额外还贷是否有好处？

如果您有住房贷款，您有可能不希望在超过必要的时间内还清贷款。虽然许多人每月只会支付贷款机构设定的最低金额，但额外还款可能是降低贷款总成本的好方法。

额外还款如何运作？

当您获得贷款时，它将由两部分组成：本金（即银行同意借给您的金额）和利息（即借入这笔钱的成本）。 

在贷款的头几年，您计划还款的大部分将用于支付利息。但是，您支付的任何超过该金额的费用都将用于本金。

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承诺进行额外还款，特别是在房贷的早期阶段，可以减少本金并有助于减少其产生的利息金额。随着时间的推移，这可以为您节省数万澳元，更不用说将您的贷款期限缩短数年。 

同样，您也可以通过一次性付款来省钱。无论您是继承了一笔钱，收到了现金礼物，还是得到了一笔可观的退税，将其用于房贷都是明智之举。

额外还款可以节省多少钱？

假设您有一笔 500,000 澳元的贷款，打算在 25 年内还清。利率为每年 3.50%，您的还款额设置为每月 2,503 澳元。按照这个利率，您将在贷款期限内支付总计 250,935 澳元的利息。

但是，如果您将每月还款额增加 150 澳元，那么在您还清房贷时，您可以节省大约 24,194 澳元的利息费用。您还将提前整整两年零两个月还清房贷。

下表显示了通过不同规模的额外还款，您可以在类似的贷款上节省多少钱。

25 年 500,000 澳元贷款的预计节省

虽然最好在房贷的早期就开始额外还款，但这对每个人来说并不总是可行的。好消息是，如果您进一步开始，您仍然可以看到显著的节省。

例如，如果我们使用上一个例子中的相同数字，但假设你在房贷十年后才开始每月额外还款 150 澳元，你仍然可以节省 7820 澳元的利息，并在贷款期限内减少一年零一个月。

有什么限制吗？

大多数浮动利率贷款可让您无限制地免费额外还款。另一方面，固定利率贷款可能会限制您每年可以偿还的金额，或者向您收取特权费用。

在您申请贷款之前，请务必询问您的贷款机构关于额外还款的规定。

为我的住房贷款支付额外费用是否值得？

定期还款高于贷款机构的要求是节省资金和提前还清房贷的好方法。您越早摆脱房贷债务，您就可以根据自己的意愿花费更多的可支配收入。 

同时，只有在您的财务状况允许的情况下，您才应该为您的贷款支付额外费用。如果您还有其他债务，特别是那些吸引更高利率的债务，那么忽略它们以支持您的房贷可能不是一个好主意。

经常问的问题

我可以取回我的额外还款吗？

这取决于你的贷款是否带有再提款功能。如果是这样，您将能够取回您为其他目的而进行的任何额外还款。请记住，可能会收取一些费用。

如果我支付额外费用，我的还款额会减少吗？

不可以。您每月需要支付的最低金额由您的贷款机构设定，虽然您总是可以多供款，但如果您希望少付，则需要获得他们的批准。

我可以对我的固定利率贷款进行额外还款吗？

许多固定利率贷款允许您额外还款，但可能附带条件。例如，某些贷款适用年度限额，这意味着您每年最多只能额外偿还一定金额。

我是否应该使用一个对冲账户？

在住房贷款功能方面，使用对冲账户和进行额外还款的能力是最有用的。那是因为它们减少了收取利息的余额，从长远来看可以为您节省资金。

是否选择其中一个将取决于您的个人情况。对冲账户可能适合喜欢自动化流程的人，因为您可以选择将工资直接存入账户。如果你追求的是灵活性，那么你也可能会喜欢能够随意动用对冲账户中的资金。

还有哪些节省利息的方法？

除了提前还清贷款外，您还可以通过以下方式节省利息：

• 使用对冲账户
• 避免只还利息
• 切换还款周期（例如从每月到每两周）
• 一次性付款
• 以更便宜的利率转贷