什么是 LVR？贷款价值比率解释

您的贷款价值比（LVR）是您借入的总金额占您所购买房产总价值的百分比，也是申请住房贷款时要记住的一个重要术语。 

例如，向银行借款 80 万澳元购买价值 100 万澳元的房产意味着您的 LVR 为 80%，因为您获得了房产价值 80% 的贷款。

LVR 不是静态的，这意味着随着时间的推移，当您逐渐还清借款金额或房产价值发生变化时，贷款净值比率也会发生变化。

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如何计算您的 LVR

在计算 LVR 之前，请务必记住，您申请的贷款金额（L）将是房产价值（V）减去您的初始存款。 

您可以通过将贷款金额（L）除以房产价值（V），然后乘以 100 得出百分比来计算您的 LVR。

计算贷款价值比率的公式以借入 45 万澳元购买价值 50 万澳元的房产为例。

为什么 LVR 很重要？

当您去申请住房贷款时，贷款机构会考虑您的LVR。这是因为它是衡量您的住房贷款偿还能力的关键指标之一。

低 LVR 更受贷款机构青睐，高于 80% 的 LVR 被认为风险较高。 

这意味着您可能必须购买贷款机构房贷保险（LMI），这会在您的住房贷款之外增加额外的费用。 

这就是为什么攒够 20% 的首付被视为澳大利亚房地产领域的黄金法则之一，因为如果您不需要借入超过房产价值 20% 的贷款，那么您的 LVR 基本上已经低于 80%。

LVR 超过 80% 还能申请住房贷款吗？

虽然 80% 或更低的 LVR 对于贷款机构来说是理想的选择，但并不是每个人都能做到。值得庆幸的是，对于 LVR 超过 80% 的人来说， 有各种低首付住房贷款可供选择。

请注意，LVR 超过 80% 的贷款利率可能会比贷款少的人高一些。

LVR 较低是否意味着利率较低？

在很多情况下，您的 LVR 越低，您的住房贷款利率就越低。

从数据库中各 LVR 等级的平均浮动利率来看，较低的 LVR 似乎与较低的利率相关。

常见问题

LVR 包含印花税吗？

印花税和产权转让等前期费用不包含在您的贷款总额中。因此，在计算您的 LVR 时，这些一次性费用不计入在内。

 如何降低我的 LVR？

您的 LVR 反映了借款金额占您所购买房产价值的百分比，因此，如果您想降低 LVR，您可以通过存入更多存款或查看更便宜的房产来实现。

或者，您可以通过使用担保人来降低您的 LVR。担保人通常是家庭成员，他们同意将自己的房屋作为您贷款的担保。重要的是，担保人不必使用其房产作为全部贷款的抵押，只需将 LVR 降低至 80% 所需的部分即可。  

银行如何评估我的房产？

如果您要购买房产、再融资或动用房产净值，银行会坚持进行房产估价。这样银行才能确信，如果您无法偿还贷款，他们可以出售房产并收回欠款。

估值本身通常不是由银行完成的。相反，它会外包给独立评估师，后者可能会亲自检查房产并根据建筑物的位置、大小和状况生成报告。

其他估价师可能会采用耗时较少的方法对您的房产进行估价，如桌面估价（比较类似销售的数据）或限制性评估（从街道上检查房产）。

请记住，银行估值与市场估值不同。前者是出于信用评估的目的，并且往往比市场认为您的房产上市时的价值保守得多。

转贷时 LVR 是如何计算的？

如果您正在为房贷转贷，您的 LVR 与您第一次贷款时相比会略有不同。首先，根据您的贷款进度，未偿余额将会减少。最重要的是，自您购买以来，您的房产当前的市场价值可能已经发生变化。所有这些都可能导致不同的 LVR。