为您的住房贷款转贷？这就是为什么你应该首先考虑你的 LVR

在为住房贷款转贷时，需要牢记一系列因素，但您可能没有考虑您的贷款价值比（LVR）。您知道您的 LVR 在切换过程中扮演着相当重要的角色吗？

如果您希望通过转贷来锁定较低利率的住房贷款，尤其是在利率上升的时期，您的 LVR 是获得具有竞争力的利率的关键因素。但是，如果您最近购买了房屋并且其价值下降了，那么您可能无法进行转贷。

无论您的住房贷款转贷目标是什么，您都需要首先考虑您的 LVR。

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什么是住房贷款 LVR？

首先，有必要了解您的住房贷款 LVR 是什么，这样您就可以了解它如何影响您的转贷申请。

您的贷款与价值比率是您借入的金额（贷款）与与房产价值之间的差异，以百分比表示。

例如，如果您想购买价值 600,000 澳元的房屋，并且您有 120,000 澳元的存款（房产价格的 20%），那么您将借入 480,000 澳元作为房贷。在这种情况下，贷款与价值的比率为 80%，因为您借的是房产价值的 80%。

如果您的 LVR 高于 80%，您需要支付贷款机构抵押保险（LMI）。根据您的房产价值，这可能会攀升至数万澳元的范围。

谈到转贷和您的 LVR，您可能已经偿还房贷几年了。这意味着您可能已经减少了贷款金额，并且随着时间的推移，您的房产价值增加了​​。

通常，当房主选择转贷时，是因为他们的 LVR 现在变小了。例如，在同一笔住房贷款 5 年后，您可能已将贷款金额减少到 420,000 澳元。该房产的价值也可能增加到 700,000 澳元。这意味着你的 LVR 现在是 60%。

但是，如果您的房产价值下降并且您的 LVR 上升，你可能需要将支付 LMI 的因素纳入您的转贷预算。

您的 LVR 如何影响您的转贷目标

对于希望转贷的房主，让我们探讨一下关于 LVR 的好消息和坏消息。

在过去几年中购买的？你可能想缓一缓

不幸的是，如果您在过去两年内购买了房屋，您的房产价值可能会下降。因此，即使是努力按时偿还房贷的房主也会发现自己的 LVR 比开始时更高。

最新的 CoreLogic 数据显示，在 2022 年 6 月的季度里，悉尼和墨尔本的价格分别下跌了 2.8% 和 1.8%。虽然这些下降可能只是短期的，但如果您希望今天进行转贷以避免最近一次加息的影响，您需要谨慎行事。

通常建议房主在转贷前等待几年，以便您有时间减少住房贷款金额并降低 LVR。如果您的房产价值下降并且您的 LVR 增加了 80% 以上，您需要在转贷时支付 LMI。不仅需要考虑这一额外成本，而且您可能没有资格获得某些最低利率，因为……

较低的 LVR 可能意味着较低的住房贷款利率

一些最低住房贷款利率是为 LVR 为 70%-60% 或更低的转贷者保留的。如果您的 LVR 跌至此水平或以下，您的财务状况可能会更好，有可能获得最低的住房贷款利率。在当前住房贷款利率上升的环境中，这可能意味着仅仅因为拥有较低的 LVR，就可以产生数千澳元的利息费用。

在您考虑为住房贷款转贷之前，请花时间计算您当前的 LVR。这可能涉及与房产的专业估价师合作。如果您转贷，新贷款机构无论如何都会评估您的房产，因此最好有第二个独立的意见。

如果您的 LVR 超过 80%，或者您的房产价值自您购买以来已经下跌，则可能值得推迟转贷，直到情况更加稳定。或者，您需要将 LMI 的额外成本计入转换预算。您还可以使用适合您当前情况的 LVR 标准将您的研究扩展到更具竞争力的转贷住房贷款。

• 注意：LMI 可以添加到您的住房贷款金额中，但通过在 25 至 30 年的期限内偿还，您可能会为 LMI 支付比预付更多的利息费用。