非银行贷款机构

在澳大利亚申请房屋贷款时，您会有很多选择。您可以联系一些大银行或信用合作社，非银行房屋贷款机构也有很好的选择。

尽管有如此广泛的选择，但四大银行，澳新银行、联邦银行、国民银行和Westpac，主导着房贷市场。根据澳大利亚审慎监管局（APRA）的名单，它们约占全国自住房屋贷款的四分之三。

但这个名单不包括所有贷款机构，包括非银行贷款机构。然而，尽管它们不是家喻户晓的名字，但在澳大利亚的非银行贷款机构中，您可能会找到一个适合您所寻找的利率、功能和灵活性的房贷。

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什么是非银行贷款机构？

非银行贷款机构是提供房屋贷款和其他信贷产品的金融机构，而不是银行。非银行贷款机构不持有澳大利亚银行执照，这意味着他们不能提供存款账户，如储蓄账户、交易账户和定期存款。

而这也是非银行住房贷款机构未被 APRA 归类为授权存款机构（ADI），而是归类为非 ADI的原因。

但非银行贷款机构不提供现金账户并不意味着它不能提供物超所值的房屋贷款、

澳大利亚储备银行（RBA）表示，非银行贷款机构增长迅速，截止 2022 年 4 月，非银行房屋贷款机构的集体增长接近十年来的高点，约为 20%（按六个月结束的年化计算）。

不过非银行贷款机构目前在整个房屋贷款市场中的占比仍不到 5%。

非银行贷款机构的房屋贷款利率是否较低？

所有房屋贷款贷款机构（银行和非银行）的利率各不相同，因此货比三家比较所有贷款机构的房屋贷款利率是有意义的。

在撰写本文时，在数据库中的非银行房屋贷款机构中，平均浮动房贷利率为 4.26%（见下表）。这比 ADI 贷款机构的平均浮动利率低 0.62 个百分点（注意：这些是可以接受现金存款的金融机构）。

平均浮动和固定住房贷款利率 ADI 与非 ADI

资料来源：www.canstar.com.au – 20/09/2022。根据数据库中的自用住房贷款，贷款金额为 500,000 澳元、LVR 为 80%、本金和利息还款，不包括介绍性贷款和仅限首次购房者的贷款。

根据的房贷计算器，0.62 个点的利率差异听起来可能并不多，但如果在 25 年内偿还 500,000 澳元的典型房屋贷款，它将使每月还款额减少 177 澳元。这提供了近 53,000 澳元的长期利息节省。

但如果我们看向固定利率，情况就会发生变化。在 ADI 中，平均 1 年期固定利率为 5.04%，比非银行房屋贷款机构 5.28% 的平均水平低 0.24%。

非银行贷款机构的安全性如何？

在澳大利亚，我们很幸运，银行和非银行房屋贷款机构都受到严格监管。

ADI 受 APRA 监管。而非银行房屋贷款机构受澳大利亚证券和投资委员会（ASIC）和国家信贷法的监管。

这意味着非银行贷款机构需要获得澳大利亚信贷许可证才能提供房屋贷款，并且在做出负责任的贷款决策方面，他们必须遵守与 ADI 相同的规则和规定。

非银行贷款机构提供哪些类型的房屋贷款？

非银行贷款机构通常提供主要的房屋贷款，我们在下文中对此进行了概述。其他类型的贷款，例如为可能信用评分较差的借款人提供的不良信用房屋贷款，或经常向个体经营者提供的low doc房屋贷款，可以从特殊的贷款机构获得。

1. 基本房屋贷款

基本房屋贷款可以是浮动利率贷款或固定利率贷款，它们正如其名称所暗示的那样，基本的、在贷款功能方面没有花里胡哨的功能。

2.标准全功能房屋贷款

全功能房屋贷款也有浮动利率或固定利率的形式，但它们可以带来额外的好处，包括对冲账户、 重新提取功能以及免费额外还款的费用。

至于非银行贷款机构是如何在没有获得现金存款许可的情况下如何提供对冲账户的，答案很简单，即许多非银行贷款机构与 ADI 合作，为关联的对冲账户提供政府担保。

在承诺贷款并将现金存放在对冲账户之前，了解非银行贷款机构的对冲工具如何运作非常重要。例如，对于非银行贷款机构，在对冲工具中持有的资金可能不受政府金融债权计划的保护。

3. 拆分利率房屋贷款

拆分利率房屋贷款涉及将您的贷款分成两个部分，一个具有固定利率，另一个具有浮动利率。通过这种方式，拆分贷款可以为您提供两全其美的优势，固定利率的确定性和浮动利率贷款的灵活性和优点。

非银行贷款机构从哪里获得资金？

银行和非银行贷款机构都进入货币市场以筹集提供房屋贷款所需的资金。这本质上是银行互相借贷。

银行也可以将自己客户的存款作为房屋贷款借出，但对这些存款能贷出多少有严格规定。

非银行贷款机构也可以使用称为"证券化"的过程来筹集资金用于房屋贷款。简单来说，这意味着投资者提供资金作为房贷。

结果是银行和非银行房屋贷款机构可以使用各种资金来源进行房屋贷款。

如果非银行房屋贷款机构破产怎么办？

如果非银行房屋贷款机构破产，您的房屋贷款不会突然消失。

一个可能的事件链是另一家银行或非银行贷款机构将购买您的贷款机构的房屋贷款组合。从您的角度来看，在还款方面可能会像往常一样，或者总是可以选择通过新的贷款贷款机构为房屋贷款转贷。

如上所述，重要的是要了解您的非银行贷款机构的对冲工具如何运作（例如，它是否由金融债权计划涵盖的另一家银行提供支持），以便您知道如果贷款机构退出，对冲工具中持有的任何资金会发生什么情况。