避免支付过高的贷款机构房贷保险的五个方法

澳大利亚人成群结队地对他们的抵押贷款进行转贷，或首次进入房地产市场。这意味着贷款机构的房贷保险公司正赚着钱。

这种保险十分昂贵。更糟糕的是，虽然借款人必须支付保险费，但保险只保护贷款机构，如果您拖欠贷款，而贷款机构没有从强制出售您的财产中收回足够的资金来支付您的欠款，那么该保险就会保护他们。

贷款机构的房贷保险的费用过高，可以达到数万澳元。

因此，这里有五个方法可以帮助您避免。

1. 用 20% 的存款买房

贷款机构的房贷保险是针对您所借的超过房产价值 80% 的贷款而支付的，也就是所谓的贷款与估价比率（LVR）。因此，如果您储蓄 20% 的存款就可以免除。

不需要支付贷款机构的房贷保险是十分划算的。例如，如果您为一套 40 万澳元的房子贷款了 90% 的钱，保险费将超过 7000 澳元。这可能是您新房装修的很大一部分费用。

然而，随着房地产价格的蓬勃发展，存下房屋价值20%的存款可能是一个白日梦。随着房价的进一步上涨，您可能一直存不够房屋价值的 20% 的存款。

试着从爸爸妈妈那里获得一份礼物。贷款机构可能希望看到您的储蓄记录，以证明您能满足房贷的还款，将您的存款增加到 20% 的礼物会有所帮助。

而且，这也不一定是礼物，也许朋友或家人想投资于您的新房子。

您可以就他们拥有的那部分房产向他们支付市场租金。在这种情况下，请律师起草一份共同所有权协议，列明交易内容，以及如果其中一方想出售而另一方想购买的情况下如何处理（以及房产将如何估价）。

如果您找不到愿意拿出现金的人……

担保人将负责在借款人无法偿还贷款的情况下偿还贷款。

如果借款人存了部分存款，比如说 10% 的存款，担保人可以用他们自己的房产的资产价值来支付另外 10% 的存款。这意味着房产在违约时也会有风险。

因为只为住房贷款的一部分提供担保，所以一旦偿还了这部分贷款，他们的房产将不再被用作抵押品。当然，借款人随后会以更高的利率（比如 90% 的 LVR）申请房贷，因此他们必须确保自己偿还更高数额的还款。

对于首次购房者来说，找到一个担保人是一个巨大的"任意球"。

但是，如果您符合条件，还有另一种方法……

收入低于 125,000 澳元的单身人士和收入低于 200,000 澳元的夫妇可以参加首次住房贷款存款计划。

这允许首次购房者只需 5% 的存款就可以购买房产。政府为另外 15% 的存款提供担保，使其达到必要的 20% 的水平，以避免贷款机构的房贷保险。

当然，同样的还款安全规定也适用于上述情况：您必须有信心满足房产价值的95%的还款要求。

最近的联邦预算还包括这一计划的延伸：家庭住房保障。该计划适用于年收入低于 12.5 万澳元的单亲家庭，他们只需 2% 的存款就可以购买房产。

这看起来很慷慨，但如果房地产价格下跌，98% 的贷款可能使您面临新房价值低于所欠金额的风险。

该计划中的一万份担保将于 7 月 1 日发布。

然后还有一个对现有房主的考虑……

随着房贷市场的巨大竞争，高质量的浮动利率贷款现在可以以大约 2% 的价格获得。

如果您在四大银行的平均利率为 3.53%，那么转换利率所节省的费用是很可观的。

但是，这里有一个陷阱：贷款机构的房贷保险是不可转移的。如果您的房屋净值仍低于 20%，您很可能不得不再次支付巨额的费用。

仔细计算一下，看看您节省的利息需要多长时间才能收回额外的保险费用。

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