中心提供零首付住房贷款：

• Sydney (Wollongong, Queanbeyan, Newcastle, Wagga Wagga, Tamworth, Coffs Harbour, Albury, Wodonga)
• Melbourne (Ballarat, Bendigo)
• Brisbane (Gold Coast, Sunshine Coast, Cairns, Toowoomba, Townsville, Ipswitch, Bundaberg)
• Adelaide
• Perth (Freemantle, Geraldton)
• Darwin
• Canberra
• Hobart

我是否可以100%借款并合并我的债务？

是的，你可以100%贷款并合并你的其他债务，如HECS/HELP，个人贷款和信用卡，只要你有一个有工作的担保人，并允许你用他们的财产作为贷款的额外担保。

在澳大利亚，没有任何贷款机构可以通过没有担保的零首付贷款，并贷出超过100%的购房价格。

谁可以100%借款？

购买房屋居住

在澳大利亚，在担保人的帮助下，首次置业者和其他购买自住房屋的人占了申请100%住房贷款的大多数。他们被银行看好，因为他们往往能很好地照看自己的房产，更有可能按时支付贷款。相对而言，他们是低风险的借款人。

投资者

如果有担保人，投资者有资格获得零首付融资，但由于他们的申请给银行带来的风险较高，他们可能被要求满足更严格的标准。在某些情况下，这一要求可以被免除。例如，与父母同住的人，想购买投资性房产作为他们的第一处房产，而不是居住的地方。

将贷款额度降低到房产价值的95%的投资者可以有更多的贷款机构选择。

常见问题

存款好还是零首付贷款好？

这取决于房地产市场。

如果你所处的市场正在升值，通常情况下，使用担保人贷款100%或贷款95%并支付LMI，要比等待和保存存款便宜得多。这是因为等待购买和支付更多费用所造成的资本收益损失最终会使你损失数万澳元。

大多数人发现，无论如何都很难存下定金，六个月后，他们的情况与之前一样。出于这个原因，大多数人宁愿100%贷款，也不愿意存款。

不要忘记，澳大利亚并不是一个单一的房地产市场! 例如，布里斯班可能正在增值，而悉尼和墨尔本则保持稳定。与当地的房地产经纪人交谈，了解你附近的情况。

如果你所在的地区价值稳定或下降，那么如果你不愿意使用担保人的话，可能最好存5%-10%的存款并申请95%的贷款。为此，你甚至可以用遗产作为存款。

零首付贷款是否有额外的功能？

有! 有担保人的零首付房屋贷款几乎可以提供所有的贷款功能，包括：

• 专业套餐折扣
• 免除申请费、估价费和月费
• 固定利率(1年、3年、5年、10年和15年)
• 100%抵消账户
• 无限次的额外还款（仅限浮动利率贷款）
• 重新提取设施
• 只付利息还款（最长15年）
• 每周、每两周或每月还款
• 空置土地、建筑或施工贷款

请注意，信用额度贷款不提供零首付融资。你可以选择在以后取消担保时转换贷款类型。

在你对不同的无存款贷款进行比较之前，你应该与房贷经纪人完成需求分析。你应该考虑哪些功能会给你带来最大的好处，哪些功能你可能会使用。

我的利率会有多高？

没有你想象的那么高! 有担保人的零首付房屋贷款通常可以获得有竞争力的利率，有些贷款甚至可以免收申请费。

你知道吗，有些贷款机构对高LVR住房贷款的兴趣很小？高LVR贷款是指任何超过房产价值80%的贷款。

获得良好利率的秘诀是向积极寻求这一市场领域的银行申请。

我如何才能获得低利率？

有时，似乎澳大利亚的每家银行和非银行贷款机构的利率和费用都非常相似。然而，对于100%住房贷款，一些银行却遥遥领先，其利率是竞争对手无法比拟的。这是因为有些银行对超过90%的房产价值的贷款感兴趣，而其他银行则没有。

我们的经纪人也有可能在谈判中获得比银行宣传的利率更低的利率!

我将支付多少LMI？

选择担保人贷款将为您节省一笔小钱，因为您不需要支付LMI保险费。如果你不能获得担保人贷款，你可能必须支付LMI。

LMI的费率取决于你选择的贷款机构和你的贷款金额。一般来说，30万澳元以下的贷款的LMI非常便宜，而50万澳元以上的贷款的LMI会变得相当昂贵，大约是贷款金额的4%。

你可以使用我们的房贷保险计算器来估计LMI的费用。

当你被要求支付LMI时，如果你申请的是95%的贷款，你只能得到房产价值的92%-94%来用于购买。尽管你申请的是更大比例的购房款！但这是不可能的。

一些贷款机构允许你在贷款的基础上将LMI溢价资本化，最高可达97%，甚至100%的购买价格。这样，你就可以用你申请的95%的资金来支付房子的费用！你还可以选择按月支付。

哪些贷款机构有零首付贷款？

许多银行和非银行贷款机构在担保人的帮助下提供零首付融资。

这些贷款机构包括：

• ANZ
• BankWest
• CBA
• Rams
• St. George Bank
• Suncorp
• Westpac

零首付贷款有什么缺点吗？

你应该考虑零首付解决方案是否真的符合你的最佳利益。

如果你已经有了所需的储蓄，或者你的财务状况良好，可以在相对较短的时间内存下一笔存款，这一点尤其重要。

虽然我们有很强的谈判能力，但要考虑以下几点：

• 你必须满足比存款更严格的标准，或者至少要有更多的存款。
• 一些贷款机构可能会收取更高的利息，尽管不是所有的贷款机构都是如此。
• 作为一种投资策略，零首付房屋贷款实际上只适合于成熟的投资者。在建立你的投资组合时，申请过多的零首付房屋贷款可能会影响你在某家银行的中长期房贷风险限额。
• 由于你借的贷款金额较大，你的定期按揭还款额也会更高。
• 你不一定能免除所有的银行费用，可能仍然需要留出一些钱来支付申请费、贷款机构费用、法律费用和评估费用。