如何获得Owner Builder的建筑贷款

正在考虑建造您多年来一直在设计的梦想家园？如果您愿意卷起袖子，成为Owner Builder是很划算的。

成为Owner Builder意味着可以显著节省劳动力和材料费用，同时让您坐在驾驶座上并控制成品。当然，这听起来可能是两全其美，但新房建造的最终成功将取决于您的技能和经验，毕竟不是每个人都能成为 Bob the Builder。

什么是Owner Builder建筑贷款

业主建筑贷款专为寻求建造自己的房屋或翻新现有住宅的澳大利亚人量身定制。这些贷款不同于传统的房贷，因为贷款机构不是一次性收到贷款，而是分阶段发放贷款并直接向建筑商支付进度款。 

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与传统住房贷款相比，一个显著的优势是，在业主建筑贷款中，您只需为您使用的资金支付仅利息分期付款。Owner Builder建设贷款在建设期间也有只还利息的选择，然后在建设后恢复为标准本金和利息（P&I）贷款。

根据经验，在向Owner Builder提供住房贷款时，澳大利亚的贷款机构通常是保守的。这是因为管理长期项目直至完成以及预算的额外风险。

管理预算本身就是一项复杂而长期的任务，"大设计"的任何一集都会显示这一点。如果您有必要的经验并最终有时间完成工作，Owner Builder贷款可能是获得融资和杠杆的便捷方式。

建筑贷款阶段

当涉及到您的Owner Builder的建筑房屋贷款时，每个建造阶段对于获得建造资金至关重要。每个阶段都由贷款机构评估，然后才会为下一阶段的工作发放资金。以您的名义发放资金被称为贷款提款。 

通常，建造房屋有多个建造阶段，包括：

• 准备：包括计划、许可证、连接费、保险。
• 基建：包括混凝土板、地基、垫板和基础砖砌。
• 框架：房屋框架已完成并获得批准。
• 上锁：门窗、屋顶、外墙和保温都已完成。
• 固定：厨房橱柜、电器、浴室和厕所都已安装。管道和电气都做好了。您的家被涂上灰泥和油漆。
• 完成：栅栏竖起。场地整理。任何建筑商或商人都会收到他们的最终付款。

成为Owner Builder

在考虑建造自己的房产时，在开始之前了解规则和规定会有所帮助。每个州和领地可能会有所不同，因此对于以下示例，我们将使用昆士兰。

根据工程的价值，在昆士兰，如果您想承担或协调任何价值 11,000 澳元或以上的家庭建筑工程，无论是建造新房还是翻新现有房屋，您必须获得Owner Builder许可证。

建筑工程的价值是通过计算所有材料的成本以及有执照的承包商向您收取的工程费用（包括 GST）来确定的。

Owner Builder许可证由昆州建筑和建设委员会（QBCC）在阳光之州颁发，并且只发给房屋产权上的申请人。Owner Builder身份将在您的房屋产权上保留六年。

你不会在没有许可证的情况下驾驶汽车，所以如果你在没有许可证的情况下进行业主建筑工程，相关政府机构会对你进行罚款。每个州或领地往往略有不同，因此在敲下第一个钉子之前，请先阅读规则。

作为Owner Builder无法完成的工作

假设您已获得Owner Builder许可证的批准（恭喜！），重要的是要注意有些特定的工作无法自行完成，当然，除非你持有相关的职业执照。这些工作包括：

• 职业性工作，例如电气工程、管道工程、排水工程、煤气安装或害虫防治
• 超过 1,100 澳元的消防或机械服务工作
• 建筑商业或工业建筑（例如商店、工业棚屋、农场建筑）
• 拆除 10 多平方米石棉
• 建造或翻新多套住宅（例如复式公寓、连体式奶奶房、单元楼）

在没有相关许可证的情况下做这些工作可能会受到罚款。在你看来，安装电灯开关可能很简单，但以昆士兰为例，无证电气工作可能会招致数万澳元的罚款。

获得Owner Builder建筑贷款

获得业主建筑贷款的批准比获得常规房屋贷款更困难，并且经常涉及大量文书工作。这是因为除了评估您作为借款人的适合性外，贷款机构还必须考虑您提议建造的住宅所涉及的风险。贷款机构通常会要求查看：

• 具体的书面细节，例如议会计划和施工许可证
• 您的固定价格合同（如果您与建筑商合作）
• 您的渐进式付款时间表（如果您打算自己完成工作）
• 保险条款
• 计划失败或进度落后时的意外情况

这是房屋贷款附带的所有常规文书工作的基础，包括身份证明、收入细节、现有资产和负债以及每月账单和财务承诺。如果您的文件齐全并且符合所有必要的贷款标准，您的贷款将获得批准。

在获得批准之前，我需要什么保险？

意外会发生。因此，为了做好准备，所有贷款机构都将要求您有足够的保险来保障您作为Owner Builder，以防在施工期间出现任何问题。 

您需要购买的确切保险因贷款机构而异，但最常见的保险类型是：

• 建筑工程/合同工程：这包括在建造过程中对场地或房产造成的任何损害，包括材料盗窃和故意破坏。如果发生自然灾害，如丛林火灾或旋风摧毁了你的部分房屋，它也能保护您。
• 家庭保修：如果您使用其他建筑商而不是自己建造，如果您的建筑商没有按时完成项目、迟到完成阶段期限或在施工期间破产，此保险将为您提供保护。它还涵盖了严重的结构缺陷以及如果法院case结果可能产生的法律费用。希望您能避免进入这个兔子洞。
• 公共责任：由于您对建筑工地发生的一切负责，如果工人在施工过程中受伤，或者您邻居的财产在施工过程中受损，公共责任保险将为您提供保障。
• 人身事故/伤害：这应该涵盖您和您的家人，以防您在参观或检查您正在建造的房屋时受伤。一些人身意外保险合同规定建筑工地的任何人都必须佩戴个人防护设备，因此请查看您的保单中的要求。

Owner Builder建筑贷款的利弊

优点

• 由于Owner Builder建筑贷款的组成，该贷款确保建筑商和承包商只为已完成的工作获得报酬，而不是尚未完成的工作。
• 由于您只对每个阶段使用的贷款金额收取利息，而不是本金和利息，这可以减轻建造房屋时的成本负担。
• 您可以亲眼目睹您梦想中的家园展开，并且可以在一天结束时坐下来说"嘿，这是我建造的"。

缺点

• 您可能面临的大量文书工作和障碍可能会让您想要拔掉头发。建筑贷款的批准需要事先进行大量的工作，并且（如果您不是自己建造房屋的话）需要与建筑商进行长时间的交谈。
• 如果您作为Owner Builder申请，Owner Builder建筑贷款所需的押金可能比常规房贷高得多。
• 由于贷款机构承担更多风险，Owner Builder建筑贷款的利率通常高于常规房贷的利率。

我们的两点意见

在建造您的梦想家园时，有不止一种选择。您可以选择购买房屋和土地套餐，购买土地并聘请注册建筑商，或​​以Owner Builder的身份自己完成建筑。

如果您准备承担首先的工作量并亲眼目睹您的新建筑展开，那么考虑您的时间线和预算是您确定尺寸、结构元素和材料的关键。

戴上硬黄色的帽子并成为Owner Builder可能意味着节省大量资金，但要完成如此庞大的工作量（包括文书工作）需要技能和经验，如果你以前有建筑或项目管理的经验，你应该真正考虑。

免责声明

选择上述产品时没有考虑整个市场。相反，已经考虑了市场的缩减部分。某些提供商的产品可能并非在所有州都可用。要考虑的是，产品和费率必须清楚地公布在产品卖家的网站上。