学生债务如何影响您的住房贷款能力

学生贷款会降低您的房屋贷款能力，但降低的方式与您的预期不同。有 300 多万澳大利亚人背负着 HECS 大学债务或类似的政府支持的学习贷款，平均贷款额约为 26,500 澳元。 但是，随着房价上涨，存钱买房变得越来越难，购房者们正在寻找不同的方法来提高自己的借贷能力，以便早日进入房地产市场，其中包括权衡是否要清偿学生贷款。 Mortgage Choice经纪人拉丽莎-巴顿（Larissa Barton）说，许多购房者都有学生债务，他们常常担心自己的债务规模。 “巴顿女士说：”分担费用学生证书债务的多少对你的借贷能力没有直接影响，实际上是你的收入决定了你需要偿还多少贷款。 她说，贷款机构关注的重点是学生贷款的还款额，因为学生贷款会减少实得收入，从而减少用于偿还房贷的金额。分担费用计划债务和其他学生贷款将从您的工资中扣除一部分，具体取决于您在 2023-24 财年的收入超过 51,550 澳元。 无论您的学生债务有多大，随着您收入的增加，您要偿还的金额也会逐渐增加。因此，一个收入为 6 万元的人每年将按收入的 1% 作为学生债务的最低还款额，而一个收入为 151201 元或以上的人每年将按收入的 10% 作为学生债务的最高还款额。”巴顿女士说：”如果你的年收入低于 51,550 澳元，却欠下了 20 万澳元的分担费用计划债务，那么你无需偿还任何债务。 “但是，如果你的年收入为 10 万元，那么你就必须每年偿还 6.5%，即每年偿还 6000 多元，这也是贷款机构会考虑的因素。 是提前还清学生债务，还是将这些积蓄留作更多的购房存款，这是背负学生贷款的购房者普遍面临的两难选择。巴顿女士说，如果购房者能够在申请房贷之前完全还清学生贷款，就可以提高他们的借贷能力。

但她表示，购房者，尤其是首次购房者，可能没有足够的闲置资金来全额偿还学生贷款，同时也没有足够的资金来支付购房押金。 巴顿女士说，提前还清学生债务最合理的情况是，如果您欠的学生债务数额不大，而且收入较高。例如，假设一名购房者的学生贷款还剩 5,000 元，而他们的年收入为 100,000 元。该购房者可以用部分存款偿还学生贷款，从而腾出数百元的额外收入，这将增加他们的住房贷款还款额，并提高他们的整体借贷能力。但巴顿女士强调，影响借款能力的因素有很多，她鼓励借款人在购房之初就与房贷经纪人进行沟通。 “她说：”每个人的情况都不尽相同，因此与经纪人交谈非常重要。 她说，政府有一系列支持计划帮助首次置业者进入房地产市场，如印花税减免和住房担保计划。 对许多购房者来说，这是一个充满挑战的时期，因为近年来他们看到房贷成本、租金和一般生活成本的增长速度超过了收入的增长速度。 PropTrack 高级经济学家保罗-瑞安（Paul Ryan）说，现在储蓄购房存款比以往任何时候都难。

“他说：”我们的房价创下了历史新高，房租和通货膨胀也居高不下，因此其他生活费用也在侵蚀人们的储蓄能力。 “唯一真正的利好因素是利率提高，这可以增加你的储蓄，但住房和生活成本的提高已经压倒了这一利好因素”。根据2023年PropTrack住房负担能力指数，澳大利亚的住房负担能力已降至至少30年来的最低水平。 2022年5月以来的13次加息导致房贷利率急剧上升，再加上近年来房价不断上涨，推动了可负担性的恶化。根据 PropTrack 最新发布的房价指数，截至 2024 年 4 月的一年中，全国房价中位数上涨了 6.6%，达到 77.4 万元。 去年，由于高通胀将学生贷款成本推向新高，分担费用计划债务和其他学生贷款受到强烈关注。虽然学生和工人无需为这些贷款支付利息，但它们与消费者物价指数（CPI）挂钩，而 CPI 去年上涨了 7.

1%。这促使联邦政府在今年的预算中追溯性地改变了学生贷款的指数化比率，使大约 30 亿元的学生债务化为乌有。现在，分担费用学生证书计划（HECS）债务和其他政府支持的贷款的上限为消费物价指数（CPI）或工资物价指数（WPI）中的较低者，因此，学习贷款余额的增长速度不能超过工资的增长速度。债务减免追溯至 2023 年 6 月 1 日存在的所有分担费用计划、职业教育与培训学生贷款、澳大利亚学徒支持贷款和其他学生支持贷款账户。