对冲账户（Offset Account）为什么突然就不香了？

抵押贷款对冲账户一直是澳大利亚人更快偿还住房贷款的一种流行方式，但银行收取更高的利率正在侵蚀他们的利益。

当借款人准备迎接本月储备银行的意外加息，冲击他们的住房贷款偿还时，研究机构 Canstar 的一项新分析发现，许多贷款机构，包括四大银行中的三家，面向对冲账户收取的费用超过了必要的范围。

银行一直在全面改革他们的住房贷款选择，近几个月澳新银行和国民银行取消了带对冲的一揽子贷款，Canstar 表示客户每月可能会浪费数百澳元。

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它的研究发现，三大银行是最严重的违规者，而联邦银行不收取额外的对冲费用。

Canstar 集团金融服务主管 Steve Mickenbecker 表示，提供对冲账户确实让贷款机构付出了成本，"但他们向你收取的额外费用超过了他们的平均成本"。

Mickenbecker 先生表示，四大银行中的三家对其冲账户平均收取 1.1% 的额外利息，一般借款人每月要多花费 351 澳元。然而，平均每月从对冲账户中节省的资金仅为 101 澳元，因此"所以你要多支付 250 澳元"。

"为什么有人会每月支付 351 澳元来获得 101 澳元的福利？这不合逻辑。"

"不值得为该产品支付高利率。"

据估计，有超过 2000 亿澳元的资金存放在对冲账户中，工资和其他收入在这些账户中一直存放到花完为止，抵消了人们的贷款余额并降低了利息成本。

联邦银行最近的研究发现，它们的使用在 2021-22 年增长了 10%。

Canstar 的分析显示，一个家庭需要"异常高的收入水平"，比如对于那些拥有 500,000 澳元住房贷款的人来说，每年需要 909,000 澳元，才能使每月的对冲账户储蓄与一些贷款机构收取的高额利息相匹配。

Mickenbecker 先生敦促借款人检查他们的对冲账户。他说："将你的对冲贷款与银行最好的浮动利率贷款进行比较，后者在很多情况下没有对冲。"

在许多情况下，人们可以从房贷的再提款机制中获得类似的好处。"有重新提取功能的贷款是最新的流行。"

Oracle Lending Solutions 董事总经理 Angelo Benedetti 表示，借款人和经纪人仍然可以为对冲账户协商良好的利率。

他说："我们的很多客户都有对冲账户，因为那是他们存放储蓄的地方，而且他们中的很多人都获得了更好的利率。"

"有一些非常好的带对冲的利率，有些比没有对冲的利率要好。"

"很多理财规划师鼓励人们拥有一个对冲账户，因为他们可以更好地管理他们的现金，但无论这笔钱是冲抵还是重新提取，都是一样的好处。"

Benedetti 先生表示，澳大利亚储备银行希望这是最后一次"加息，这将导致更多人进行转贷并改变他们的消费习惯。