别等降息了！现在就手动降低你的月供

五月出乎意料的加息让货币市场和大多数经济学家大吃一惊。现在我们都生活在一年内加息 11 次的阴影下。一线希望是，利率仍有望最早会在 2023 年底开始下降……但这仍然是长达七个月的潜在加息期。

不过您也许可以更快地获得还款缓期。

目前最便宜的浮动利率（你现在不想使用固定利率）比未贴现的大银行利率低 134 个基点。（这里有一件重要的事情需要注意：在本文中，我们正在研究最近一次加息之前的利率，因为贷款机构将在不同时间转嫁最近一次 25 个基点的上涨。）

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当然，您不应该支付未打折的大银行利率。分析师和房屋贷款专业人士已经开始将广告利率或标题利率仅称为"指数利率"，几乎是协商折扣的基准。 

如何获得最大折扣

不幸的是，无论您是新客户还是试图转贷，商定的折扣都不会像过去几个月那样大。这是因为澳大利亚借款人已接近房屋贷款违约区域，而海外银行却摇摆不定……因此浮动利率一直在"脱离周期"地攀升。

最重要的是，我们的贷款机构不再为您的房屋贷款业务展开激烈的竞争，这一点从他们如何独立于澳大利亚储备银行（RBA）的举措而悄悄重新定价就可以看出。

四大银行自 3 月 1 日以来的浮动利率上调情况*

但对于某些借款人来说，大幅折扣仍然存在。

您如何获得最有价值的贷款？

如果您拥有大量房产净值，尤其是超过 40%，那么您今天最有可能获得最便宜的利率，因为贷款机构现在为这些客户保留了最大的折扣。

以"已经偿还的钱"换取"减息"是他们新的首选方法，可以最大限度地增加低风险房贷持有人的数量。无论您是否拥有四大银行，您都应该以市场领先的 5.04% 的利率为由，要求获得利息折扣（请记住，与其他贷款一样，这个利率随时都会上涨 25 个基点）。

但是，如果失败了，您获得"金钱折扣"的最好机会是放弃您的贷款机构并转向更好的交易。或者让自己努力做到这一点。

根据 Mozo 的说法，平均折扣率目前为 5.91%，尽管由于折扣变得如此分层，取平均值变得不那么有意义了。但您可能只需支付 5.04%（同样，这将上升 25 个基点）。

为什么是这些贷款而不是其他贷款？

重要的是要认识到市场上有更便宜的贷款……而且您不想要它们。我们优先考虑的是由授权存款机构（ADI）支持的贷款。

这意味着他们可以提供对冲账户，这是一种非常强大的减债工具。至关重要的是，这些对冲将是真正的对冲，而不是许多低价在线贷款机构宣传的"假"对冲，这些对冲会变相重新提取（您的储蓄与债务混合在一起的一体化贷款）。

只有具有 ADI 身份的贷款机构才能提供真正的对冲账户。因此，如果一家机构破产，只有存放在这些贷款机构的钱才能享受联邦政府的存款担保。另一个很大的区别是真正的对冲账户与您的贷款机构隔离，如果您陷入财务困境，他们无法锁定您的钱。这两件事都可能被证明是至关重要的。