曙光来了吗？四大银行下调固定利率

由于市场猜测利率已经见顶，最快可能在明年年中下调，各大贷款机构已经削减了投资者和自住业主的固定利率房贷，以锁定借款人。

澳新银行也紧随三大银行竞争对手的脚步，将固定利率下调了 0.30%。目前，澳新银行的一年期固定利率是四大银行中最低的，三年期固定利率与联邦银行持平。

Australian Retirement Trust 的投资策略主管 Andrew Fisher 表示："感觉最糟糕的时期已经过去了。"

根据 RateCity 的数据，上周是本财年首次出现贷款机构下调的固定利率多于上调的情况。

下调利率的有 6 家，而上调利率的有 4 家，这与 7 月初形成鲜明对比，当时有 23 家贷款机构上调利率，而下调利率的只有 1 家。

RateCity 董事 Sally Tindall 表示："现在四大银行都已降息，其他贷款机构很可能效仿，这意味着固定利率的高峰期可能已经过去。"

四大银行近期下调固定利率

但她补充说，大多数借款人仍然不太可能选择固定利率而非浮动利率。

Tindall 女士说："银行必须做得更好才能让人们确定利率。"

"大多数借款人都会坚持使用浮动利率，直到看到现金利率下降为止。"

全国最大的房贷机构 CBA 已将支付本金和利息的自住业主的一年期和三年期固定利率最多下调了 0.35%。

Westpac及其子公司，包括墨尔本银行，已将投资者的两年期固定利率（包括本息和纯息）最多下调了 0.20%。

各周固定利率变化

国民银行已将支付本息的自住业主的两年期固定利率最多下调了 0.35%，而澳新银行则将本金和利息以及自住业主的两年期固定利率下调了 0.30%。

不再负担得起

非银行贷款机构 Pepper Money 等其他机构正在降低特定借款人（通常是存款较多的借款人）的利率，并放宽偿还能力缓冲（用于估计利率上升时借款人可以支付的金额）。

Clover Financial Solutions 董事、房贷经纪人 Phoebe Blamey 表示，固定利率下调幅度太小，不足以扭转过去 16 个月的痛苦。

她说："贷款机构也没有帮助现有客户进行有竞争力的转贷交易。特别是，他们没有向现有借款人提供与新借款人相同的利率。"

但 Foster Ramsay Finance 的负责人 Chris Foster-Ramsay 补充道："利率似乎已趋于稳定。这应该会鼓励那些担心再次加息的观望者。"

包括 AMP 首席经济学家 Shane Oliver 在内的一些经济学家表示，随着通胀压力缓解，今年不再加息以及明年最多四次降息以刺激经济增长的前景正在改善。

Oliver 表示，尽管本地和海外持续存在通胀压力，但短期风险已经下降。"预计澳洲联储将在明年降息之前维持利率不变。"

Tindall 表示，市场上超过 80% 的最低利率是浮动的，而不是固定的，不过这一差距正在缩小。

7 月份，只有 9% 的新贷款和转贷贷款采用固定利率。

与 2022 年 10 月的 4% 相比，这一比例有所上升，但与 2021 年 7 月近 50% 的最高纪录（当时的固定利率约为 2%）相比，就相形见绌了。

Tindall 女士说："如果从借款人的角度来看，由于违约金的原因，弄错和修改的罚款非常高，在某些情况下可能会达到数万澳元。"

"2008 年是固定贷款的第二高峰期，当时约有四分之一的新贷款是固定贷款。但后来发生了什么？利率断崖式下跌。"

从以下情况可以看出借款人的赌注。例如，澳新银行认为现金利率将维持不变直至 2024 年底，并在 2025 年 5 月之前三次下调。

根据 RateCity 的分析，如果澳新银行的预测是正确的，那么一个负债 100 万澳元、房贷剩余年限为 25 年的借款人，如果选择了最低的 2 年期固定利率贷款，而不是最低的浮动利率贷款，那么他们的情况将恶化约 6000 澳元。

RateCity 的分析显示，同样的借款人如果采用 NAB 的预测，包括今年 11 月再次加息，随后到 2025 年 2 月再降息五次，那么将落后 8000 澳元。

这些计算是基于可能无法实现的预测的估计，并假设浮动利率与现金利率一致。