澳洲债务合并贷款完全指南 – Debt Consolidation Guide

准备好节省利息和费用了吗?这篇文章将为您介绍如何整合债务和重新掌控局面的方法。

如果你正在寻找一个更好的方式来管理债务,你并不孤单。YouGov在2020年1月进行的研究显示,61%的澳大利亚工薪族都有债务(房屋贷款以外),40%的人考虑过债务合并(Debt Consolidation)。

当你有多笔或高利息债务时,不管是个人贷款、信用卡还是其他债务,债务整合是一种帮你减少利息和费用的选择

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当您寻求债务整合时,请记住这三件事:

  • 确保你最终会实际支付更少的费用;
  • 不要做出太多牺牲 – 保护你的资产;
  • 避开那些做出 “好得不能再好 “承诺的债务整合公司。
澳洲债务合并贷款完全指南 - Debt Consolidation Guide

本指南中有哪些内容?

  1. 债务合并是如何进行的?
  2. 合并债务前考虑的事宜
  3. 寻找适合您的债务合并方案
  4. 如何整合个人贷款债务
  5. 如何整合信用卡债务
  6. 信用卡债务合并选择
  7. 如何整合个人贷款和信用卡债务?
  8. 当你信用不好时,如何整合债务?
  9. 整合债务的好处和坏处
  10. 关于债务合并的常见问题

债务整合是如何进行的?

债务整合涉及到多个信用账户(贷款、信用卡或其他),即将您现有的信用账户合并为一个账户。这有助于减少您正在支付的费用和利息。您所采取的债务整合产品可能涉及到扩大您已经持有的信用账户,例如您的房贷。

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合并债务前要问的问题

  • 您目前的每月还款额是多少?为了确保您申请的新债务整合产品能够帮助您减少债务,您需要知道您正在支付多少钱。调出您所有的银行对账单或您的信用账户的所有独立账单,并将您每月需要支付的金额算出来。
  • 您要支付多少利息和费用?债务整合的一个好处是减少您支付的利息和费用。请检查您每个账户的利率和费用,以确保您的新债务合并账户的利息和费用会更少。
  • 您是否符合资格?虽然债务合并有一些好处,但并不能确定您是否符合资格。也不能确定您是否会被批准获得您所需的全额债务。请检查最低资格标准、您的信用档案以及您想要的债务整合产品的最低和最高允许限额。如果有疑问,请直接询问卖家。
  • 您目前的信用账户是否会被收取退出费或罚款?一些个人贷款可能会向您收取提前还款的罚款。如果费用确实适用于您的贷款,您需要确保当您不得不支付这笔费用时,您仍然能够通过债务整合来节省。
  • 你的信用是怎样的?信贷提供者会查看你的信用档案,并可以检查你的信用评分,以评估你的风险,并确定你的信贷偿还能力。你可以免费获得一份你的信用档案。订购它,并确保信息正确,你对自己的财务状况会有一个很好的了解。

寻找适合您的债务合并方案

合并债务的最佳方式将取决于许多因素,包括你有多少债务和你的财务状况。它还取决于您试图合并的债务类型。

个人贷款信用卡额度转移抵押再融资
总结转移到利率更低的个人贷款上转移你个人和信用卡债务的额度到一张新的信用卡适用你的房屋净值申请信用额度来福付清你的个人债务欠款
成本七年期限,支付大约 12%年化利率,少费用或无费用两年内支付0%的利率,少费用或者无费用不限期限,年化利率5%,较高的费用
适合债务金额$8000 至 $50,000$500 至 $8,000$40,000 +
适合信用卡债务吗????
适合个人贷款债务吗????
适合整合信用卡和个人贷款吗????

通过个人贷款进行债务整合

如果您有个人贷款债务,并希望将这些债务合并或再融资,以节省利息并更好地管理您的还款,您有几个选择。

您的选择:

  • 对于个人贷款债务:这是人们选择合并/再融资现有个人贷款债务的最常见方式之一。简单来说,就是借一笔新的个人贷款,利率和费用都比现在的低,然后把你的债务转移过去。
  • 对于信用卡债务:如果你不介意支付一些利息来换取定期的付款结构和较长的付款期限,这可能是一个选择。这涉及到您申请一次性支付您的信用卡债务,然后用这笔钱来支付您的卡的余额。如果你有超过几千元的债务,而且你很可能无法将全部金额转移到新的信用卡上,这是个不错的选择。
  • 对于个人贷款和信用卡债务:您可以通过这种贷款方式同时申请整合个人贷款和信用卡债务。您应该首先计算出您在所有账户中支付的金额。您还需要考虑到任何退出或提前还款的费用。

通过信用卡进行债务整合

信用卡债务会很快失去控制,尤其是信用卡持有人平均拥有两张卡。如果你想重新控制你的信用卡债务:

您的选择:

  • 对于个人贷款债务目前,少数信用卡卖家(Citi, Virgin Money, Qantas Money 和 Coles)允许你平衡转移个人贷款债务。这可以您申请一张额度高于您个人贷款债务的新信用卡,并将您的债务转移到该卡上。然后,您将在有限的时间内为债务支付0%的年利率,之后将适用标准利率(通常高于20%的年利率)。
  • 对于信用卡债务这是最常见的整合信用卡债务的方法之一。它涉及到您申请一张余额转移信用卡,并将您已经欠下的债务转移到该卡上。您转过来的债务将有一个促销利率(通常是0%的年利率),适用于它在三个月到两年的有限时间。过了这段时间后,将适用恢复利率(通常是20%年利率或更高)。
  • 对于个人贷款和信用卡债务:您可以同时申请整合个人贷款和信用卡债务,使用上述卖家的卡。确保余额转移限额足够高,以转移您需要的东西。

通过房贷进行再融资

  • 对于个人贷款、信用卡债务或两者一起整合:如果你有房贷,你还可以选择利用房屋净值贷款来巩固和偿还你的其他债务。这种类型的贷款,你必须支付利息,前期费用,通常也要支付持续费用。此外,请记住,虽然这个选项可以看起来更便宜,由于低利率的房屋贷款可以提供,它是有风险的,难以管理和没有结束日期。从长远来看,这可能会以更高的利息抵消任何节省的费用,所以请确保你计算一下。只有当你能有规律地偿还贷款,并能较快地建立起你的资产时,才可使用房屋资产再融资。

当你有不良信用时,如何合并债务?

虽然当你有不良信用时,你的选择要有限得多,但债务合并仍然是可能的。然而,当进入不良信用债务合并时,您需要考虑您的债务水平以及您正在与它斗争的程度。这是因为不良信用债务整合可能涉及到签订第9部分债务协议,这是一种破产形式。然而,还有其他的选择,只是可能会涉及到对您的贷款适用较高的利率,以抵消您作为不良信用借款人所代表的风险。

  • Part 9 Debt Agreement:Part 9 Debt Agreement是您、贷款机构和您的债权人之间达成的协议,约定向您的债权人支付一定金额的款项。一旦各方达成一致,您的债务将停止计息,任何民事诉讼都将被冻结,债权人也无法追究您的责任。请记住,这个协议可能会导致你失去担保资产,你在按照协议偿还款项时,将难以获得信贷。
  • 不良信用债务合并贷款。这是一种无担保的债务整合贷款,适用于信用不良的借款人。它允许您合并您的债务,包括信用卡和个人贷款,并可能让您节省利息和费用。请记住,与信用良好的债务合并贷款相比,适用的利率会更高,因为您的风险更大。
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整合债务的好处和坏处

整合债务的好处

  • 省钱:通过将您的债务滚动到一个账户中,您可以消除您正在支付的单独费用,也有可能减少您支付的利息金额。
  • 简化您的债务:债务合并贷款让您只需与一个贷款机构打交道,只需记住一套费用,只需记住一个利率。
  • 防止您的信用档案受损:综合贷款为您提供了一个清晰的还债路径。您可能会避免破产,您也可以避免拖欠您目前的债务。

需要注意的事项:

  • 被拒绝的风险:申请新的债务合并账户会在你的信用档案上留下硬性查询。阅读资格标准,并确保你满足它。
  • 混乱的专业术语:小心某些 “债务整合方案”,这些方案实际上是第9部分债务协议,涉及到你进入一种形式的破产。
  • 信用不良的借款人的高利率和费用:这些贷款的利率和费用较高,所以信用不良的借款人在申请时需要特别注意。

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关于收债人:你需要知道什么

您的权利

即使你可能有坏账,你也仍然有一定的权利。这是法律规定的收债人可以和不可以做什么。

  • 他们不能过度骚扰、威胁或欺负您,而且讨债人只能在一天中的特定时间内(工作日上午7:30-9:00,周末上午9:00-9:00)与您联系。记录下与你联系的日期和时间,以及任何其他具体细节。如果您最终不得不提出投诉,这将会很方便,您可以联系消费者保护机构,如澳大利亚竞争和消费者委员会(ACCC)。
  • 如果收债人给您打电话,请检查您的账单记录。要求他们详细说明您的欠款情况。如果债务涉及贷款,请索取一份文件副本。收款人必须始终表明自己的身份,并说明他们与您联系的原因。他们应准备好向您提供账户信息,并应提供一个还款或结算计划。
  • 弄清楚您必须花多少钱才能过日子,如食物、住房、汽车、水电等。好的做法是,在向收债人做出任何承诺或承诺之前,先与非营利性帮助债务顾问预约。
  • 澳大利亚的某些信用经纪人和信用卖家在没有执照的情况下非法经营,因此要确保您与有执照的个人或组织打交道。您可以通过ASIC Connect的Professional Register或致电ASIC的infoline进行查询。

如果你的申请被拒绝了会怎样?

如果你的申请被拒绝,那么你应该等待再次申请。一般来说,如果等待3到6个月再向另一家卖家申请,风险不会比直接申请低。如果你对你的债务有一系列的担忧,你有第9部分债务协议(破产的一种形式)作为最后的手段。

如果卖家拒绝了您的信贷申请,请记住,并不是所有的事情都会失去。在你申请信贷之前,你可以做一些事情来提高你被批准的机会。例如,你可以先查看你的信用报告,确保你有一个良好的信用分数。如果你担心自己的申请,你也可以在一段时间内努力减少债务,这样你就不用申请那么高的额度,然后通过预算来减少债务。

关于债务合并的常见问题

我现在的银行提供债务合并贷款。我应该向他们申请吗?

向您目前的银行申请有一些优势,但您在申请前还是应该比较一下您的选择。如果您的信用档案上有一些负面记录,而且您与银行过去的关系很好,那么您在银行获得批准的机会可能会比其他贷款机构要大。当然,这是在你的账户一直保持良好信誉的情况下。如前所述,比较一下您可能有资格获得的选项还是很有帮助的,这样您就会知道市场上债务合并的可能性。

我是否应该将我的债务合并到我的房屋贷款中,以避免不得不进行另一笔贷款?

如上文所述,如果您的房屋有资产,您可以考虑通过再融资将您的债务合并到您的房屋贷款中。

在这样做之前,有几个注意事项:

  • 首先,虽然利率可能较低,但请记住,债务很可能会在更长的时间内分摊,因为房屋贷款比标准个人贷款的期限更长。再融资的成本也应该成为你决定的因素。
  • 在比较您的选择时,通过做一些简单的计算,您可以发现哪种选择在经济上是最可行的。您应该考虑这种类型的合并是否是您管理债务的最佳方式。

当我合并债务时,我需要改变我的预算和支出吗?

如果您使用的是传统的债务整合贷款,那么您不需要改变预算,尽管这可以帮助您尽快摆脱债务。债务整合贷款可以减少您支付的利息,从而减少您的每月还款额。

如果您没有额外的还款费用,您可以将节省下来的钱用于贷款,以帮助您更快地还清债务。

您也可以回顾一下您目前的预算,看看是否有任何持续的支出可以削减,这样您就可以把更多的钱用于贷款。也就是说,如果您选择签订债务协议,可能会有预算和支出限制,这取决于协议的性质。

债务整合贷款和债务协议之间有什么区别?

债务整合贷款是一种个人贷款,它允许您将当前的债务,如贷款和信用卡合并为一个。这些贷款可以帮助减少您支付的利息和费用,并通过一次简单的还款使您的债务更容易管理。

另一方面,债务协议是一种具有约束力的协议,是一种实际的破产行为。它将被列在你的信用档案上,并影响你以后获得信贷的能力。

债务协议是需要考虑的严肃合同,不应该轻易做出决定。债务协议通常是在您发现您的债务无法管理,但又不想进入破产程序时签订的–您将同意向您的债务人支付一定数额的您能负担得起的资金。

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