如何在企业被外部管理或清算后申请房贷

您的公司是否被置于外部管理之下或被清算?

一个破产的公司即使在取消注册后,仍然会被列入董事的信用档案中。

那么,信用记录有污点的董事如何申请住房贷款或其他房贷?

资格标准是什么?

如果您符合以下条件,您便有机会申请房贷:

  • 您的收入来自破产公司以外的其他来源。
  • 您可以证明您的收入。
  • 您的公司目前没有处于外部管理。
  • 为董事的担保或债务转贷的贷款可以考虑。
  • 您的借款不超过财产价值的90%。

证明您的收入

根据NCCP法案,贷款机构必须证明您能够负担您所申请的债务。您可以通过几种不同的方式做到这一点:

  • 如果您现在有一份工作,您可以提供工资单。
  • 如果您有其他生意,那么您可以提供纳税申报单或财务报表。
  • 如果您有其他业务,但不能证明您的收入,那么可以考虑少文件贷款。
  • 如果您的贷款主要是用于商业目的,并且贷款额度低于您的财产价值的65%,那么可以考虑无文件贷款。
  • 如果清算仍在进行中,那么可能需要自愿接管管理人的信函。

以公司名义的违约行为

您知道吗,不是所有的贷款机构都会检查您公司的信用档案?

如果您的公司信用档案中有违约、法院判决或其他不良记录,那么一些贷款机构会将您作为公司董事来评估您的信用。

然而,如果您作为董事的公司已经被清算,那么这将保留在您的个人信用档案中。虽然这并不被贷款机构看好,但比起您已经破产的情况,它是一个较好的情况。

如果您能提供证据,证明发生了什么事导致您的公司进入清算,并且这是一个一次性的事件,那么您能以有竞争力的利率获得贷款机构的批准。

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在您的公司被清算时借款

在公司清算期间,您可能不能以您以公司的名义进行借款。

但是,您作为董事,有可能通过专业贷款机构获得房贷。

大多数贷款机构要求在批准贷款之前完成公司的清算工作。这是因为未支付的董事贷款、工资或养老金可能仍要向董事索取。

如果您能从清算人那里得到一封信函,确认清算工作仍在进行中,而且似乎没有任何针对您作为董事的索赔,那么您有机会获得房贷的批准。

如果您在您的财产中拥有大量的资产,那么您有机会获得批准,对您的公司或有您个人担保的债权人的任何债务进行转贷。

对董事的追偿

如果公司处于被接管或清算状态,那么在某些情况下,接管人或清算人有可能向董事提出索赔。

但是,如果公司处于行政管理状态,那么在没有法院命令的情况下,就不可能对董事提出索赔。

什么是破产的公司?

如果您的公司无法在到期日前支付其债务,那么它就是资不抵债。

现金流破产是指您的公司没有现金流来支付其债务。

资产负债表的破产是指您的公司所欠的钱多于它所拥有的钱,换句话说,它的净资产状况是负数。

什么是外部管理?

外部管理是用于所有类型的破产安排的术语。

外部管理人可以被称为自愿接管管理人、清算人或接管人,这取决于他们的角色。

在这个过程中,如果看起来符合债权人的最佳利益,公司有时仍在交易。

外部管理的主要类型是自愿管理、清算和接管。

什么是自愿管理?

这是指董事或有担保的债权人指定一个外部管理人。

他们的目的是对公司进行评估,并签订公司安排契约(DOCA),进行清算或将公司交还给董事控制。

在大多数情况下,公司要么进入DOCA,要么进入清算。显然,除非公司有严重的财务问题,否则就不会任命管理人。

什么是清算?

清算是出售公司资产、清算和取消公司注册的过程。

一家公司可以由法院命令、债权人或董事进行清算。

清算中的公司不会脱离其地位进行交易,也不会被退回给董事。

什么是破产管理?

接管人可以由有担保的债权人指定,例如,对公司拥有的财产有抵押权的银行。

在大多数情况下,债权人对公司有固定和浮动抵押,不需要法院命令。

接管人的目标是出售资产以偿还或减少对有担保债权人的债务。

接管人并不总是导致公司进入清算阶段。如果有足够的资产,那么公司最终可能会回到董事手中。

如何在企业被外部管理或清算后申请房贷

案例研究

关闭一个有争议的公司时,您的信用会发生什么变化?

John Smith是一家有纠纷的私人有限公司的董事。

纠纷是关于它的一个租约,另一方想要200,000澳元,他说这是从未同意的。

由于他正在考虑关闭公司,John想知道:

  • 这对他现在和将来的借贷会有什么影响?
  • 他们可以追究他吗?还是只有在他提供个人担保的情况下才会这样?
  • 如果是在有负债的情况下关闭,是否需要管理员函说没有负债?

对John的信用的影响

  • 在未来的贷款中,去找不符合条件的或专业的贷款机构的成本要比租赁问题的成本低。因此,在这种情况下,清算他的公司似乎是最审慎的策略。他应该对此做出自己的评估。
  • 在这种情况下,不能保证未来的贷款会被批准,但是根据目前的政策,您的清算人的信函将意味着您有机会在清算期间获得专业贷款机构的批准,但利率将高于正常水平。
  • 债务人一般只有在提供个人担保的情况下才会追索他。一旦管理人能够确认他们不会追讨您个人的任何公司债务,那么根据您的申请的力度,预计可以获得一些主要贷款机构的批准。这是基于之前的类似申请。清算后至少要有一年的时间。同样,这也是没有保证的。贷款必须低于80%的LVR,而且收入必须来自其他来源,最好是PAYG,这样才行。公司没有偿还债务也没关系,可以注销。
  • 通常情况下,您可以向专业贷款机构贷款,然后在1-2年后转贷给优质贷款机构。在这段时间内,完美的还款记录是必不可少的,以证明您对贷款机构来说不是一个风险。

建议您与外部管理人保持良好的关系,因为这是获得所需信件的关键。

清算人信函模板

您可以把这个模板转发给您的清算人或管理人,让他们用公司的信纸填写。请确保信上有签名、日期并包含签名人的姓名。

这个清算人信件模板一般被大多数贷款机构接受。

1/1/2020

To whom it may concern

Dear Sir/Madam,

John Smith Pty Ltd (in Liquidation)

ACN 000 000 000

We are the Liquidators of John Smith Pty Ltd (In Liquidation).

John Smith’s business has been sold and the primary ongoing matters as part of the liquidation are the recovery of debtors under the sale agreement and pursuit of recoveries under an insurance claim made by the company prior to our appointment.

The Liquidators remain unfunded and have not sought to pursue any legal action at this time, including as against John Smith.

Please let us know if you have any queries.

Should you require any additional information please do not hesitate to contact our office on 02 0000 0000.

Yours faithfully,

(SIGN)

Adam Johnson

Liquidator Pty Ltd

如果房屋贷款专家的房贷经纪人正在安排您的房屋贷款,请将您签署的信件通过电子邮件发给他们。

如何在企业被外部管理或清算后申请房贷

专业贷款机构是我的唯一选择吗?

即使是专业贷款机构也倾向于选择,也就是说,他们会根据每笔交易的优点进行审查。理想情况下,case/纠纷应该已经结束,或者企业已经被清除了任何错误行为。

如果仍在进行清算,则将逐案考虑。

如果获得了管理人的信,您也许可以去找银行。

给贷款机构的客户解释信模板

贷款机构经常要求解释公司被清算的原因。

这里有一个解释信模板,您可以遵循。

请确保信上有签名、日期,并包含签名人的姓名。

1/1/2020

To whom it may concern

Parties involved:

Telcom Pty Ltd

XYZ Liquidators Ltd

XYZ Insurance Pty Ltd

ABC Pty Ltd (in Liquidation)

The issue was discovered in June 2015 when an alert email was generated by Vodafone Australia and sent to Telecom Ltd to report unusual activity for some of the sim cards that were activated for roaming calls. The total bill over 7 days for 70 sim cards was $2.9 million.

When this was then forwarded to me. I personally replied at the time (within minutes) advising that it looked unusual and to block the sims immediately to mitigate any risk and exposure and to allow an investigation into what had happened. I quickly checked the portal for who the customer was and saw it was a new customer from abroad, that had not been approved any access to roaming and I immediately made sure that the sims were barred for roaming and that any other sims on that were also barred.

The matter was first reported to ABC Pty Ltd’s insurers XYZ Insurance Pty Ltd for professional indemnity and cyber fraud insurance. As well as the police.

Later on, it was discovered the cost to Telcom Ltd was only $150,000 roughly which they claim that they have paid, and the second amount of $250,000 which they have not provided any evidence of it being paid and only an invoice was provided. It could not make progress with the insurer other than some small without prejudice offer of $100,000 which would not have settled the matter. With rising legal bills ABC Pty Ltd put itself into Voluntary Administration in May 2016 to XYZ Liquidators.

The liquidator is working with the parties (insurer, lawyers for ABC and Telcom Ltd) to extract the correct cover the incident should have received and to attempt to negotiate a settlement and it is taking longer than expected due to the insurance company being slow in responses and Telcom Ltd not agreeing on an amount. What is likely to happen from here is that the insurer will agree on a settlement with Telcom Ltd.

From here I want to move on with my life, buy a home and continue to work as an employee where I don’t face these risks.

Thank you for considering my situation.

Regards,

(SIGN)

John Smith

Sydney, NSW

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