RBA加息后，被困在 “房贷监狱 “的房主无法再融资

越来越多的澳大利亚人正面临着 “抵押贷款监狱”，即在储备银行最近的加息后，他们无法为他们的住房贷款进行再融资。尽管每月要多付数百元的贷款，但在利率处于历史低位时购买的借款人被告知他们没有必要的借款能力，无法再融资到更好的利率。从5月到10月，官方现金利率累计提高了2.5%，相当于银行在去年11月之前用来确定借款人在利率上升的情况下是否有能力偿还房贷的评估缓冲区。经济学家预测，到2月份还会有100个基点的增长，已经有能力的房贷持有人正面临着严峻的形势，储蓄或加薪是摆脱困境的唯一前景。来自比较网站Mozo的数据发现，五分之三的房贷持有人因利率上升而面临财务压力，其中三分之一的人声称，如果他们的利率上升到5％至7％，情况将变得严重。”在过去的六个月里，家庭受到了沉重的打击，”Frawley女士说。”利率上升导致房贷增加了数百元，使人们重新考虑他们的财务决策。””那些浮动利率为5.26%的人将为50万元的贷款每月支付2,996元的还款。”比较俱乐部住房贷款专家经纪人索菲-马修斯说，RBA的25个基点的增加已经使一些房贷持有人达到了充分的借款能力。”她说，进一步增加25个基点将使已经达到最大限度的借款人 “几乎不可能再融资”。”那么贷款在技术上将超出该房主的承受能力，”她说。

“这就是所谓的’房贷监狱’。”悉尼经纪公司Shore Financial的CEOTheo Chambers说，该公司约有30%至40%寻求再融资的客户被卡住了。

他说，大多数房屋贷款客户都是根据贷款机构的评估，以其最大的借贷能力借款，其中包括各种形式的收入折扣以及利率缓冲区或最低利率。

“钱伯斯先生说：”有相当多的人想看一下再融资，如果他们在一两年前以最大的借贷能力借款，他们就不能提供再融资服务，因为现在的评估利率比他们的评估利率高得多。他说，虽然随着利率的不断攀升，越来越多的家庭面临房贷的风险，但这主要适用于那些在过去两年中以最大限度借款的人。”以最大限度借款的人需要等待，直到他们的财务状况得到改善；他们偿还债务，获得加薪或两者的结合，”他说。他说，那些固定利率条款将在未来两年内到期的人将面临双倍甚至三倍的利率。

他说，许多客户对成本上升感到焦虑。他说：”我确实感觉到有一些前所未有的恐慌，”他说。借款人也被忠诚税刺痛了，他说，许多贷款机构对现有客户的浮动利率的增加率高于澳洲央行的增加率。”看着我的客户的一些利率，我已经从椅子上跌下来了，”他说。钱伯斯先生说，如果现金利率再提高1%，就相当于借款能力减少10%左右。Lendi集团CEODavid Hyman说，随着利率的上升，无法再融资的风险也在增加。

他说，那些用20%的存款购买的人在再融资时可能会发现自己需要支付贷款机构房贷保险（LMI），因为资产损失可能会使他们的贷款价值比（LVR）超过80%的门槛。他说：”不会有很多情况下，LMI的成本会被（重新融资）的节省所抵消，””如果你的50万元贷款的LVR为90%，LMI在某些情况下将是数万元，而你重新融资的好处可能只是每年几千元。”他说，一些贷款机构最近推出了新的一元换一元的再融资产品，使借款人能够从另一家银行转换过来，而不做全面的可负担性检查。这意味着只要借款人没有受到胁迫并按时支付账单，他们就可以获得再融资的批准，而不需要证明他们能够提供评估利率，评估利率包括利率加3%的缓冲，或银行的 “最低利率”–以两者中较高者为准。”并非所有贷款机构都提供这些一元再融资产品，但它们正变得越来越流行，”他说。

“我们建议客户与房贷经纪人交谈。”