四大银行哪家强？CBA、ANZ、NAB、Westpac住房贷款对比评测

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大多数澳大利亚人都会在四大银行开户。CBA、Wesptac、NAB和ANZ合计占据了澳洲房屋房贷市场的绝大部分份额，拥有大量的贷款产品和广泛的分支机构网络及客户支持。不过澳洲的小型贷款机构和四大银行一样，受APRA和ASIC的监管，也可以和银行巨头一样优秀。

而且目前，大银行的固定利率贷款是市场上最低的，而且他们的浮动利率优惠也相当有竞争力。

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有关四大银行

澳大利亚的四大银行巨头都各具特色，它们总共占据了大约75%的市场份额。

• 澳大利亚联邦银行（The Commonwealth Bank）：作为澳大利亚最大的银行，CBA是一个拥有强大市场份额的大型机构（拥有超过1500万客户）。该银行拥有广泛的分行网络和受欢迎的银行app。
• Westpac（Westpac）：澳大利亚第二大银行，Westpac的前身是1817年成立的新南威尔士银行。Westpac拥有众知名金融品牌，包括St.George、Bank of Melbourne和BankSA。
• 澳洲国民银行（NAB）：澳洲国民银行已经有近160年的历史，拥有900万客户，主要分布在澳大利亚和新西兰，但也遍布全球。数字银行UBank就是NAB旗下的应用。
• 澳新银行（ANZ）：这家银行在澳大利亚和新西兰都有很强的影响力，澳新银行目前在全球33个市场开展业务。

澳洲住房贷款利率和返现（2024.04）

• 简化收入文件：6.34%+
• 临时居民TR：技术、投资移民类别 6.34%+ ; 学生、毕业生签证6.58%+
• 海外人士(无澳洲签证)：7.78%+

房贷市场有多少属于四大银行？

到目前为止，四大银行是澳大利亚住房贷款市场的最大参与者。为了了解他们在市场上的份额有多大，以下是APRA的最新数据快照，显示了四大银行及其几个最接近的竞争对手所持有的自住贷款和投资者贷款的价值。

四大银行房贷市场份额与其最接近的竞争对手比较

该表显示了每家机构"账面上"的住房贷款价值，即便是四大银行中规模最小的一家，其持有的房贷按澳元计算也比规模仅次于它的竞争对手多三倍以上。

当然，市场规模和主导地位并不一定表明贷款机构的贷款是否适合你。它也不是优质客户服务的标志。

四大银行的房贷特点

四大银行提供的房屋贷款与其他贷款机构具有相同的功能。例如额外还款、再提取设施（redraw facility）和对冲账户（offset account）等功能是常见的。

一揽子贷款服务（Package loans）

尽管并非只有这些最大的银行才有，但四大银行经常宣传他们的高级套餐贷款。这些产品可以让你将房屋贷款与信用卡、银行账户(其功能为对冲账户)和其他产品捆绑在一起。

如今，大银行的套餐贷款往往含有最有竞争力的优惠，如果你从其他贷款机构refinance到他们那里，还可能提供现金回馈（cash back）。

而这也是银行做套餐贷款的一大原因。他们希望得到你所有的业务，而不仅仅是你的贷款业务。

基础房贷和蜜月期利率

同样，不是四大银行独有，但这些银行经常提供这两类产品。

基础房贷的浮动利率很低（通常），但没有对冲账户 offset account。

介绍性利率贷款（蜜月期利率）在初始阶段提供非常低的（通常是浮动的）利率，但之后会有所增加。

除了四大银行的房贷，我还有哪些选择？

房贷在澳大利亚是一个繁荣、拥挤的行业，大大小小的贷款机构都想借钱给您。因此，对各种房屋贷款进行比较总是值得的。主要贷款机构的替代方案包括：

• 互联网贷款机构：如果你喜欢通过网上或电话申请贷款的话，那么网上贷款既方便又省钱。这些贷款机构通常有最便宜的利率。
• 非银行金融机构：信用社、建筑协会和其他非银行机构提供房贷，这些机构也很具有竞争力。其中一些机构将贷款范围限制在州、城市或地理区域。
• 小型银行：许多地方银行可以为城市、州或全国大部分地区的客户提供服务。还有一些较新的银行品牌，通常在网上经营，提供更便宜的利率。其中一些品牌由四大银行之一拥有。
• 金融科技和新银行：规模较小的高科技创业公司开始进入房贷市场。如果你喜欢通过应用程序进行银行业务，它们可能非常有竞争力，而且很方便。

上述类别的贷款机构经常会有重叠。一家小银行可能完全在线，而信用社可能只有有限的实体分行和强大的在线服务。而一些银行也开始使用金融科技的技术。

我的现金在大银行更安全吗？

在结算（settlement）后，您的贷款机构已经提供了钱来支付你的购房款。因此，如果您的贷款机构破产，并不会影响您对房产的所有权。您的贷款账户将转到一个新的机构，该机构购买了您现在已经倒闭的贷款机构的资产。

但如果你把钱存进了对冲账户呢？这笔钱是您的，它本质上是一个附属于贷款的银行账户。在澳大利亚，如果您的贷款机构是一家授权存款机构（ADI），那么政府将为银行账户（包括对冲账户）中的存款提供担保，最高担保额度为25万澳元。这意味着，如果您的贷款机构破产，您的对冲现金将受到保护。

澳大利亚的四大银行都是ADI，但几乎所有的小银行、信用社和数字银行也是如此。因此，虽然在签署房贷合同之前值得检查，但大多数贷款机构都有联邦担保。

唯一可能不在银行担保计划覆盖范围内的贷款机构可能是非常小的新银行，基本上是金融创业公司。这些公司大多数都获得了银行执照，或者与有执照的人合作，并且是ADI。但在签约前要看清贷款合同的细则：有些贷款机构提供的是一个对冲账户，只是一个转贷机制。换句话说，你可以获得你放在那里的现金，但实际上它是贷款机构的(这被认为是一种额外的还款)。

在大银行办理房贷有什么好处？

借款人选择澳洲国民银行、澳新银行、Westpac或联邦银行的原因有很多：

• 便利和服务：四大银行拥有最大的ATM和实体分行网络。对于很多人来说，面对面的服务和实体分行是非常重要的。
• 产品范围：大的贷款机构有适合大多数澳洲借款人的产品，而且比很多小的贷款机构所拥有的产品范围更大。
• 稳定性：即使是澳洲的小型贷款机构也受到了严格的监管，所以这一点应该不是很需要去担心。但四大贷款机构成为历史最悠久、规模最大的贷款机构是有原因的。
• 服务：四大银行拥有庞大的客户服务部门。他们也是最有可能为非居民提供专门的移民银行和翻译服务的。

与四大银行合作是否有任何缺点？

在大多数方面，四大银行和其他贷款机构一样好。

但是，根据您的需求，您可能会更适合较小的银行或者非银机构。

市场上最低的利率

大多数时候，我们可以安心的说，四大银行提供的利率并不是市场上绝对最低的。较小的贷款机构，尤其是网上贷款机构，可以通过减少日常开支和在线基础设施提供最好的交易。但目前四大银行中的每一家都提供了难以置信的低固定利率房贷。这些利率是市场上最低的。

四大银行也提供相当有竞争力的浮动利率贷款。虽然在这些产品上，规模较小银行略胜一筹，但幅度不大。

对于不符合规定的借款人来说，选择很少

四大银行并不专门为已解除破产者或自雇人士或有不良信用记录的借款人提供贷款。这时，房贷经纪人和规模较小的专业贷款机构可以提供帮助。

技术方面

四大银行拥有强大的网上银行和精心设计的应用程序，但也有规模较小的金融科技贷款机构和新银行提供更快的服务、更好的应用程序和更多的工具来帮助你管理房贷。虽然新老银行之间的技术差距一直在缩小。

信任、稳定和监管呢？大银行更安全吗？

澳洲的贷款机构相对稳定。如前所述，所有注册的金融机构，无论规模大小，都受澳大利亚审慎监管局（APRA）和澳大利亚证券投资委员会（ASIC）的监管。

金融机构被要求持有一定比例的资本，因为它们可以用来提供永久性的资金承诺，并且可用于吸收损失。

贷款机构承担风险，而不是借款人

如果您的贷款机构明天破产了，您仍然欠着旧贷款机构的钱。这种情况相当罕见，但实际上不会影响您的房贷合同。

一些规模较小的银行实际上得到了"四大"的支持

你可能不知道，但全国最大的机构拥有或与以下金融品牌有关联：

• NAB：UBank是NAB旗下的一家数字银行，不过它是按照自己的品牌理念和战略来运营的。
• Westpac：这家银行实际上拥有St.George、墨尔本银行、BankSA和RAMS。
• 联邦银行：BankWest由Commbank全资拥有，他们还拥有Aussie Home Loans。
• 澳新银行：四大银行中，只有澳新银行只以自己的品牌放贷。