澳大利亚很快将拥有第一家伊斯兰银行。这意味着什么？又有哪些挑战？

在许多穆斯林占多数的国家，以及英国、SA、斯里兰卡和泰国等穆斯林少数民族众多的国家，伊斯兰银行已成为金融体系不可分割的一部分。

澳大利亚也准备加入他们的行列。从 2024 年中期开始， 澳大利亚伊斯兰银行将为澳大利亚 813,000 名穆斯林提供符合其宗教信仰的银行服务，禁止从利息中获利或投资于酒精或赌博等有害行业。

伊斯兰银行的根本区别特征是其遵守伊斯兰教法。因此，伊斯兰银行与同类银行的区别主要体现在以下四个方面：不收取或支付利息；不从事房地产投机或衍生品交易等活动；不投资伊斯兰教认为非法的行业；通常会任命第二个董事会专门负责监督这些规则的遵守情况。

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为什么会存在这些规则和惯例？它们在实践中如何发挥作用？

1.没有利息

对于虔诚的穆斯林来说，传统的银行服务存在问题，因为大多数银行盈利的主要方式是收取贷款利息。

伊斯兰教的圣书《古兰经》禁止一切与利息相关的交易。第三章（Surah Al-Imran，第 130 节）说：

你们这些有信仰的人啊！不要吞食加倍的高利贷，你们要敬畏真主；以便使你们富足。

高利贷是指以不合理的利率放贷，但有时也指任何收取利息的行为。犹太教和天主教传统上也禁止高利贷，不过历史上它们在如何适用高利贷款机构面有更多的回旋余地。

伊斯兰教法禁止银行对贷款收取任何利息。但这并不意味着伊斯兰银行反对赚取利润。

为了遵守伊斯兰教法，伊斯兰银行与存款人和借款人签订合资或合伙协议，允许银行和客户之间分享盈亏。

伊斯兰银行根据损益合同提供贷款，而不是按息偿还贷款。在这种安排下，借款人向银行支付商定的利润份额。

同样，存入银行的存款并不赚取利息，而是赚取与银行整体利润相应上升或下降的回报。

这种模式的一个潜在缺陷是，它可能会鼓励借款人承担不必要的商业风险，因为他们知道银行将分担损失。反过来，这可能会减少存入银行资金的人的回报，并增加银行的信用风险。

为了防范这种风险，借款人通常同意让银行作为业务合作伙伴，而不仅仅是债权人。这使得银行可以更密切地监控企业的业绩，并直接分享其利润和损失。

2. 无投机资产

《古兰经》（Surah Al-Baqarah，第 275 节）说：

……真主允许交易并禁止高利贷。

由此，伊斯兰学者推断，购买土地或房产纯粹用于投机是不允许的，但购买土地或房产进行经济活动是允许的。这意味着伊斯兰银行无法参与许多澳大利亚银行提供的住房或商业贷款的债务融资。

相反，伊斯兰银行可以根据购房款中银行贷款而非购房者自有资金所占的比例，通过获得房产的部分所有权来为购房者提供资金。

同样，伊斯兰银行可以提供贷款购买用于经济活动的土地，但不能纯粹从地价升值中获利。

伊斯兰教法还禁止伊斯兰银行从事衍生品交易（期货合约、期权或掉期等金融产品的交易），因为这涉及到对资产市场表现的投机，而不是对经济活动本身的投机。

3. 禁止开展"有害社会"的业务

伊斯兰教法不允许伊斯兰银行为被认为对人民福祉有害的经济部门提供资金，例如酒精、烟草、赌博、成人娱乐、猪肉产品或武器生产。

4. 伊斯兰公司治理

伊斯兰银行通常任命两个董事会：一个与大多数银行类似的常规董事会，以及一个伊斯兰教法监督委员会，负责监督伊斯兰教法的遵守情况。

澳大利亚伊斯兰银行的前景如何？

澳大利亚伊斯兰银行面临的主要挑战是获得澳大利亚审慎监管局（APRA）的认证，该机构负责监管澳大利亚的商业银行业。该银行表示计划在 2024 年中期提出申请，之后即可向公众开放。

接下来，它需要吸引大量的客户群。据报道，截至 2022 年 10 月，该公司的等候名单上有近 8,000 名潜在客户。

符合伊斯兰教法的银行业的到来将为澳大利亚银行业带来一些更广泛的新问题。

澳大利亚尚无任何监管机构来监督符合伊斯兰教法的银行业，这意味着该领域的所有责任将由银行自己的监事会承担。在许多穆斯林占多数的国家，例如马来西亚，通常由该国中央银行任命的独立伊斯兰教法咨询委员会负责监督伊斯兰金融业。

澳大利亚伊斯兰银行的伊斯兰教法委员会有三名成员：来自​​马来西亚的 Ashraf Md Hashim，他也是该国伊斯兰教法咨询委员会的成员；沙特阿拉伯伊斯兰经济学学者 Mohamed Ali Elgari；以及澳大利亚伊斯兰银行学者 Rashid Raashed。

全球许多其他伊斯兰银行的董事会也有海外伊斯兰教学者。但考虑到该职位的复杂性，这些被任命者也需要熟悉澳大利亚金融领域的现行做法。

一个相关的问题是澳大利亚伊斯兰银行将如何与澳大利亚现有银行互动。除了遵守伊斯兰教法外，还需要遵守澳大利亚的所有银行监管要求。这样做，就不可避免地会遇到基于利息的交易。

例如，澳大利亚伊斯兰银行必须在储备银行开设一个账户，用于结算任何交易，并且必须参考现有基准，例如基本利率，作为根据损益合同向客户收取股息和费用的参考。

澳大利亚伊斯兰银行和现有银行将不得不习惯于适应这些规则和习俗，但其他西方国家已经成功做到了这一点，因此澳大利亚也不会例外。