房屋押金或分期付款计划债务：什么对孩子最好？

许多年轻人、他们的父母和祖父母都面临着债务与存款的难题。根据 RateCity 的数据，如果 HELP 债务在 10 万至 15 万元之间，借贷能力将分别降低 5.8 万至 15 万元。

“抵押贷款经纪人 Clover Financial Solutions 的主管 Phoebe Blamey 说：”学生贷款成本上升、房价上涨、房贷成本高昂，这些因素对首次置业者的影响越来越大。

“Blamey 说：”尽快全额还清债务，以最大限度地增加现金流。”你最好用任何闲置现金或抵消账户中的钱来偿还学生贷款”。

AJ 财务规划公司的负责人亚历克斯-贾米森（Alex Jamieson）说，这些问题很复杂，就像大多数财务问题一样，要视个人情况而定。”他说：”提前继承遗产、贷款和赠与可能会引起税务问题，影响领取福利金的资格，如果处理不当，还会造成家庭关系紧张。

HELP 是 “延期学费贷款计划 “的现代缩写，但它的旧称 “分担费用计划”（HECS）仍很常见，因此这两个词经常交替使用。

惠特拉姆工党政府在 1907 年代取消了大学学费，使更多有学术天赋的富人能够接受高等教育。

在随后的几十年里，收费制度逐渐恢复，但同时推出了一项受到全世界推崇的延期贷款计划。

近年来，预付学费的折扣已被取消，资助模式也进行了彻底改革，使一些学科领域的学费更加昂贵。

截至 2021–22 年的十年间，平均贷款债务从 15,200 元增至 24,800 元，尽管有些人欠债数十万元。

但影响最深远的变化发生在过去几年，因为在经历了一段非常低的通胀期后，债务被 “指数化 “提高了。

2023 年 6 月 1 日开始实行 7.1%的指数化，使债务飙升。这是自 1990 年以来的最大涨幅，预计今年的涨幅将在 4.2%至 4.8%之间。

总理阿尔巴尼斯感受到了这股热浪，并承诺将使该系统 “更简单、更公平”，人们对在 5 月联邦预算中宣布这一消息的期望也越来越高。

在学生债务飙升的同时，与大学学位相关的收入溢价却在下降，包括那些硕士和博士。一个亮点是，在就业市场强劲的背景下，毕业生的薪酬增长一直很强劲。

即便如此，学费债务和住房负担能力仍是一个有毒的组合，让许多澳大利亚年轻人及其父母和祖父母夜不能寐。

23 岁的布里奥妮-奥多诺休（Briony O’Donoghue）完成了商学学士学位，由于 COVID-19 导致的封锁问题，她用了 4 年半而不是 3 年时间完成该学位。目前，她正在攻读为期两年的小学教学硕士学位。

奥多诺休住在悉尼内Suburbs的雷德芬（Redfern），据她估计，到她参加工作时，她的学生债务总额将达到 45,000 澳元左右。

“她说：”这真的有点令人生畏。”现阶段，我的收入还不足以偿还贷款，所以只能眼不见为净。我无法申请任何形式的贷款，也从未考虑过向父母寻求经济帮助”。

当收入达到 2022-23 财年的 48,361 澳元和 2023-24 财年的 51,550 澳元门槛时，将通过澳大利亚税务局（ATO）偿还贷款。收入是指应税收入加上任何净投资损失总额、附带福利和养老金缴款。

收入在 51,550 元至 59,518 元之间的人，还款比例从 1%开始，收入在 151,201 元及以上的人，还款比例上升到 10%。

许多学生，尤其是那些长期离开工作岗位而没有完全偿还贷款的学生，如那些请假照顾孩子的妇女，在返回工作岗位时面临着巨额债务。

高中德语教师、三个孩子的母亲杰玛-麦克维尔特（Gemma McWhirter）说，学生贷款制度是不公平的，尤其是对妇女来说，当她们离开工作岗位去照顾孩子时，她们的债务会不断增加。

McWhirter 住在悉尼西南约 30 公里处的布莱克赫斯特，她说，在抚养两个女儿和儿子 20 年后重返工作岗位，1990 年代攻读四年制文科学位和教育文凭所欠债务已翻倍，达到 2 万元。

她在 52 岁时才还清了教育债务，她很担心她的孩子们（他们的债务总额约为 14 万元）在开始职业生涯时不会陷入债务循环。

“McWhirter 说：”如果他们不取消收费，至少应该取消导致贷款膨胀的指数化。”教育费用过高，并被用来为国家债务做出巨大贡献。这不是教育的本意，”她说。

对于像彼得-菲洛普洛斯（27 岁的乔治和 17 岁的乔纳森的父亲）这样的父亲来说，问题在于如何在支持教育愿望和帮助他们获得稳定未来之间找到平衡。

“Filopoulos说：”支付大学费用可以为他们提供宝贵的知识和技能，而提供住房押金则可以提供即时的经济缓解和长期的稳定性。

“这两种途径都是对他们未来的重要投资，每种途径都在帮助他们实现目标和创造成功人生方面发挥着关键作用”。

菲洛普洛斯尚未就如何帮助他的孩子们做出明确决定。

根据 ATO 的数据，有近 300 万名退学学生的学生贷款总额超过 780 亿元，每年的还款额约为 49 亿元。

澳大利亚研究所（The Australian Institute）的分析显示，与此相比，石油资源租赁税（Petroleum Resources Rent Tax）征收的税款约为 29 亿澳元。

财富管理公司 Jarden 的数据显示，由于约 15% 的借款人寻求父母的帮助，”爸妈银行 “去年估计为房地产市场贡献了超过 27 亿元。

据分析师称，由于成本上升超过了收入增长，越来越多的人开始向父母寻求其他经济帮助，如偿还贷款。

RateCity 的研究主管莎莉-廷德尔（Sally Tindall）说，房贷机构在评估贷款时通常考虑的是还款额，而不是债务。

例如，一名目前收入为 10 万元的前学生必须支付其收入的 6%，无论剩余的债务是 4 万元还是 1 万元。”对于一个人来说，偿还学生债务以提高其最大借贷能力是否是一个好主意，实际上取决于个人的优先事项和个人财务状况，”Tindall 说。

廷德尔说，这包括在申请房贷前评估债务数额、他们想购买的房产价值、存款额、利率和偿还学生债务的能力。

她补充说，如果购房者将部分存款用于偿还学生债务，那么在还清贷款之前，也要为这笔钱支付房贷利率。

下表显示，税前收入为 100,000 元的人按 6.68%的最低浮动利率申请本息贷款时，其最大借贷能力可能会因每年偿还贷款而减少 58,600 元。

如果税前收入为 150,000 元，在同样的贷款和条件下，最高借款额下降了 139,000 多元。

而 Peppou-Chapman 则倾向于申请更低额度的房贷，直到他和伴侣还清剩余的债务。他认为，在学生贷款还清之前，这对夫妇可以量入为出，之后他们的现金流将得到很大的改善。

他们还利用了 “首次置业超级储蓄计划”，该计划允许有意购房者在低税的超级储蓄环境中存储高达 50,000 元的额外捐款。”他说：”我的父母非常慷慨地为我预留了一些钱用于买房。

“具有讽刺意味的是，他们最初开始把钱存入大学，是因为他们担心澳大利亚会变成美国，我们将不得不支付巨额的大学学费。

“幸运的是，当情况没有美国那么糟糕时，他们说’你可以拿这笔钱去买房'”。

主要考虑因素