贷款经纪（Broker）是如何运作的

买房可能是一个人一生中最大的一次购买，长期财务承诺的条款会对日常财务产生重大影响。

为您的情况选择错误的贷款类型或不断变化的经济状况可能导致高于必要的还款成本，甚至房贷压力。

房贷经纪人可以帮助买家做出正确的选择，并可以解释所有可用的不同选项，包括政府计划、补助金或房贷保险折扣。

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房贷经纪如何工作

房贷经纪充当购房者与贷款机构之间的中间人，为购房者安排房屋贷款。

法律要求房贷经纪在为您建议贷款时以购房者的最佳利益行事。

他们的部分职责是解释不同的购买条款，以便买家了解他们正在考虑的情况。他们还将列出贷款机构在其特定情况下可以获得的贷款类型及其各自的条件。

什么时候应该使用房贷经纪

房贷经纪、Cobblestone Financial 的董事 Danielle Broderick 说："我建议您在计划买房前一年与经纪人会面。"

至少，应该是三个月前。经纪人可以告诉你贷款机构在评估你的贷款申请时会寻找什么，从而引导你朝着正确的方向前进。"

例如，贷款机构将审查三个月的银行对账单，透支或有滞纳金的账户将自动发出危险信号。

由于借款人的风险较高，甚至可能导致贷款申请被拒绝，因此可能导致贷款利率更高。

Broderick 警告说，大多数人都不知道定期购买乐透彩票也被视为危险信号。提醒一下，潜在的贷款申请人可以最大限度地提高他们成功获得房贷的机会。

使用房贷经纪的利弊

使用经纪人的主要优势之一是他们必须以借款人的最佳利益行事，而银行或其他类型的贷款机构则不然。他们可以自由地优先考虑自己的商业成果，这可能意味着向客户提供最昂贵的选择。被审计并发现违反最大利益义务的经纪人将被罚款，甚至可能被吊销营业执照。

另一个主要优势是房贷经纪熟悉不同的贷款和可用的政府计划（尽管并非所有经纪人都参与每个计划）。例如，一些贷款机构不要求某些职业支付房贷保险。

房贷经纪人将提供更加个性化的服务，考虑到个人的财务状况。他们可能会在周末和晚上提供服务，而大多数银行则不会。

Broderick 解释说："消费者不可能知道个别银行的贷款政策是什么，而且贷款机构不需要了解彼此的政策。即使他们这样做了，也不能由他们来告诉你，你最好选择另一家贷款机构。"

房贷经纪 VS 银行

银行会向借款人提供他们可以提供的选择，可能只是两种或三种贷款产品。相比之下，房贷经纪人会了解数十种贷款和政策，并会建议对贷款机构最有利的那些。

如果潜在借款人因为不符合其贷款计划的条件而被银行拒绝，则可能会劝阻此人再次尝试，而事实上，房贷经纪本可以告诉他们，他们可能会被不同的贷款机构以不同的政策批准。

此外，被拒绝贷款申请的记录将存储在个人的信用档案中，如果多次申请，将对其产生负面影响。

直接通过银行的一个优势是他们手头有很多后备人员可以为您提供帮助。有些经纪人是一个人的团队，如果他们生病了，例如，可能会有延迟。

房贷经纪的费用应该是多少？

大多数时候，贷款申请人不需要向房贷经纪支付费用，因为贷款机构向经纪人支付费用或佣金。

有些房贷经纪可能会收取一定的费用，他们认为这样可以补偿他们在客户身上花费的时间，比如计算出他们在准备申请时要投入的时间。

房贷经纪如何获得报酬？

房贷经纪通常在抵押协议完成时由贷款机构支付费用，而借款人无需支付任何费用。

他们的付款包括结算时的预付款和所谓的"跟踪佣金"，这是在房屋贷款期限内持续付款的持续付款。

作为持续付款的交换，Broderick 与她的客户进行年度评估，以确保贷款仍能满足他们的财务需求。例如，如果远远不够，她可能会建议房贷持有人进行转贷以获得不同的利率。但是，经纪人不必定期签到。

一些经纪人为某些产品支付更高或更低的费用，而其他经纪人则收取固定费用。

前期佣金通常为贷款总额的 0.46% 至 0.65%。跟踪佣金每月支付一次，范围在房屋贷款价值的 0.1% 到 0.35% 之间。

一些经纪人除了向贷款机构收取费用外，还开始向借款人收取费用。这是因为，在进入法律程序之前，借款人可能会做出大量的努力，但却离开了。这使得经纪人没有得到报酬。

如何选择房贷经纪

首先，检查经纪人是否持有相关的专业执照都很重要。

潜在的经纪人会要求您提供有关您的财务状况的一些详细信息，以便他们可以确定最佳贷款选择以及您是否有资格获得任何政府补助或计划。

当您与经纪人交谈时，向他们询问有关不同贷款的利弊的问题。

从房贷经纪人那里获得一份书面报价单，其中概述了贷款的所有重要方面，例如贷款期限和利率，以及房贷保险的费用（如果适用）。

不同的州提供不同的补助金和计划，因此请选择与您所在州的客户合作过的经纪人。